La création d’une retraite confortable est probablement le plus grand défi financier que l’on puisse relever. Malheureusement, c’est un défi pour lequel de nombreux actifs sont mal préparés.
Une étude de 2019 de GOBankingRates.com
a révélé que 64 % des travailleurs interrogés avaient moins de 10 000 dollars d’économies en vue de leur retraite. Pire encore, près de 40 % des travailleurs interrogés âgés de 55 ans et plus n’ont déclaré aucune épargne-retraite. Certaines personnes de ce groupe peuvent avoir une pension de retraite, mais la plupart ne sont pas financièrement préparées à quitter le marché du travail.
La sécurité sociale n’est conçue que pour remplacer une partie du revenu à la retraite, de sorte que ceux qui se retrouvent à environ dix ans de la retraite, quel que soit le montant de leur épargne, doivent élaborer un plan pour franchir la ligne d’arrivée avec succès.
Points clés à retenir
- Il est possible d’augmenter considérablement votre épargne si vous avez encore dix ans avant de prendre votre retraite.
- Prenez le temps d’évaluer où vous en êtes : combien vous avez épargné et vos sources de revenus, vos objectifs de retraite, votre budget pour la retraite et l’âge auquel vous souhaitez arrêter de travailler.
- S’il y a un écart entre votre épargne et vos besoins, prenez des mesures pour épargner davantage – augmentez les cotisations au régime 401(k) et à l’IRA, mettez en place des retenues salariales automatiques sur les comptes d’épargne – et dépensez moins.
- Il peut être utile d’engager un planificateur financier pour vous aider à rester sur la bonne voie et vous suggérer d’autres moyens de faire fructifier votre épargne-retraite.
Démarrer un plan sur dix ans
Dix ans suffisent encore pour atteindre une position financière solide. « Il n’est jamais trop tard ! Au cours des dix prochaines années, vous pourrez peut-être accumuler une petite fortune grâce à une bonne planification », déclare Patrick Traverse, CFP, conseiller financier chez MoneyCoach, Mt. Pleasant, S.C.
Les personnes qui n’ont pas économisé beaucoup d’argent doivent faire une évaluation honnête de leur situation et des sacrifices qu’elles sont prêtes à faire. Prendre quelques mesures nécessaires maintenant peut faire toute la différence à l’avenir.
1. Évaluez votre situation actuelle
Personne n’aime admettre qu’il est peut-être mal préparé à la retraite, mais une évaluation honnête de votre situation financière actuelle est essentielle pour créer un plan qui puisse combler avec précision tout manque à gagner.
Commencez par compter le montant que vous avez accumulé sur les comptes destinés à la retraite. Cela inclut les soldes des comptes de retraite individuels (IRA) et des plans de retraite sur le lieu de travail, tels qu’un 401(k) ou un 403(b). Incluez les comptes imposables si vous comptez les utiliser spécifiquement pour la retraite, mais omettez l’argent épargné pour les urgences ou les achats plus importants, comme une nouvelle voiture.
64%
Le nombre d’Américains qui ont moins de 10 000 dollars d’économies pour leur retraite.
2. Identifier les sources de revenus
L’épargne-retraite existante devrait fournir la part du lion du revenu mensuel à la retraite, mais elle n’est peut-être pas la seule source. Des revenus supplémentaires peuvent provenir de plusieurs sources autres que l’épargne, et vous devez également tenir compte de cet argent.
La plupart des travailleurs ont droit à des prestations de sécurité sociale en fonction de facteurs tels que les revenus professionnels, la durée de l’activité professionnelle et l’âge auquel les prestations sont perçues. Pour les travailleurs qui n’ont pas d’épargne-retraite à l’heure actuelle, il peut s’agir de leur seul atout pour la retraite. Le site web de la sécurité sociale du gouvernement propose un outil d’estimation des prestations de retraite
pour vous aider à déterminer le type de revenu mensuel auquel vous pouvez vous attendre à la retraite.
Si vous avez la chance d’être couvert par un régime de retraite, il convient d’ajouter le revenu mensuel provenant de cet actif. Vous pouvez également calculer le revenu tiré d’un emploi à temps partiel pendant votre retraite.
3. Considérez vos objectifs de retraite
Cela s’avère être un facteur important dans la planification de la retraite. Une personne qui a l’intention de réduire ses effectifs dans une plus petite propriété et de mener une vie tranquille et modeste à la retraite aura des besoins financiers très différents de ceux d’un retraité qui souhaite voyager beaucoup.
Vous devez établir un budget mensuel pour estimer les dépenses régulières à la retraite, comme le logement, la nourriture, les repas au restaurant et les loisirs. Les coûts des dépenses de santé et des frais médicaux – tels que l’assurance vie, l’assurance soins de longue durée, les médicaments sur ordonnance et les visites chez le médecin – peuvent être substantiels plus tard dans la vie, alors assurez-vous de les prendre en compte dans une estimation budgétaire.
4. Fixer un âge cible pour la retraite
Une personne qui est à 10 ans de la retraite peut avoir 45 ans si elle est bien préparée financièrement et désireuse de quitter le marché du travail, ou 65 ou 70 ans dans le cas contraire. L’espérance de vie continuant à augmenter, les personnes en bonne santé devraient faire leurs estimations de planification de la retraite en supposant qu’elles auront besoin de financer une retraite qui pourrait potentiellement durer trois décennies, voire plus.
Planifier sa retraite signifie évaluer non seulement ses habitudes de dépenses prévues à la retraite, mais aussi le nombre d’années que peut durer la retraite. Une retraite qui dure de 30 à 40 ans est très différente d’une retraite qui ne durerait que la moitié de cette période. Bien que la retraite anticipée puisse être un objectif pour de nombreux travailleurs, une date de retraite cible raisonnable permet d’atteindre un équilibre entre la taille du portefeuille de retraite et la durée de la retraite que le pécule peut supporter de manière adéquate.
« La meilleure façon de déterminer une date cible pour la retraite est de considérer quand vous aurez assez d’argent pour vivre jusqu’à la retraite sans être à court d’argent », explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine et directeur de Innovative Wealth Management à Lexington, dans le Massachusetts. « Et il est toujours préférable de faire des hypothèses prudentes au cas où vos estimations seraient un peu erronées ».
L’élimination des dettes, en particulier des dettes à taux d’intérêt élevé comme les cartes de crédit, est essentielle pour maîtriser ses finances.
5. Faire face à toute insuffisance
Tous les chiffres compilés jusqu’à présent devraient permettre de répondre à la question la plus importante de toutes : Les avoirs de retraite accumulés dépassent-ils le montant prévu nécessaire pour financer entièrement votre retraite ? Si la réponse est oui, il est alors important de continuer à financer vos comptes de retraite afin de maintenir le rythme et de rester sur la bonne voie. Si la réponse est non, il est temps de trouver comment combler l’écart.
À dix ans de la retraite, ceux qui ont pris du retard doivent trouver des moyens d’alimenter leur compte d’épargne. Pour apporter des changements significatifs, il est probablement nécessaire de combiner l’augmentation du taux d’épargne et la réduction des dépenses inutiles. Il est important de déterminer combien il vous faut encore épargner pour combler le déficit et de modifier en conséquence le montant de vos cotisations aux IRA et aux comptes 401(k). Les options d’épargne automatique par le biais de retenues sur salaire ou sur compte bancaire sont souvent idéales pour maintenir votre épargne sur la bonne voie.
Vous devriez également vous atteler à l’élimination de vos dettes. La dette des Américains sur leurs cartes de crédit a atteint 829 milliards de dollars en 2019, et le solde moyen des cartes de crédit était de 6 194 dollars, selon les données d’Experian
. Une grande partie de cette dette étant liée à des taux d’intérêt élevés, s’en débarrasser peut faire une différence considérable dans votre budget mensuel.
« En réalité, il n’y a pas de tours de magie financiers qu’un conseiller financier puisse faire pour améliorer votre situation », déclare Mark T. Hebner, fondateur et président de Index Fund Advisors, Inc
. Irvine, Californie, et auteur de Index Fund Advisors, Inc : The 12-Step Recovery Program for Active Investors. « Il va falloir travailler dur et s’habituer à vivre avec moins à la retraite. Cela ne veut pas dire que ce n’est pas possible, mais il est crucial d’avoir un plan de transition et quelqu’un qui soit là pour rendre des comptes et apporter son soutien ».
Les investissements à haut risque ont plus de sens plus tôt dans la vie et sont généralement mal conseillés pendant la retraite.
6. Évaluez votre tolérance au risque
La tolérance au risque est différente selon l’âge. À mesure que les travailleurs approchent de l’âge de la retraite, la répartition des portefeuilles devrait progressivement devenir plus prudente afin de préserver l’épargne accumulée. Un marché baissier à quelques années seulement de la retraite pourrait paralyser vos projets de quitter la vie active à temps. À ce stade, les portefeuilles de retraite devraient se concentrer principalement sur des actions et des obligations de haute qualité et offrant des dividendes, afin de produire une croissance et des revenus prudents.
Selon une directive, les investisseurs devraient soustraire leur âge de 110 ans pour déterminer le montant à investir dans des actions. Un septuagénaire, par exemple, devrait viser une allocation de 40 % d’actions et de 60 % d’obligations.
Si vous êtes en retard sur vos économies, il peut être tentant d’augmenter le risque de votre portefeuille afin d’essayer de produire des rendements supérieurs à la moyenne. Si cette stratégie peut parfois réussir, elle donne souvent des résultats mitigés. Les investisseurs qui adoptent une stratégie à haut risque peuvent parfois aggraver la situation en s’engageant dans des actifs plus risqués au mauvais moment.
Un risque supplémentaire peut être approprié en fonction de vos préférences et de votre tolérance, mais il peut être dangereux de prendre trop de risques. Augmenter de 10 % les allocations d’actions peut être approprié dans ce scénario pour les personnes tolérantes au risque.
7. Consulter un conseiller financier
La gestion de l’argent est un domaine d’expertise pour relativement peu de personnes. Consulter un conseiller ou un planificateur financier peut s’avérer être une démarche judicieuse pour ceux qui souhaitent qu’un professionnel supervise leur situation personnelle. Un bon planificateur veille à ce qu’un portefeuille de retraite maintienne une répartition des actifs adaptée au risque et, dans certains cas, peut également fournir des conseils sur des questions plus générales de planification successorale.
En moyenne, les planificateurs facturent leurs services à hauteur d’environ 1 % du total des actifs gérés chaque année. Il est généralement conseillé de choisir un planificateur qui est rémunéré en fonction de la taille du portefeuille géré plutôt qu’une personne qui touche des commissions en fonction des produits qu’elle vend.
Si vous avez peu d’économies pour la retraite, vous devez considérer cela comme un signal d’alarme pour vous mettre sérieusement à l’ouvrage.
« Si vous avez 55 ans et que vous êtes à court d’économies, vous feriez mieux de prendre des mesures drastiques pour rattraper votre retard pendant que vous êtes encore employé et que vous générez des revenus », déclare John Frye, CFA, directeur des investissements, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Californie. « On dit que la cinquantaine (et le début de la soixantaine) est l’âge où les gens gagnent de l’argent, où ils ont moins de dépenses – les enfants sont partis, la maison est payée ou a été achetée à bas prix il y a des années – et où ils peuvent donc mettre de côté une plus grande partie de leur salaire net. Alors, occupez-vous ».
Mieux vaut se serrer la ceinture maintenant que d’être obligé de le faire quand on a 80
ans.