Alors que les polices d’assurance maladie ordinaires prévoient souvent un montant maximum de frais médicaux que vous êtes obligé de payer de votre poche, les régimes d’assurance dentaire font souvent le contraire. Ils fixent un plafond annuel sur le montant qu’ils paient pour le traitement pour cette année de couverture.
Un maximum annuel typique varie entre 750 et 1 500 dollars. Le coût des procédures préventives telles que les nettoyages et les radiographies n’est généralement pas soustrait de ce maximum. Étant donné que les soins dentaires peuvent coûter un bras et une jambe, il est important que vous pesiez soigneusement vos options. Il est évident que plus le maximum est élevé, mieux c’est pour vous – de préférence, au moindre coût.
Points clés à retenir
- Les organismes de soins dentaires et les régimes d’assurance dentaire à prix réduit sont deux types de couverture dentaire qui n’ont pas de maximum annuel.
- Les DHMO sont des régimes prépayés pour lesquels vous payez des primes mensuelles et recevez des soins sans frais ou à des frais minimaux.
- Les régimes de soins dentaires à tarif réduit ne sont pas des régimes d’assurance, mais vous permettent d’obtenir des tarifs réduits chez le dentiste pour un montant annuel.
- Les deux régimes exigent que les patients fassent appel à des dentistes du réseau.
Régimes sans maximum annuel
Il existe deux types d’assurance dentaire qui n’ont pas de plafond annuel : l’organisme de maintien de la santé dentaire (DHMO) et le régime d’assurance dentaire à tarif réduit.
Organismes d’entretien de la santé dentaire
Vous devez consulter un dentiste qui fait partie du réseau de votre régime DHMO – également appelé régime DMO ou prépayé – si vous voulez bénéficier de tous les avantages de votre couverture. Si vous avez besoin de consulter un spécialiste, votre dentiste de premier recours doit vous en orienter un.
Voici comment fonctionne ce régime. Votre dentiste reçoit du régime un montant fixe prépayé pour certains services de traitement pour chaque patient qu’il voit. En retour, vous bénéficiez du service gratuitement ou à un prix réduit. Ainsi, les traitements préventifs, tels que les nettoyages et les radiographies, ne donnent lieu à aucun co-paiement puisqu’ils sont inclus dans les primes de votre régime. Si vous avez besoin de traitements ou de procédures plus poussés, le régime vous facturera probablement une participation aux frais.
Plans dentaires à prix réduit
Un régime de soins dentaires à tarif réduit n’est en fait pas du tout une assurance. Au lieu de cela, vous devenez membre d’un groupe qui négocie des tarifs réduits avec un réseau de dentistes. Il n’y a pas de maximum ni de franchise associés à ce type de couverture. Au lieu de cela, vous payez pour tous les services rendus plus une cotisation pour adhérer au régime. La cotisation est généralement très faible et est normalement payée annuellement.
Les prestataires de soins donnent aux adhérents une carte qu’ils présentent au cabinet du dentiste après s’être fait soigner. L’utilisation de cette carte permet à l’adhérent d’obtenir des réductions au cabinet. Comme les prestataires ne remboursent pas les services, les adhérents paient directement leur dentiste.
Ni les organismes de soins dentaires ni les régimes de soins dentaires à tarif réduit ne sont assortis de plafonds annuels.
Assureurs spécifiques
La plupart des grands assureurs dentaires proposent des DHMO ou des plans dentaires à prix réduit. Les offres ont tendance à varier selon les États. Par conséquent, avant de vous enthousiasmer pour une option particulière, assurez-vous qu’elle est effectivement disponible là où vous vivez. Voici quelques-uns des principaux assureurs dentaires qui proposent ces régimes sur le marché libre.
Delta Dental
Delta Dental est l’un des assureurs dentaires les mieux notés dans le secteur. La société propose deux types de plans : un plan DHMO appelé DeltaCare USA et un plan dentaire à prix réduit appelé Delta Dental Patient Direct.
Avec DeltaCare USA, vous choisissez un dentiste de soins primaires qui gère vos besoins dentaires. Comme la plupart des plans DHMO, DeltaCare USA vous permet d’obtenir des soins préventifs moyennant une participation financière minimale, voire nulle dans certains cas. Ce plan a la prime mensuelle la plus basse parmi les offres de Delta. Il n’y a pas de formulaire de demande de remboursement à remplir – le dentiste du réseau se charge de toute la paperasserie.
Avec le plan de réduction dentaire Delta Dental Patient Direct, vous choisissez parmi un réseau de dentistes participants qui ont accepté de facturer des honoraires réduits. Vous payez le dentiste directement au moment de la prestation. Il n’y a pas de documents à remplir. Ce plan n’est pas très répandu, il est donc important de faire des recherches sur Delta avant d’entrer dans les détails.
Cigna Dental
Le plan de prévention dentaire de Cigna peut vous convenir si vous souhaitez simplement être couvert pour les examens annuels et pas grand-chose d’autre. Le régime ne comporte aucune franchise individuelle ou familiale et couvre 100 % du coût des services de prévention et de diagnostic en réseau – nettoyages, examens dentaires et radiographies de routine. Des réductions sont accordées pour les services de restauration et d’orthodontie.
Le plan DHMO de Cigna fournit la plupart des procédures préventives et diagnostiques à un coût faible ou nul pour vous. Il n’y a pas de franchise, pas de maximum annuel, pas de période d’attente et pas de formulaire de demande de remboursement à remplir.
Aetna
Aetna offre une couverture d’assurance dentaire autonome uniquement en Alaska, en Arizona, au Delaware, en Illinois et en Pennsylvanie. Si vous ne vivez dans aucun de ces États, vous pouvez bénéficier de cette couverture par l’intermédiaire de votre employeur ou d’une sorte de régime collectif.
Le régime d’assurance dentaire à prix réduit de l’entreprise, appelé Vital Savings by Aetna, est largement disponible et sert de substitut peu coûteux à l’assurance dentaire, avec des tarifs à partir de 7,99 $ par mois.
Le régime d’assurance dentaire de l’entreprise est accessible aux employés et aux membres des organisations participantes. Ce régime ne comporte aucune franchise, aucune période d’attente et aucun maximum annuel. Les soins préventifs sont entièrement couverts et des réductions (co-paiements) sont disponibles pour d’autres services.
Humana
Le HumanaOne Dental Value Plan (DHMO) comporte des frais d’inscription uniques peu élevés, sans franchise et sans maximum. Le plan exige que vous choisissiez un dentiste du réseau. Une modeste participation aux frais est prévue pour les visites de routine au cabinet. Les nettoyages, les contrôles et les radiographies sont gratuits. D’autres services sont proposés à des prix réduits (notamment une réduction allant jusqu’à 25 % pour l’orthodontie), mais ils ne sont disponibles que dans les régions où il existe un dentiste spécialisé participant (PSD).
Careington
Careington propose un plan de réduction populaire pour les soins dentaires qui, selon la société, permet aux membres d’économiser jusqu’à 60 % sur la plupart des procédures dentaires. Les adhérents peuvent faire appel à n’importe quel dentiste participant au régime. Il n’y a pas de limite pour les nettoyages ou les travaux importants tels que les prothèses dentaires, les traitements de canal ou les couronnes.
L’adhésion mensuelle à Careington varie entre 5,95 $ pour un membre célibataire et 11,95 $ pour un membre et sa famille. Des frais de traitement non remboursables de 20,00 $ sont perçus lors de la demande d’adhésion. Le plan comprend une économie de 20 % sur l’orthodontie ainsi que sur la dentisterie esthétique. Le site de Careington propose également des plans plus complets ainsi qu’une option Aetna.
Quel que soit le régime, votre meilleure chance est de vous assurer auprès de votre employeur plutôt que d’essayer d’acheter quoi que ce soit sur le marché libre. Mais si ce n’est pas une option et que vous voulez éviter le casse-tête des maximums annuels, vos choix se limiteront probablement à un régime DHMO ou à un régime dentaire à prix réduit.
Avant de rejeter l’idée d’une limitation de vos prestations, n’oubliez pas que les plafonds annuels sont souvent suffisants pour couvrir les besoins en soins dentaires de la plupart des gens – surtout si le coût des examens semestriels en est exclu
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