Si vous craignez de vivre au-dessus de vos moyens, il y a de fortes chances que vous ayez raison. Voici cinq signes qui indiquent que vous vous dirigez vers des problèmes et que vous devez corriger votre trajectoire dès maintenant.
Votre score de crédit est inférieur à 600
Votre rapport de crédit est un dossier courant de vos habitudes de paiement et des soldes impayés de vos prêts. Les bureaux de crédit utilisent ces informations pour établir un pointage de crédit qui peut être consulté par toute personne envisageant de vous accorder un nouveau crédit et, d’ailleurs, par toute personne avec laquelle vous faites affaire, quelle que soit la nature de son activité.
Les trois principaux bureaux de crédit diffèrent un peu, mais les scores de crédit vont généralement de 300 à 850. Un score d’environ 670 ou plus est considéré comme bon. Un score supérieur à 800 est excellent.
Si votre score est inférieur à 600, il est inférieur à la moyenne et au niveau qui vous permettra d’obtenir facilement un crédit supplémentaire à un taux d’intérêt raisonnable.
Il est vrai qu’il n’est pas dans votre intérêt de vous endetter davantage. Toutefois, si votre voiture meurt demain et que vous en avez besoin pour vous rendre au travail, vos options seront limitées.
Si vous ne disposez pas d’un coussin de sécurité ou d’un accès au crédit, toute dépense imprévue est une source de stress important.
Si vous n’êtes pas sûr de votre score de crédit, vous pouvez obtenir une copie gratuite de vos rapports auprès des trois bureaux de crédit une fois par an sur annualcreditreport.com. Ce site est autorisé par le Federal Trade Commt. Ne vous faites pas avoir en payant votre rapport ailleurs.
Points clés à retenir
- Rompre le cycle du crédit renouvelable.
- Examinez attentivement les dépenses mensuelles.
- Prenez l’habitude d’épargner.
Vous épargnez moins de 5 %.
Si vous épargnez moins de 5 % de votre revenu brut, vous êtes probablement dépassé. Si vous dépensez plus que vous ne gagnez, vous êtes certainement dépassé. (Il existe même un terme pour cela : désépargne).
Le manque d’épargne vous met constamment en danger : une urgence, une perte d’emploi ou un problème de santé peuvent perturber votre vie ou nuire à votre famille, ou les deux.
Vous n’êtes pas seul. Le taux d’épargne des Américains n’a cessé de baisser depuis 1975, année où les Américains ont épargné jusqu’à 17 % de leur revenu disponible, selon la Banque de la Réserve fédérale de Saint-Louis, qui suit les chiffres. La tendance a atteint son point le plus bas au milieu de l’année 2005, avec un maigre 2,7 %, et à la fin de 2019, elle tournait autour de 8 %.
Ce n’est pas exactement une frugalité à la Scrooge, mais c’est respectable. Si vous n’avez pas encore pris le train de la sauvegarde, c’est le moment de le faire.
*La zone ombrée indique la récession américaine
En termes d’objectifs, la règle que la plupart des conseillers financiers suggèrent est d’atteindre au moins 10 % de votre revenu brut. À partir de 30 ans, si vous épargnez 10 % de votre revenu annuel de 100 000 $ dans votre 401(k), soit 10 000 $ chaque année, et que vous obtenez un taux de rendement annuel de 5 %, cet argent dépassera 900 000 $ à 65 ans.
Le solde de vos cartes de crédit est en hausse
Si vous ne payez que le minimum dû sur le solde de vos cartes de crédit chaque mois ou si vous n’envoyez qu’une petite contribution sur le solde principal, vous êtes très probablement dépassé.
Le taux d’intérêt annuel moyen sur les cartes de crédit nouvellement émises est désormais de 19 %, et la moyenne sur les soldes existants est de 15 %. Il est facile de se laisser entraîner dans un cycle sans fin de dettes renouvelables.
Idéalement, vous ne devriez facturer que ce que vous pouvez rembourser à la fin de chaque mois. Si vous ne pouvez pas le rembourser intégralement, contribuez au moins partiellement au capital restant dû.
Et arrêtez d’utiliser ces cartes jusqu’à ce que vous ayez le contrôle du solde.
On ne saurait trop insister sur l’importance de rembourser les soldes des cartes de crédit. Une personne ayant une dette de 5 000 dollars sur sa carte de crédit et qui ne fait que le paiement minimum de 200 dollars par mois finira par dépenser plus de 8 000 dollars et mettra près de 13 ans à rembourser cette dette.
Plus de 28 % de vos revenus sont consacrés au logement
Calculez le pourcentage de votre revenu mensuel qui est consacré à votre hypothèque, à l’impôt foncier et à l’assurance ou, alternativement, à votre loyer. Si ce pourcentage est supérieur à 28 % de votre revenu brut, vous êtes probablement dépassé.
Pourquoi 28% est-il le chiffre magique ? Historiquement, les prêteurs conservateurs ont utilisé ce seuil parce que l’expérience leur a appris que c’est le montant que la personne moyenne peut payer tout en bénéficiant d’un niveau de vie raisonnable. (Les normes de prêt se sont considérablement assouplies pendant un certain temps. Puis l’effondrement des prêts hypothécaires à risque en 2008 s’est produit ).
Certes, certains s’en sortent en dépensant un pourcentage plus élevé pour leur maison et en coupant ailleurs, mais c’est une ligne dangereuse à franchir.
Vos factures sont en train de devenir incontrôlables
Acheter à crédit et payer à tempérament est devenu un passe-temps national. Au début de 2020, la dette des consommateurs américains s’élève à près de 14,2 billions de dollars.
Il est beaucoup plus facile d’acheter un nouveau téléviseur à écran plat lorsque le vendeur ventile le prix en mensualités. Qu’est-ce qu’un supplément de 50 dollars par mois ?
Si vos revenus mensuels sont découpés en tranches et en dés pour payer des dizaines d’achats et de services à tempérament inutiles, vous êtes probablement dépassé.
Il ne s’agit pas seulement de dettes de cartes de crédit, mais aussi d’autres dettes à tempérament mensuel. Sortez toutes vos factures mensuelles et examinez-les une par une. Avez-vous vraiment besoin d’un forfait câble haut de gamme, ou pouvez-vous vous contenter de Netflix ou d’Amazon Prime plus wi-fi ? Faites-vous fonctionner la climatisation alors qu’elle n’est pas vraiment nécessaire ? Éteignez-le et dites-vous que vous sauvez l’environnement.
Parmi les meilleurs endroits pour trouver des économies mensuelles, on trouve votre facture de téléphone, les services publics et les frais de divertissement.
Ne désespérez pas
Si vous constatez que votre propre situation présente certains des signes susmentionnés de difficultés financières, prenez-le comme un appel à l’action. Mesurez régulièrement votre santé financière. Réévaluez vos habitudes de dépenses quotidiennes. Concentrez-vous sur le remboursement de vos dettes. Vous aurez ainsi l’esprit tranquille et une plus grande prospérité.