Il existe de nombreuses bonnes raisons d’envisager l’achat d’une assurance vie, comme un mariage récent, un nouveau bébé ou la prise en charge d’une dette importante (comme une maison) que les proches auraient du mal à rembourser si quelque chose vous arrivait. Vous avez peut-être aussi été témoin de l’impact d’un décès sur les finances des membres survivants de votre famille. Si vous êtes sur le marché de l’assurance vie ou si vous avez récemment souscrit une police, assurez-vous de ne pas mettre en péril les finances de votre famille en commettant ces erreurs.
Erreur n°1 – Attendre pour acheter une assurance
Quelle que soit la raison, il est important de prendre des mesures dès que vous estimez qu’une politique est nécessaire. Les tarifs des assurances vie augmentent généralement avec le vieillissement ou la détérioration de l’état de santé. Et, dans certains cas, des maladies ou des problèmes de santé peuvent vous rendre inéligibles à une couverture. Plus vous remettez à plus tard la décision d’achat, plus l’assurance vous coûtera probablement cher si vous pouvez la souscrire.
Erreur n°2 – Acheter la politique la moins chère
S’il est important de rechercher une politique dont le prix est en phase avec le reste du marché, cela ne doit pas être la seule considération dans votre processus de décision. Les polices d’assurance vie peuvent être un peu compliquées, c’est donc une bonne idée de vous renseigner sur leurs caractéristiques et leurs avantages. Beaucoup de gens pensent à tort que le prix est le seul facteur de différenciation pour l’assurance vie temporaire. Cependant, il existe des dispositions importantes que vous devriez examiner avant de choisir le prix le plus bas.
La plupart des polices à terme sont convertibles, ce qui signifie qu’elles peuvent être échangées contre une assurance vie permanente à une date ultérieure, quel que soit votre état de santé futur. Certaines polices offrent également des droits de transformation plus généreux que d’autres. Renseignez-vous sur la durée de l’option de transformation ; les droits de transformation les plus généreux sont disponibles tant que vous payez les primes des polices temporaires ou jusqu’à un âge précis, par exemple 70 ans. Renseignez-vous également pour savoir s’il existe des restrictions sur le type de police disponible à l’achat dans le cadre du droit de transformation. Certaines polices n’offrent qu’un seul type de police permanente au moment de la transformation, tandis que d’autres en offrent plusieurs.
Erreur n° 3 – Paiements manquants ou tardifs
Si vous envisagez de souscrire une police d’assurance vie universelle avec des garanties secondaires – prestations de décès garanties à faible prime à vie ou pour une période déterminée – un retard de paiement peut avoir une incidence sur les prestations de la police.
L’assurance vie universelle est un type particulier de police permanente qui a été commercialisée comme offrant une protection garantie à long terme au taux le plus bas possible – elle est très différente de l’assurance temporaire. Alors que bon nombre de ces types de polices ont une valeur de rachat, la vie universelle avec garanties secondaires vise à maximiser le montant d’assurance disponible par dollar de prime.
Certaines de ces politiques peuvent être sensibles au moment du paiement des primes. Par exemple, s’il vous arrive de manquer un paiement mensuel – ou si vous avez plus d’un mois de retard dans l’envoi de votre chèque – votre police garantie peut ne plus être garantie. Une police achetée avec une couverture garantie jusqu’à 100 ans peut ne fournir une protection que jusqu’à 92 ans si un paiement est en retard ou manqué. Vérifiez auprès de votre entreprise si vous pensez être en retard pour un paiement ; beaucoup d’entreprises accordent un délai de 30 à 60 jours sans modifier la garantie de la police.
Erreur n° 4 – L’oubli de l’assurance est un investissement
L’autorité de régulation du secteur financier (FINRA) considère une police d’assurance vie variable comme un investissement, il est donc important que vous la traitiez également comme tel.
Une police d’assurance vie variable est un type de police permanente qui offre une protection d’assurance vie avec valeur de rachat. Une partie de la prime est affectée à l’assurance vie et une autre partie est versée sur un compte à valeur de rachat qui est investi dans divers placements semblables aux fonds communs de placement que vous choisissez. Comme pour les fonds communs de placement, la valeur de ces comptes fluctue et est basée sur le rendement des investissements sous-jacents. Les gens se tournent souvent vers la valeur de ces polices à l’avenir pour compléter leur revenu de retraite.
Vous devez financer une police d’assurance vie variable suffisamment pour maximiser la croissance de sa valeur de rachat. Cela signifie qu’il faut continuer à verser des primes adéquates, surtout en période de faible rendement des investissements. Le fait de payer moins que prévu à l’origine peut avoir un impact important sur la valeur de rachat dont vous disposerez à l’avenir. Il est également important de surveiller les performances de votre police et de rééquilibrer périodiquement vos comptes en fonction de la répartition souhaitée, comme vous le feriez pour tout compte d’investissement. Cela vous permettra de vous assurer que vous ne prenez pas plus de risques que ce que vous aviez prévu lors de l’ouverture de votre compte.
Erreur n°5 – Emprunter à votre police
La valeur en espèces d’une police permanente peut généralement être utilisée pour toute raison que vous jugez appropriée, y compris pour des retraits et des prêts non imposables, si cela est fait correctement. Il s’agit d’un avantage important, mais il doit être géré avec soin. Si vous retirez trop d’argent de votre police et que celle-ci tombe en déchéance, ou s’épuise, tous les gains que vous avez retirés seront imposables.
Si vous avez retiré trop d’argent et que votre police est sur le point de prendre fin, vous pourrez peut-être maintenir la police en versant des primes supplémentaires, à condition que vous puissiez vous le permettre. Lorsque vous accédez à la valeur de rachat de votre police d’assurance vie, veillez à la surveiller de près et consultez votre conseiller fiscal pour éviter toute obligation fiscale non souhaitée.
La décision de souscrire une assurance vie est importante. Assurez-vous de faire vos devoirs, de lire votre police et de comprendre toutes ses dispositions. Si le fait de perdre ou de ne jamais souscrire une assurance vie ne ruine pas votre vie, il n’en reste pas moins que les personnes que vous achetez pour les protéger en souffriront certainement.