L’achat d’une voiture peut être une expérience bouleversante. En fait, le plaisir d’avoir une nouvelle voiture peut rapidement s’estomper au cours du processus de décision de financement et de négociation du prix. Outre le marchandage des prix, de nombreux acheteurs de voitures sont bloqués par la décision de louer ou d’acheter. Cet article compare les deux options et vous aidera, espérons-le, à choisir la décision de financement qui vous convient le mieux.
Points clés à retenir
- La décision de louer ou d’acheter une voiture est une décision difficile qui dépend de votre situation financière, de votre entreprise et de votre mode de vie.
- Si votre objectif est de vous débarrasser un jour des paiements de la voiture et d’en devenir propriétaire, l’achat d’une voiture est la meilleure option ; si votre but est de conduire un nouveau jeu de roues tous les deux ans et de minimiser les coûts mensuels, le leasing est la solution.
- Les primes d’assurance sont moins élevées lorsque vous achetez une voiture que lorsque vous la louez, mais les coûts mensuels sont plus élevés ; en outre, l’achat nécessite généralement un important acompte, contrairement au leasing.
- Le leasing n’est pas idéal si vous conduisez beaucoup, de nombreux contrats stipulant une redevance si vous parcourez plus de 10 000 ou 15 000 kilomètres par an ; le leasing signifie également que vous devez effectuer un paiement chaque mois pendant toute la durée de possession de la voiture.
Acheter une voiture
L’achat d’une voiture est le moyen le plus simple d’en obtenir une – vous payez en liquide ou vous contractez un prêt pour couvrir le coût. Mais cela ne signifie pas que les avantages l’emporteront sur les inconvénients de votre situation particulière.
Les avantages
Le plus grand avantage de l’achat d’une voiture est, de loin, qu’un jour vous en serez propriétaire, ce qui signifie également que vous serez libre de tout paiement jusqu’à ce que vous décidiez d’en acheter une autre. La voiture est à votre disposition à tout moment, et vous n’êtes pas tenu par une période de possession fixe.
Lorsque vous achetez une voiture, les primes d’assurance sont généralement moins élevées que si vous la louez. De plus, en étant propriétaire d’une voiture, vous êtes libre d’accumuler le kilométrage sans vous soucier des pénalités ou des restrictions financières.
Les inconvénients
L’inconvénient le plus évident de la propriété par rapport au leasing est le paiement mensuel, qui est généralement plus élevé sur une voiture achetée. En outre, les concessionnaires exigent généralement un acompte raisonnable, de sorte que le coût initial est plus élevé à l’achat d’une voiture.
Il est probable qu’en remboursant votre prêt automobile, vous avez la possibilité de constituer un capital dans le véhicule. Malheureusement, ce n’est pas toujours le cas. Lorsque vous achetez une voiture, vos paiements reflètent le coût total de la voiture, généralement amorti sur une période de quatre à six ans. Mais l’amortissement peut avoir un effet néfaste sur la valeur de votre voiture, surtout au cours des deux premières années. En conséquence, les acheteurs qui ont versé un acompte peuvent se retrouver à financer une partie considérable de la voiture et même se retrouver dans une situation « à l’envers », où la voiture vaut moins que ce que l’acheteur doit encore sur elle à un moment donné.
Comme les mensualités d’un prêt hypothécaire, les paiements mensuels d’une voiture sont répartis entre le paiement du principal et celui des intérêts, et les montants consacrés à chacun varient d’un paiement à l’autre. Au cours des premières années de votre prêt automobile, la majorité de chaque paiement est consacrée aux intérêts plutôt qu’au capital. Pendant cette période, la plupart des véhicules neufs se déprécient également de 20 à 40 %. La perte de valeur nette est double : votre voiture se déprécie considérablement et, comme les mensualités que vous avez effectuées ont été principalement consacrées aux intérêts plutôt qu’au capital, il vous reste très peu de valeur nette dans la voiture.
Leasing d’un véhicule
Pour ceux qui n’ont jamais loué de voiture, le processus peut sembler confus et s’adresser davantage aux propriétaires d’entreprises, qui peuvent déduire les frais, ou aux personnes qui n’ont tout simplement pas les moyens de payer une voiture. Mais en réalité, il y a des avantages à louer une voiture, quels que soient votre carrière ou vos revenus.
Les avantages
Le plus grand avantage de la location d’une voiture est peut-être la réduction des frais d’acquisition et d’entretien. Le crédit-bail ne nécessite pas ou peu d’acompte, et il n’y a pas de taxe de vente à payer d’avance. En outre, les mensualités sont généralement moins élevées et vous avez le plaisir de posséder une nouvelle voiture tous les deux ou trois ans.
Avec un leasing, vous louez essentiellement la voiture pour une durée déterminée (généralement 36 à 48 mois). Par conséquent, vous ne payez que l’utilisation (dépréciation) de la voiture pendant cette période au lieu d’absorber le coût total de la dépréciation du véhicule. La location d’une voiture ne vous mettra jamais dans une position inversée.
Enfin, pour les propriétaires d’entreprises, le leasing d’une voiture peut offrir des avantages fiscaux si le véhicule est utilisé à des fins professionnelles.
Les inconvénients
En louant une voiture, vous avez toujours un paiement car vous ne serez jamais propriétaire du véhicule. Si vous n’aimez pas cette perspective, le leasing ne vous convient donc probablement pas. Toutefois, selon le type de contrat de location que vous avez choisi, vous pouvez avoir la possibilité, à l’échéance du contrat, de financer la valeur résiduelle du véhicule, ce qui signifie que vous en serez propriétaire lorsque vous aurez fini d’effectuer les paiements du prêt.
Les restrictions en matière de kilométrage liées au crédit-bail constituent un autre inconvénient. Si vous conduisez beaucoup pendant l’année, l’achat d’une voiture peut être le meilleur choix. Vous devriez au moins envisager un leasing à durée indéterminée, dont nous parlons ci-dessous. La plupart des contrats de location limitent votre kilométrage à 15 000 miles par an (parfois 12 000 par an). Si vous dépassez le nombre de kilomètres alloués, vous paierez entre 10 et 25 cents pour chaque kilomètre supplémentaire, selon votre contrat de location et le type de véhicule concerné. Cette pénalité peut vous laisser avec une facture assez importante à payer à la fin du bail si vous accumulez beaucoup de kilomètres supplémentaires.
Enfin, les assureurs facturent généralement des coûts de couverture plus élevés pour les véhicules loués. Toutefois, selon votre âge, votre dossier de conduite et votre lieu de résidence, ce coût supplémentaire peut être minime.
60%
Combien un paiement de location de voiture pourrait être inférieur aux paiements mensuels que vous feriez si vous achetiez la même voiture et la financiez avec un prêt automobile personnel.
Paroles de prudence
L’inconvénient du leasing est que vous payez essentiellement les années les plus chères de la vie d’un véhicule. Le montant que vous payez pour le leasing est la différence entre le prix d’achat et la valeur résiduelle, qui est la valeur prédéterminée de la voiture à la fin de la période de leasing. La valeur résiduelle que le concessionnaire inclut dans votre contrat a une incidence directe sur votre paiement mensuel.
En cas de leasing, il est préférable de considérer qu’un véhicule conserve sa valeur et de se tenir à l’écart des voitures ayant un taux de dépréciation élevé. Les concessionnaires malhonnêtes peuvent essayer de vous faire supporter une plus grande partie du coût de la dépréciation en intégrant une valeur résiduelle injustement faible.
De plus, lorsque vous concluez un contrat de location, prenez connaissance de toute clause du contrat concernant les frais supplémentaires pour « usure excessive » ou les coûts supérieurs à la moyenne pour le kilométrage supplémentaire. Vous voulez minimiser autant que possible les coûts imprévus.
Votre horizon temporel est important lorsque vous envisagez de louer ou d’acheter une voiture ; à court terme, le leasing est plus économique, mais à long terme, l’achat d’une voiture est généralement plus avantageux pour votre portefeuille.
Options de leasing
Il existe deux types de leasing de voitures : le leasing fermé et le leasing ouvert. Les contrats de location fermés vous permettent de vous éloigner de la voiture à la fin du contrat. Si vous devez des frais pour un kilométrage supplémentaire ou une usure excessive, c’est à ce moment que vous devrez les payer.
Dans le cas d’un contrat de location à durée indéterminée (également appelé « equity lease »), vous devez acheter la voiture à la fin de la période de location pour un montant prédéterminé. C’est souvent le type de leasing utilisé par les entreprises ou les particuliers qui conduisent beaucoup. La plupart des groupes de consommateurs estiment que le crédit-bail fermé est la meilleure option car il présente moins de risques à l’expiration du contrat.