Dans une économie atone ou en pleine récession, il est préférable de surveiller vos dépenses et de ne pas prendre de risques excessifs qui pourraient mettre en péril vos objectifs financiers. Ce qui arrive à l’économie en période de récession peut avoir un impact négatif sur vos finances personnelles et votre patrimoine. Toutefois, en étant préparé et en prenant quelques mesures simples pour réduire vos risques, vous pouvez améliorer vos chances de surmonter le déclin financier. Vous trouverez ci-dessous certains des risques financiers que tout le monde devrait éviter de prendre en période de récession.
Points clés à retenir
- Lorsque l’économie est en récession, les risques financiers augmentent, notamment le risque de défaillance, de faillite et d’échec des entreprises.
- Évitez d’augmenter, et si possible réduisez, votre exposition à ces risques financiers.
- Par exemple, vous voudrez éviter de devenir cosignataire d’un prêt, de contracter un prêt hypothécaire à taux variable et de contracter de nouvelles dettes, autant d’éléments qui peuvent accroître votre risque financier en période de récession.
- Si vous êtes salarié, vous devrez faire tout ce qui est en votre pouvoir pour préserver votre emploi, par exemple en effectuant un travail de qualité et en améliorant votre productivité.
- Si vous êtes propriétaire d’une entreprise, vous devrez peut-être reporter vos dépenses d’amélioration des immobilisations et vos nouvelles dettes jusqu’au début de la reprise.
Devenir cosignataire
Cosigner un prêt peut être une chose très risquée, même en période de prospérité économique. Si la personne qui contracte le prêt n’effectue pas les paiements prévus, le cosignataire peut être tenu de les effectuer à la place. En période de ralentissement économique, les risques liés à la cosignature d’un billet sont encore plus importants, car la personne qui contracte le prêt a plus de chances de perdre son emploi, sans parler du risque élevé que court le cosignataire de se retrouver au chômage.
La cosignature vous laisse potentiellement sur la sellette pendant toute la durée d’un prêt. Envisagez d’autres moyens d’aider l’emprunteur si vous le pouvez.
Cela dit, il se peut que vous deviez cosigner pour un membre de votre famille ou un ami proche, indépendamment de ce qui se passe dans l’économie. Dans ce cas, il est utile de mettre de l’argent de côté comme coussin. Ou, au lieu de cosigner, il peut même être préférable d’aider à la mise de fonds ou à d’autres types d’assistance plutôt que de vous laisser constamment à la merci d’un prêt cosigné.
Souscrire un prêt hypothécaire à taux révisable
Lors de l’achat d’un logement, vous pouvez choisir de souscrire un prêt hypothécaire à taux révisable (ARM). Dans certains cas, cette option est judicieuse (tant que les taux d’intérêt sont bas, les mensualités restent faibles). Les taux d’intérêt baissent généralement au début d’une récession, puis augmentent plus tard lorsque l’économie se redresse. Cela signifie que le taux ajustable d’un prêt contracté pendant une récession est presque certain d’augmenter.
Si les taux d’intérêt baissent généralement au début d’une récession, les conditions de crédit sont souvent strictes, ce qui rend difficile pour certains emprunteurs de bénéficier des meilleurs taux d’intérêt et prêts.
Mais il faut envisager le pire des scénarios : Vous perdez votre emploi et les taux d’intérêt augmentent alors que la récession commence à s’atténuer. Vos mensualités pourraient augmenter, ce qui rendrait extrêmement difficile le suivi de vos paiements. Les retards de paiement et le non-paiement peuvent, à leur tour, avoir un impact négatif sur votre cote de crédit, ce qui rendra plus difficile l’obtention d’un prêt à l’avenir.
En revanche, si vous disposez d’un crédit décent, une récession peut être un bon moment pour fixer un taux fixe plus bas sur le refinancement d’un prêt hypothécaire, si vous remplissez les conditions requises. Cependant, soyez prudent lorsque vous contractez de nouvelles dettes, jusqu’à ce que vous constatiez des signes de reprise économique.
Accepter une nouvelle dette
Accepter de nouvelles dettes – comme un prêt automobile, un prêt immobilier ou une dette d’études – ne doit pas être un problème en période de prospérité, lorsque vous pouvez gagner suffisamment d’argent pour couvrir les paiements mensuels tout en épargnant pour la retraite. Mais lorsque l’économie se détériore, les risques augmentent, notamment le risque de licenciement. Dans ce cas, vous devrez peut-être accepter un ou plusieurs emplois moins bien rémunérés que votre salaire précédent, ce qui pourrait réduire votre capacité à rembourser vos dettes.
En bref, si vous envisagez d’ajouter l’endettement à votre équation financière, sachez que cela pourrait compliquer votre situation financière si vous êtes licencié ou si vos revenus sont réduits pour une raison quelconque. S’endetter dans un contexte de récession est risqué et doit être abordé avec prudence. Dans le pire des cas, cela pourrait même contribuer à la faillite. Payez comptant si vous le pouvez, ou attendez de faire de nouveaux achats importants.
Prendre votre travail pour acquis
En période de ralentissement économique, il est important de comprendre que même les grandes entreprises peuvent être soumises à des pressions financières, ce qui les amène à réduire leurs dépenses de toutes les manières possibles. Cela peut se traduire par une réduction des dépenses d’exploitation, une diminution des dividendes ou des suppressions d’emplois.
Les emplois devenant si vulnérables en période de récession, les salariés doivent faire tout leur possible pour s’assurer que leur employeur a une opinion favorable à leur égard. Venir tôt au travail, rester tard et faire un travail de qualité à tout moment ne garantit pas la sécurité de votre emploi, mais cela augmente vos chances de rester sur le marché du travail. Du point de vue de l’employeur, il est plus logique de réduire le nombre de travailleurs marginaux que de réduire les heures de travail ou les salaires de ses employés les plus productifs. Assurez-vous que vous n’êtes pas un travailleur marginal.
Prendre des risques avec des investissements
Ce conseil s’applique aux propriétaires d’entreprises. Même si vous devez toujours penser à l’avenir et investir dans la croissance de votre entreprise, un ralentissement économique n’est peut-être pas le meilleur moment pour faire des paris risqués. Au début d’une récession, ce n’est pas le moment de prendre des risques. Plus tard, dès que l’économie commence à montrer des signes de reprise durable, c’est le moment de commencer à voir grand lorsque les prix des achats d’immobilisations et les coûts de la main-d’œuvre pour les nouvelles embauches sont bas.
Évitez surtout les projets d’investissement qui vous obligeraient à contracter de nouvelles dettes pour les financer.
Par exemple, contracter un nouveau prêt pour ajouter de la surface physique ou pour augmenter les stocks peut sembler attrayant, en particulier parce que les taux d’intérêt sont susceptibles d’être bas pendant une récession. Mais si les affaires ralentissent, autre effet secondaire des récessions, il se peut que vous n’ayez pas suffisamment de reliquat à la fin du mois pour payer les intérêts et le capital à temps. Attendez que les taux d’intérêt commencent à augmenter et que les indicateurs économiques avancés de votre marché ou de votre secteur d’activité s’améliorent
Il n’est pas nécessaire de vivre une existence de moine en période de ralentissement économique, mais vous devez faire particulièrement attention aux dépenses et vous garder de prendre des risques inutiles. Même en plein ralentissement économique, il existe de nombreuses mesures positives que vous pouvez prendre pour améliorer votre situation et mettre votre vie à l’abri de la récession. Il s’agit notamment de mettre en place un budget réaliste, d’établir un fonds d’urgence et de générer des sources de revenus supplémentaires.