La vigilance à l’égard des escroqueries et autres fraudes sur Internet est devenue un élément naturel de la vie de nombreux consommateurs, et pourtant, des escroqueries sont perpétrées avec succès chaque jour. L’une des raisons est que les personnes qui ont l’intention de commettre des fraudes sont plus créatives que jamais et qu’elles choisissent leurs cibles avec soin.
Un groupe de personnes que les arnaqueurs aiment cibler est celui des personnes âgées, car ils pensent que les personnes âgées sont moins promptes que les jeunes à comprendre un projet potentiellement dangereux. Ces dernières années, le nombre de propriétaires âgés qui optent pour un prêt hypothécaire inversé a augmenté, tout comme la prévalence des escroqueries à ce type de prêt.
Points clés à retenir
- Les arnaqueurs s’en prennent souvent aux personnes âgées en leur proposant divers prêts hypothécaires et investissements.
- L’hypothèque de conversion de la valeur nette du logement (HECM) est un outil mis à la disposition des personnes âgées de plus de 62 ans et peut être utile à la retraite.
- Il permet aux propriétaires d’emprunter de l’argent, dont le montant dépend généralement de la valeur de la maison, de l’âge du propriétaire et du montant de la valeur nette de la maison.
- De nombreuses escroqueries impliquent de fausses évaluations de la valeur des maisons ou des documents de prêt inexacts.
- Les personnes âgées qui envisagent un prêt hypothécaire inversé doivent commencer par consulter le site Web du HUD et s’adresser à un conseiller en prêts hypothécaires inversés.
Le Home Equity Conversion Mortgage (HECM) est le programme de prêt hypothécaire inversé de la FHA, qui est disponible pour les propriétaires âgés de 62 ans et plus et peut être un outil financier précieux pour exploiter la valeur nette du logement et fournir un revenu aux retraités. Les propriétaires qui travaillent avec un prêteur hypothécaire inversé légitime devront participer à une consultation financière pour s’assurer qu’ils comprennent le prêt et son fonctionnement.
Néanmoins, si vous envisagez d’utiliser un prêt hypothécaire inversé comme outil de retraite, méfiez-vous des escroqueries potentielles ci-dessous.
1. Escroqueries de saisie
Les auteurs s’en prennent parfois à des personnes âgées qui risquent de perdre leur maison à cause d’une saisie. Ils gonflent artificiellement la valeur de la maison avec l’aide d’un évaluateur malhonnête et obtiennent ensuite une hypothèque inversée sur la propriété. Après l’approbation de l’hypothèque, les escrocs font en sorte que les personnes âgées leur transfèrent le titre de propriété, les laissant sans maison et sans les fonds provenant de l’hypothèque inversée.
Une autre façon de frauder les propriétaires âgés est de travailler avec une fausse institution financière qui informera les propriétaires qu’ils ne peuvent pas bénéficier d’un prêt hypothécaire inversé mais qu’ils peuvent avoir un autre type de prêt. Lors de la clôture, le titre de propriété sera transféré aux propriétaires.
2. Escroqueries par vol d’actions
Les systèmes complexes de vol d’actions impliquent souvent plusieurs personnes qui travaillent ensemble pour acheter une propriété en difficulté ou une saisie. Ils obtiennent alors une évaluation gonflée et recrutent un senior pour racheter la propriété et prendre une hypothèque inversée sur celle-ci.
Habituellement, l’avocat chargé du règlement de l’hypothèque inversée est également impliqué dans l’escroquerie. Ces personnes s’enfuient avec les fonds de l’hypothèque inversée au moment du règlement, laissant les personnes âgées avec peu ou pas de capitaux propres et sans argent.
3. Logements gratuits
Les arnaqueurs et les escrocs utilisent la publicité pour recruter des personnes âgées afin qu’elles vivent dans une maison et obtiennent une hypothèque inversée sur la propriété. Les escrocs conservent le produit de l’hypothèque inversée, et les personnes âgées paient les impôts fonciers et l’assurance de la maison.
En général, l’hypothèque inversée est obtenue sur une valeur d’expertise fausse et gonflée. Lorsque les personnes âgées décèdent ou déménagent, le prêteur hypothécaire inversé se retrouve avec une perte due à l’absence de valeur réelle de la maison.
4. Fraude documentaire
Certains escrocs se contentent d’envoyer des lettres aux personnes âgées au sujet de leurs documents de prêt, comme un « Reconveyance Deed », pour leur demander de l’argent afin de leur fournir des copies de l’acte. Ce document doit être conservé dans les dossiers du prêteur.
D’autres escrocs font payer aux personnes âgées des frais, parfois des milliers de dollars, pour obtenir des informations sur un prêt hypothécaire inversé qui est disponible gratuitement auprès du ministère du logement et du développement urbain (HUD).
5. Escroqueries à l’investissement
Certaines escroqueries visent spécifiquement à amener la cible à « investir » dans une rente ou un fonds immobilier affilié à des prêts hypothécaires inversés. Les victimes perdent l’argent qu’elles ont investi lorsque l’escroc, généralement associé à un prêteur hypothécaire inversé frauduleux, s’en va avec les fonds.
Conseils pour éviter les escroqueries
Les personnes âgées qui souhaitent en savoir plus sur les options qui s’offrent à elles pour un prêt hypothécaire inversé doivent commencer par consulter le site web du HUD. Il explique les principes de base de ces prêts et propose un lien pour trouver un conseiller HECM agréé par le HUD. Une autre option à essayer est le site web du Conseil national sur le vieillissement. Les propriétaires peuvent également recevoir gratuitement une brochure du National Council on Aging sur les prêts hypothécaires inversés.
Le produit de l’hypothèque inversée peut être reçu sous la forme d’une somme forfaitaire, de versements mensuels ou d’une ligne de crédit. Le montant à emprunter dépend de l’âge des propriétaires, de la valeur de la maison et du montant des fonds propres disponibles. Le prêt sera remboursé à la vente du logement ou au décès du propriétaire. S’il reste des fonds propres après le remboursement du prêt, ils sont versés aux propriétaires ou à leurs héritiers.
Les propriétaires ne peuvent pas être contraints de quitter leur logement en raison d’un prêt hypothécaire inversé. Toutefois, ils restent obligés de maintenir la propriété en état, de payer leurs impôts fonciers et de payer l’assurance des propriétaires.
Le FBI a quelques autres conseils et suggestions :
- Ne répondez pas aux publicités non sollicitées.
- Méfiez-vous des personnes qui prétendent que vous pouvez être propriétaire d’une maison sans acompte.
- Ne signez rien que vous ne compreniez pas entièrement.
- Recherchez un conseiller en prêts hypothécaires inversés expérimenté.
N’oubliez pas non plus que d’autres personnes pourraient ne pas être en mesure de repérer ces escroqueries. Les arnaqueurs de prêts hypothécaires inversés ciblent spécifiquement les personnes âgées handicapées. En signalant les escroqueries potentielles, vous pouvez contribuer à les protéger.
Enfin, sachez que vous n’avez pas besoin d’engager un avocat coûteux si vous soupçonnez que quelqu’un vous a escroqué, vous ou votre famille. Si vous contactez les autorités suffisamment tôt, elles pourront peut-être récupérer l’argent.
Les escroqueries aux prêts hypothécaires inversés sont illégales. Si vous pensez que les escrocs vous ont ciblé en raison de votre âge, d’un handicap, de votre service militaire, de votre race, de votre religion, de votre sexe, de votre état civil, de votre recours à l’assistance publique, de votre origine nationale ou d’autres facteurs, vous pouvez prendre des mesures. L’une de ces mesures consiste à déposer un rapport auprès du Bureau de protection financière des consommateurs ou du ministère américain du logement et du développement urbain (HUD).
Éviter les escroqueries et obtenir des informations légitimes sur un prêt hypothécaire inversé peut faire de ce produit de prêt un outil financier précieux pour les personnes âgées et leur famille. Comme pour tout prêt hypothécaire, vous devez consulter les professionnels appropriés et faire vos devoirs avant de signer sur la ligne pointillée. Sinon, vous risquez d’être exploité par des prédateurs financiers.