L’achat d’un immeuble de placement peut être une décision financière judicieuse. En remboursant la dette, vous vous constituez un capital dans un bien qui, idéalement, s’apprécie avec le temps.
Ensuite, il y a les avantages fiscaux. Vous pouvez déduire vos frais de location de tous vos revenus, y compris les intérêts hypothécaires, les impôts fonciers, les assurances, les frais de réparation et d’entretien, et la gestion immobilière, ce qui vous permet d’économiser de l’argent au moment de la déclaration d’impôts. Dans l’idéal, l’immeuble de placement constitue également une source de revenus régulière pendant que vous percevez le loyer chaque mois.
Comme la possession d’un bien d’investissement nécessite beaucoup de temps, d’efforts et d’argent, il peut être judicieux d’y aller avec un ami. Mais cette démarche s’accompagne de certains défis. Vous trouverez ci-dessous cinq problèmes courants liés à l’achat d’un bien immobilier avec un ami.
Points clés à retenir
- Si vous achetez une maison avec un ami, n’oubliez pas que vos deux rapports de crédit sont joints à l’hypothèque.
- Il n’y a pas de solution facile, c’est pourquoi vous devez faire établir un accord complet avec les conditions de l’accord.
- Si l’hypothèque pose problème, vous pourriez tous deux avoir des difficultés à obtenir un prêt à l’avenir.
- Votre amitié pourrait être mise à l’épreuve en raison de tout désaccord qui pourrait survenir.
Un taux hypothécaire lié aux deux rapports de crédit
Comme vous et votre ami serez tous deux bénéficiaires du prêt, le prêteur utilisera vos deux rapports de crédit. Le mauvais crédit d’une personne peut avoir une incidence négative sur les conditions du prêt hypothécaire, notamment sur le taux d’intérêt que vous payez sur le prêt. Même une petite variation du taux d’intérêt, par exemple 4,5 % contre 4 %, peut faire une grande différence dans le montant mensuel de votre prêt hypothécaire et dans le total des intérêts que vous paierez pendant la durée du prêt.
Pas de « bouton facile » pour déménager
Lorsque vous louez un appartement ou une maison avec un colocataire, il est assez facile de partir si vous ne vous entendez plus ou si vous décidez de déménager. Ce n’est pas le cas avec un prêt hypothécaire.
Comme vos deux noms figurent sur le prêt, vous êtes tous deux responsables des paiements, même si l’un d’entre vous veut se retirer de l’affaire. Pour retirer l’un des deux noms du prêt, vous devez soit vendre la maison, soit refinancer le prêt sous un seul nom. Les deux options peuvent être difficiles : La vente peut prendre plusieurs mois, et il n’y a aucune garantie que le prêteur approuvera votre demande de refinancement. Il est bon de disposer d’un accord écrit qui détaille le plan de sortie convenu si l’un de vous décide de partir.
L’accord devrait également couvrir ce qui se passera si l’un de vous décède. Le survivant devient-il le seul propriétaire ou doit-il racheter les héritiers du partenaire décédé ? Quel est le pourcentage de biens que chaque partenaire possède ? Les biens seront-ils vendus et, dans l’affirmative, comment le produit de la vente sera-t-il réparti ? Pour une protection financière, chaque partenaire doit souscrire une assurance vie sur l’autre afin de rembourser l’hypothèque en cas de décès.
Envisagez de faire appel à un avocat pour rédiger un accord décrivant la responsabilité de chacun, ce qui se passera si l’un de vous déménage et comment les biens seront gérés si l’un de vous décède.
Risques liés à la cote de crédit
Étant donné que vous et votre ami êtes tous deux inscrits sur le prêt hypothécaire, vous êtes tous deux tenus d’effectuer des paiements à temps et en totalité chaque mois. Si, pour quelque raison que ce soit, vous êtes en retard, le prêteur vous signalera tous les deux aux agences de crédit pour non-paiement ou saisie – le cas échéant – même si vous avez payé avec diligence votre part du paiement hypothécaire chaque mois. Comme les deux noms figurent sur le prêt hypothécaire, le non-paiement de votre ami pourrait vous coûter cher sur votre rapport de solvabilité.
Les défis à relever pour obtenir d’autres prêts
Même si vous et votre ami partagez le paiement du prêt hypothécaire à parts égales chaque mois, chacun de vous est responsable de la totalité du paiement du prêt hypothécaire chaque mois aux yeux des autres prêteurs. Cela peut faire paraître le ratio dette/revenu de chaque partenaire élevé et rendre difficile l’obtention d’autres prêts. Les couples mariés font face à cette situation en demandant conjointement des prêts, mais il y a de fortes chances que vous ne vouliez pas que votre ami(e) participe à votre prêt automobile – et qu’il ou elle ne veuille pas non plus y participer.
Désaccord sur les responsabilités
Une amitié peut être rapidement mise à l’épreuve s’il y a des désaccords sur qui est responsable de quoi, qu’il s’agisse de payer les services publics ou d’entretenir la propriété. Pour éviter cela, votre accord écrit doit comprendre des détails concernant la répartition des dépenses, la manière dont les réparations et l’entretien seront effectués – qui fera le travail et comment les coûts seront partagés – et la manière dont les déductions seront demandées. Par exemple, assurez-vous que vous êtes bien d’accord sur la personne qui bénéficiera de la déduction des intérêts hypothécaires ou sur le fait que vous la partagerez d’une manière ou d’une autre.
L’achat d’une maison avec un ami présente de nombreux avantages. Il peut être plus facile de bénéficier d’un prêt hypothécaire, et vous pouvez partager toutes les dépenses mensuelles, y compris les services publics, les frais d’entretien ou de réparation et le paiement du prêt hypothécaire. Et contrairement à la location, vous pouvez constituer un capital au fur et à mesure que vous remboursez le prêt. Mais un prêt aussi important comporte des difficultés, et il est important de ne pas précipiter la décision.
Faites vos devoirs à l’avance et assurez-vous que vous et votre ami disposez des revenus nécessaires pour couvrir les dépenses mensuelles de l’investissement.