Si vous louez un appartement ou une maison, vous aurez besoin d’une police d’assurance pour couvrir vos biens. La police d’assurance de votre propriétaire couvre les dommages causés à l’immeuble lui-même, qu’il s’agisse d’un appartement, d’une maison ou d’un duplex. Vos biens personnels et certaines responsabilités ne sont toutefois couverts que par une assurance de locataire que vous devez, en tant que locataire, trouver et payer. Alors que 95 % des propriétaires ont une police d’assurance propriétaire, seuls 37 % des locataires ont une assurance locataire, selon un sondage de l’Insurance Information Institute réalisé en 2014 par ORC International. [L1]
Pourquoi si peu de locataires ont-ils une assurance ? L’une des explications est que de nombreuses personnes supposent à tort qu’elles sont couvertes par la police de leur propriétaire. Une autre raison est que les gens sous-estiment la valeur de leurs biens. Si vous additionnez la valeur de vos vêtements et de vos appareils électroniques, il ne vous faudra probablement pas longtemps pour atteindre les milliers de dollars. Une raison souvent négligée est la responsabilité civile : Si une personne est blessée chez vous – un ami, un voisin ou le livreur de pizza – elle pourrait vous poursuivre en justice. Même si vous pensiez ne pas avoir besoin d’assurance, voici six bonnes raisons pour lesquelles vous devriez souscrire une police d’assurance pour locataire.
1. Il est abordable.
La police d’assurance du locataire coûte en moyenne 187 dollars par an, selon les chiffres de 2011 communiqués par la National Association of Insurance Commissioners (NAIC) en 2013. Votre coût réel dépendra de certains facteurs, notamment du montant de la couverture dont vous avez besoin, du type de couverture que vous choisissez, du montant de votre franchise et de votre lieu de résidence. Si vous êtes au Mississippi, par exemple, vous paierez le plus (252 $ par an en moyenne) ; si vous vivez dans le Dakota du Nord ou du Sud, vous paierez le moins (117 $ par an en moyenne).
2. Elle couvre les pertes de biens personnels.
Une police d’assurance pour locataire protège contre les pertes de vos biens personnels, notamment les vêtements, les bijoux, les bagages, les ordinateurs, les meubles et les appareils électroniques. Même si vous ne possédez pas grand-chose, cela peut rapidement représenter beaucoup plus que vous ne le pensez – et beaucoup plus que ce que vous voudriez payer pour tout remplacer. Selon esurance.com, le locataire moyen possède environ 20 000 dollars de biens personnels. [L2]
La politique des locataires protège contre une liste étonnamment longue de dangers. Une police standard HO-4 conçue pour les locataires, par exemple, couvre les pertes de biens personnels dues à des risques tels que
- Dommages causés par les avions
- Dommages causés par les véhicules
- Explosion
- Chute d’objets
- Le feu ou la foudre
- Émeutes ou troubles civils
- Fumée
- Vol
- Vandalisme ou malveillance
- Éruption volcanique
- Poids de la glace, de la neige ou de la giboulée
- Tempête de vent ou grêle
- Dommages causés par l’eau ou la vapeur provenant de sources telles que les appareils ménagers, la plomberie, le chauffage, la climatisation ou les systèmes de protection contre l’incendie par sprinklers
Note : Les pertes résultant d’inondations et de tremblements de terre ne sont pas couvertes par les polices standard. Une police ou un avenant séparé est nécessaire pour ces risques. En outre, un avenant séparé peut être nécessaire pour couvrir les dommages causés par le vent dans les zones sujettes aux ouragans. De plus, les polices d’assurance des locataires ne couvrent pas les pertes causées par votre propre négligence ou par des actes intentionnels. Par exemple, si vous vous endormez avec une cigarette allumée et provoquez un incendie, la police ne couvrira probablement pas les dommages. Pour en savoir plus, lisez les huit garanties financières en cas de catastrophe et la fiche d’information sur la franchise de l’assurance contre les ouragans.
3. Votre propriétaire peut l’exiger.
L’assurance de votre propriétaire couvre la structure elle-même et le terrain, mais pas vos biens. Un nombre croissant de propriétaires exigent des locataires qu’ils souscrivent leur propre police d’assurance locataire, et ils s’attendent à en voir la preuve. Cela peut être l’idée du propriétaire ou un « ordre » de la compagnie d’assurance du propriétaire, l’idée étant que si les locataires sont couverts eux-mêmes, une partie de la responsabilité peut être transférée du propriétaire. Si vous avez besoin d’aide pour trouver ou obtenir une couverture, votre propriétaire pourra peut-être vous aider.
4. Elle offre une couverture de responsabilité.
La couverture de la responsabilité civile est également incluse dans les polices d’assurance standard des locataires. Elle offre une protection si une personne est blessée à votre domicile ou si vous (ou une autre personne assurée) blessez accidentellement quelqu’un. Elle couvre les décisions de justice ainsi que les frais de justice, à concurrence du plafond de la police.
La plupart des polices offrent une couverture de responsabilité civile d’au moins 100 000 $, et entre 1 000 $ et 5 000 $ pour la couverture des frais médicaux. Vous pouvez demander (et payer) des limites de couverture plus élevées. Si vous avez besoin d’une couverture responsabilité civile de plus de 300 000 $, demandez à votre compagnie d’assurance de vous proposer un contrat d’assurance parapluie, qui peut vous offrir une couverture supplémentaire d’un million de dollars pour environ 150 à 300 $ par an.
5. Elle couvre vos biens lorsque vous voyagez.
L’assurance locataire couvre vos effets personnels, qu’ils se trouvent dans votre maison, votre voiture ou avec vous pendant votre voyage. Vos biens sont couverts contre les pertes dues au vol et autres pertes couvertes, où que vous voyagiez dans le monde. Vérifiez votre police ou demandez à votre agent d’assurance des précisions sur ce qui constitue les « autres pertes couvertes ».
6. Elle peut couvrir des frais de subsistance supplémentaires.
Si votre logement devient inhabitable en raison de l’un des risques couverts, la police d’assurance de votre locataire peut couvrir les « frais de subsistance supplémentaires », y compris les coûts liés à la vie dans un autre logement temporairement, la nourriture et autres. Vérifiez avec votre police pour savoir combien de temps elle couvrira les frais de subsistance supplémentaires et si elle plafonne le montant que l’entreprise paiera.
L’assurance locataire couvre vos biens personnels, qu’ils se trouvent dans votre maison, votre voiture ou avec vous pendant vos vacances. En outre, l’assurance locataire offre une couverture de responsabilité civile au cas où quelqu’un serait blessé à votre domicile ou si vous causiez accidentellement des blessures à quelqu’un.
Assurez-vous de bien comprendre ce que couvre votre police et demandez à votre agent quelles sont les remises, les franchises et les limites de couverture disponibles. Par exemple, assurez-vous que vous savez si votre assurance couvre la valeur à neuf de vos biens personnels ou la valeur réelle en espèces. La première paiera le remplacement de votre moquette de 15 ans, par exemple, par une nouvelle, aux taux actuels du marché, tandis que la seconde ne vous remboursera que la valeur d’une moquette de 15 ans. Il va sans dire que l’ACV coûte plus cher.
Veillez à choisir une entreprise qui vous convient le mieux.