Utilisation responsable des cartes de crédit
Les experts en finances personnelles consacrent beaucoup d’énergie à essayer de nous empêcher d’utiliser les cartes de crédit – et pour cause. Beaucoup d’entre nous utilisent les cartes de crédit de manière irresponsable et finissent par s’endetter. Cependant, contrairement à la croyance populaire, si vous pouvez utiliser le plastique de manière responsable, il est en fait bien plus avantageux de payer avec une carte de crédit qu’avec une carte de débit et de limiter les transactions en espèces au minimum. Examinons les raisons pour lesquelles votre fidèle carte de crédit arrive en tête, ainsi que certaines utilisations de cartes de crédit et les stratégies à employer.
1. Bonus uniques
Rien ne vaut une première opportunité de bonus lors de l’obtention d’une nouvelle carte de crédit. Il arrive souvent que des demandeurs ayant un bon ou un excellent crédit puissent obtenir des cartes de crédit qui offrent des bonus d’une valeur de 150 dollars ou plus (parfois beaucoup plus) en échange de dépenses d’un certain montant (entre 500 et plusieurs milliers de dollars) au cours des premiers mois d’ouverture du compte.
D’autres cartes attirent les candidats avec des points de récompense ou des miles qui peuvent être échangés contre des voyages, des cartes cadeaux, des marchandises, des crédits de relevés ou des chèques (voir ci-dessous). En revanche, une carte de débit standard fournie avec un compte chèque bancaire n’offre généralement pas de bonus initial ni de possibilité d’obtenir des récompenses en continu.
2. Cash Back
La carte de crédit Cash Back a été popularisée pour la première fois aux États-Unis par Discover, et l’idée était simple : Utilisez la carte et obtenez 1 % de vos achats remboursés sous forme de cash back. Aujourd’hui, le concept s’est développé et a mûri. Aujourd’hui, certaines cartes offrent 2 %, 3 % ou même jusqu’à 6 % de remise en espèces sur certains achats, bien que ces offres lucratives impliquent des plafonds de dépenses trimestriels ou annuels. Les meilleures cartes de remise en argent sont celles qui facturent des frais et des intérêts minimes, tout en offrant un taux de récompense élevé.
Certaines cartes, comme la carte Fidelity Rewards, offrent un taux élevé de 2 % de remise en argent sur toutes les dépenses, mais vous devez déposer votre argent directement sur un compte de placement Fidelity.
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3. Points de récompense
Les cartes de crédit à points de récompense sont conçues pour permettre à leurs titulaires de gagner un ou plusieurs points par dollar dépensé. De nombreuses cartes de crédit de récompense offrent des points bonus pour certaines catégories de dépenses comme les restaurants, l’épicerie ou l’essence. Lorsque certains seuils de gains sont atteints, les points peuvent être échangés contre des voyages, des cartes-cadeaux de détaillants et de restaurants, ou contre des marchandises via le portail de récompenses en ligne de la société de carte de crédit.
Les options de récompense de votre carte de crédit sont presque infinies. Obtenez une carte co-marquée offerte en partenariat avec une chaîne d’hôtels, un détaillant de vêtements ou même une organisation à but non lucratif comme l’AARP et vous pourrez tirer parti de vos dépenses quotidiennes pour obtenir des récompenses de valeur jour après jour. L’astuce consiste à trouver la carte qui correspond le mieux à vos habitudes de dépenses. Faire l’inverse, c’est-à-dire modifier vos habitudes de dépenses pour qu’elles correspondent à une carte particulière, peut être contre-productif. Mais si vous dépensez déjà régulièrement chez un certain détaillant ou si vous avez des affinités avec un certain hôtel, pourquoi ne pas utiliser la carte qui vous encouragera à continuer à fréquenter l’établissement en vous offrant des récompenses, des réductions et des avantages supplémentaires ?
4. Miles de grand voyageur
Cet avantage est antérieur à presque tout le reste. Au début des années 80, American Airlines a commencé à offrir aux consommateurs une nouvelle façon de gagner des miles de fidélité lorsqu’ils ne prennent pas l’avion en formant un partenariat avec le géant des cartes de crédit Citibank. Aujourd’hui, toutes les compagnies aériennes nationales et internationales disposent d’au moins une carte de crédit offerte dans le cadre d’un partenariat similaire avec les principaux émetteurs de cartes de crédit.
Les titulaires de carte gagnent généralement des miles à raison d’un mile par dollar d’achats nets, ou parfois un mile par deux dollars dépensés pour les options de carte bas de gamme qui ne comportent pas de frais annuels. La valeur réelle de cette récompense dépend du type de billet d’avion que vous achetez avec vos points ou vos miles. De nombreuses cartes pour grands voyageurs ont une valeur immensément accrue grâce à leurs primes de lancement basées sur les miles. Ces primes sont souvent suffisantes pour vous permettre de parcourir 50 à 100 % du chemin vers un vol de récompense après avoir rempli les conditions de dépenses initiales.
5. Sécurité
En payant avec une carte de crédit, il est plus facile d’éviter les pertes dues à la fraude. Lorsque votre carte de débit est utilisée par un voleur, l’argent disparaît instantanément de votre compte. Les dépenses légitimes pour lesquelles vous avez prévu des paiements en ligne ou des chèques postés peuvent rebondir, ce qui entraîne des frais pour insuffisance de fonds et rend vos créanciers mécontents. Même si ce n’est pas votre faute, ces paiements en retard ou manqués peuvent également faire baisser votre cote de crédit. Il peut s’écouler un certain temps avant que les transactions frauduleuses ne soient annulées et que l’argent ne soit rétabli sur votre compte pendant que la banque enquête.
En revanche, lorsque votre carte de crédit est utilisée frauduleusement, vous ne perdez pas d’argent : vous informez simplement votre société de carte de crédit de la fraude et ne payez pas les transactions que vous n’avez pas effectuées pendant que la société de carte de crédit résout le problème.
Les réseaux de cartes de crédit comme Visa et Mastercard offrent une couverture de responsabilité zéro pour les achats non autorisés afin d’encourager l’utilisation de leur carte plutôt que l’argent liquide et les chèques.
Aide au remboursement des achats
Les sociétés de cartes de crédit peuvent également aider à résoudre les problèmes de remboursement lorsque les consommateurs ne sont pas en mesure de régler eux-mêmes les litiges avec les commerçants.
6. Garantir l’honnêteté des vendeurs
Supposons que vous engagiez un carreleur pour poser un revêtement de sol dans votre entrée. Les ouvriers passent le week-end à couper, mesurer, jointoyer, placer les entretoises et les carreaux et laisser le tout se poser. Ils vous facturent ensuite 4 000 dollars pour leurs efforts.
Vous tirez sur votre compte d’épargne et faites un chèque. Mais que faites-vous lorsque, 72 heures plus tard, le carreau commence à bouger et que le coulis n’a toujours pas pris ? Votre entrée est maintenant en désordre complet, et cette veine de votre front ne cesse de palpiter.
Vous pouvez vous adresser à l’organisme d’État chargé de délivrer les licences, mais cette procédure peut prendre des mois et l’entrepreneur a toujours votre argent. C’est pourquoi, si vous le pouvez, vous devriez payer un article de grande valeur comme celui-ci avec une carte de crédit. L’émetteur a intérêt à décourager la fraude chez ses vendeurs et, en cas de problème, il dispose d’un mécanisme pour tenter de le résoudre. Plus important encore, si vous contestez le prix, l’émetteur de la carte retient les fonds du carreleur, et non seulement vous serez remboursé, mais vous pourrez même obtenir de l’aide pour trouver un nouvel entrepreneur.
7. Délai de grâce
Lorsque vous effectuez un achat par carte de débit, votre argent disparaît immédiatement. Lorsque vous effectuez un achat par carte de crédit, votre argent reste sur votre compte courant jusqu’à ce que vous ayez payé votre facture de carte de crédit.
Conserver vos fonds pour ce temps supplémentaire peut être utile de deux façons. Premièrement, la valeur temporelle de l’argent, même infinitésimale, vous fera économiser de l’argent. En retardant le paiement éventuel, votre achat sera un peu moins cher qu’il ne le serait autrement. En outre, votre argent liquide passera plus de temps sur votre compte bancaire, et si vous payez votre carte de crédit à partir d’un compte chèque portant intérêts et que vous gagnez de l’argent pendant le délai de grâce, le supplément finira par atteindre un montant significatif. par rapport au paiement par carte de débit, en liquide ou par chèque.
Deuxièmement, lorsque vous payez régulièrement avec une carte de crédit, vous n’avez pas à surveiller aussi attentivement le solde de votre compte bancaire.
8. Assurance
La plupart des cartes de crédit sont automatiquement assorties d’un certain nombre de protections dont les gens ne se rendent même pas compte, comme l’assurance de la voiture de location (bien que souvent secondaire par rapport à votre assurance automobile personnelle), l’assurance voyage et les garanties de produits qui peuvent dépasser la garantie du fabricant.
9. Acceptation universelle
Certains achats sont difficiles à effectuer avec une carte de débit. Lorsque vous voulez louer une voiture ou séjourner dans une chambre d’hôtel, il est presque certain que les choses seront plus faciles si vous avez une carte de crédit. Les sociétés de location de voitures et les hôtels souhaitent que leurs clients paient par carte de crédit, car cela permet de facturer plus facilement les dommages causés à une chambre ou à une voiture. Une autre raison est que, à moins que vous n’ayez payé d’avance votre location ou votre séjour à l’hôtel, le commerçant ne connaît pas le montant final de votre transaction et doit donc bloquer un certain montant de votre ligne de crédit disponible afin de se protéger contre des frais potentiels qu’il n’avait pas prévus.
Ainsi, si vous voulez payer l’un de ces articles avec une carte de débit, la société peut insister pour retenir plusieurs centaines de dollars sur votre compte. Par ailleurs, lorsque vous voyagez à l’étranger, les commerçants n’acceptent pas toujours votre carte de débit, même si elle porte le logo d’une grande banque.
10. Crédit à la construction
Si vous n’avez pas de crédit ou si vous essayez d’améliorer votre cote de crédit, l’utilisation responsable d’une carte de crédit vous aidera car les sociétés de cartes de crédit signaleront vos activités de paiement aux bureaux de crédit. Cependant, l’utilisation d’une carte de débit ne figure nulle part sur votre rapport de crédit, et ne peut donc pas vous aider à renforcer ou à améliorer votre crédit.
Quand ne pas utiliser une carte de crédit
Payer avec une carte de crédit n’est pas toujours mieux que de payer en espèces. Les commerçants honorent les cartes de crédit parce qu’ils veulent vous permettre de faire facilement vos achats. Mais les commerçants doivent toujours payer aux grandes sociétés de cartes de crédit une partie de chaque vente sous forme de frais de transaction. Comme une vente au comptant signifie plus pour le commerçant qu’une vente à crédit équivalente, certains détaillants accordent des remises pour le privilège de prendre votre argent immédiatement. Sur un article de grande taille, comme un ensemble de meubles, la différence peut être substantielle. Cependant, vous renoncerez aux protections des consommateurs offertes par les cartes de crédit, mentionnées précédemment.
Il y a ensuite d’autres raisons pour lesquelles il n’est pas préférable de payer à crédit, et elles ont trait à vous et à vos habitudes de dépense. L’utilisation d’une carte de crédit peut ne pas vous convenir dans les circonstances suivantes :
- Vous ne pouvez pas payer le solde de votre carte de crédit en totalité et à temps : Si cela a tendance à se produire, restez avec la carte de débit (ou l’argent liquide) pour éviter de vous retrouver avec une dette de carte de crédit et d’encourir des frais d’intérêt.
- Vous avez tendance à dépenser plus que vous ne pouvez vous le permettre : Si vous payez par carte de débit, vous ne pourrez plus dépenser que l’argent que vous avez déjà gagné.
- Vous ne pouvez obtenir une carte de crédit qu’avec une faible limite de crédit et vous avez du mal à rester en dessous du solde : Le dépassement de votre limite de crédit entraîne des frais élevés, ce qui peut également nuire à votre cote de crédit.
Les cartes de crédit sont plus appréciées par les personnes disciplinées, qui peuvent rester conscientes de leur capacité à payer la facture mensuelle (de préférence en totalité) à la date d’échéance ou avant. Si vous savez déjà comment utiliser une carte de crédit de manière responsable, reportez le plus grand nombre possible de vos achats sur votre carte de crédit et n’utilisez pas votre carte de débit pour autre chose que l’accès aux distributeurs automatiques. Si vous le faites, la combinaison des récompenses, de la protection des acheteurs et de la valeur de l’argent liquide vous donnera une longueur d’avance sur ceux qui paient par débit, chèque ou espèces.