Cinq C de crédit

Que sont les cinq C du crédit ?

Les cinq C du crédit est un système utilisé par les prêteurs pour évaluer la solvabilité des emprunteurs potentiels. Le système évalue cinq caractéristiques de l’emprunteur et les conditions du prêt, en essayant d’estimer la probabilité de défaillance et, par conséquent, le risque de perte financière pour le prêteur. Les cinq C du crédit sont le caractère, la capacité, le capital, la garantie et les conditions.

Points clés à retenir

• Les cinq C du crédit sont un système utilisé par les prêteurs pour évaluer la solvabilité des emprunteurs potentiels, qui consiste en un quintet de caractéristiques.
• Le premier C est le reflet du caractère de l’historique de crédit du demandeur.
• Le deuxième C est la capacité – le ratio d’endettement du demandeur par rapport à ses revenus.
• Le troisième C est le capital, c’est-à-dire le montant d’argent dont dispose le demandeur.
• Le quatrième C est la garantie – un actif qui peut garantir ou servir de sûreté pour le prêt.
• Le cinquième C est la condition – l’objet du prêt, le montant concerné et les taux d’intérêt en vigueur.

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Les bases des cinq C du crédit

La méthode des cinq C de crédit pour évaluer un emprunteur intègre des mesures à la fois qualitatives et quantitatives. Les prêteurs peuvent consulter les rapports de crédit, les scores de crédit, les comptes de résultat et autres documents relatifs à la situation financière de l’emprunteur. Ils prennent également en considération les informations sur le prêt lui-même.

1. Les cinq C du crédit : le caractère

Bien qu’il soit appelé caractère, le premier C fait plus précisément référence aux antécédents de crédit : la réputation ou les antécédents d’un emprunteur en matière de remboursement de dettes. Ces informations figurent dans les rapports de crédit de l’emprunteur. Générés par les trois principaux bureaux de crédit – Experian, TransUnion et Equifax – les rapports de crédit contiennent des informations détaillées sur le montant qu’un demandeur a emprunté dans le passé et s’il a remboursé ses prêts à temps. Ces rapports contiennent également des informations sur les comptes de recouvrement et les faillites, et ils conservent la plupart des informations pendant sept à dix ans. (Remarque : les prêteurs peuvent également examiner un rapport sur les privilèges et les jugements, tel que LexisNexis RiskView, afin d’évaluer davantage le risque d’un emprunteur avant de délivrer une nouvelle autorisation de prêt).

Les informations contenues dans ces rapports aident les prêteurs à évaluer le risque de crédit de l’emprunteur. Par exemple, FICO (anciennement connue sous le nom de Fair Isaac Corporation), une importante société d’évaluation de crédit, utilise les informations figurant sur le rapport de crédit d’un consommateur pour créer un score de crédit, un outil que les prêteurs utilisent pour obtenir un aperçu rapide de la solvabilité avant de consulter les rapports de crédit. Les scores FICO vont de 300 à 850 et sont conçus pour aider les prêteurs à prévoir la probabilité qu’un demandeur rembourse un prêt dans les délais.

D’autres entreprises, telles que Vantage, un système de notation créé par la collaboration d’Experian, Equifax et TransUnion, fournissent également des informations aux prêteurs.

De nombreux prêteurs exigent une cote de crédit minimale avant qu’un demandeur puisse être admissible à une nouvelle approbation de prêt. Les exigences en matière de score de crédit minimum varient d’un prêteur à l’autre et d’un produit de prêt à l’autre. La règle générale est que plus le score de crédit d’un emprunteur est élevé, plus la probabilité d’obtenir une approbation est grande. Les prêteurs s’appuient aussi régulièrement sur les scores de crédit pour fixer les taux et les conditions des prêts. Il en résulte souvent des offres de prêt plus attrayantes pour les emprunteurs qui ont un crédit de bon à excellent.

2. Les cinq C du crédit : la capacité

La capacité mesure la capacité de l’emprunteur à rembourser un prêt en comparant ses revenus à ses dettes récurrentes et en évaluant le ratio dette/revenu (DTI) de l’emprunteur. Les prêteurs calculent ce ratio en additionnant le total des paiements mensuels de l’emprunteur et en le divisant par le revenu mensuel brut de l’emprunteur. Plus le ratio dette/revenu d’un demandeur est faible, plus il a de chances de pouvoir prétendre à un nouveau prêt. Chaque prêteur est différent, mais de nombreux prêteurs préfèrent que l’IFD d’un demandeur soit d’environ 35 % ou moins avant d’approuver une demande de nouveau financement.

Il convient de noter que parfois, les prêteurs ne peuvent pas non plus accorder de prêts aux consommateurs ayant un DTI élevé. Selon le Bureau de la protection financière des consommateurs, pour pouvoir bénéficier d’un nouveau prêt hypothécaire, par exemple, l’emprunteur doit généralement avoir un IFD de 43 % ou moins afin de s’assurer qu’il peut facilement faire face aux paiements mensuels du nouveau prêt. En plus d’examiner les revenus, les prêteurs examinent la durée pendant laquelle un demandeur a occupé son emploi actuel et la stabilité de son emploi futur.

3. Les cinq C du crédit : le capital

Les prêteurs tiennent également compte de tout capital que l’emprunteur investit dans un investissement potentiel. Une contribution importante de l’emprunteur diminue le risque de défaillance. Les emprunteurs qui peuvent verser un acompte sur une maison, par exemple, ont généralement plus de facilité à obtenir un prêt hypothécaire. Même les prêts hypothécaires spéciaux conçus pour rendre l’accession à la propriété accessible à un plus grand nombre de personnes, tels que les prêts garantis par l’Administration fédérale du logement (FHA) et le Département américain des anciens combattants (VA), exigent des emprunteurs qu’ils versent une mise de fonds de 2 à 3,5 % sur leur maison. Les acomptes indiquent le niveau de sérieux de l’emprunteur, ce qui peut rendre les prêteurs plus à l’aise pour accorder un crédit.

Le montant de l’acompte peut également influer sur les taux et les conditions du prêt d’un emprunteur. En général, une mise de fonds plus importante se traduit par de meilleurs taux et conditions. Dans le cas des prêts hypothécaires, par exemple, une mise de fonds de 20 % ou plus devrait permettre à l’emprunteur d’éviter d’avoir à souscrire une assurance hypothécaire privée supplémentaire (PMI).

4. Les cinq C du crédit : les garanties

Les garanties peuvent aider un emprunteur à obtenir des prêts. Elle donne au prêteur l’assurance que si l’emprunteur ne rembourse pas le prêt, le prêteur peut obtenir quelque chose en reprenant possession de la garantie. Souvent, la garantie est l’objet pour lequel on emprunte l’argent : Les prêts automobiles, par exemple, sont garantis par des voitures, et les prêts hypothécaires par des maisons. C’est pourquoi les prêts garantis par une sûreté sont parfois appelés « prêts garantis » ou « dette garantie ».

Ils sont généralement considérés comme étant moins risqués à émettre pour les prêteurs. Par conséquent, les prêts garantis par une forme de sûreté sont généralement proposés à des taux d’intérêt plus bas et à des conditions plus avantageuses que d’autres formes de financement non garanties.

5. Les cinq C du crédit : conditions

Les conditions du prêt, telles que son taux d’intérêt et le montant du principal, influencent le désir du prêteur de financer l’emprunteur. Les conditions peuvent se référer à la manière dont l’emprunteur a l’intention d’utiliser l’argent. Prenons l’exemple d’un emprunteur qui demande un prêt automobile ou un prêt à l’amélioration de l’habitat. Un prêteur peut être plus enclin à approuver ces prêts en raison de leur objectif spécifique, plutôt qu’un prêt à la signature, qui pourrait être utilisé pour n’importe quoi. En outre, les prêteurs peuvent prendre en considération des conditions qui sont hors du contrôle de l’emprunteur, comme l’état de l’économie, les tendances du secteur ou les changements législatifs en cours.

Conseiller Insight

Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, New York, NY Comprendre

les cinq C est essentiel pour vous permettre d’accéder au crédit et de le faire au moindre coût. Les retards de paiement dans un seul domaine peuvent avoir un impact considérable sur le crédit qui vous est proposé. Si vous constatez que l’accès au crédit vous est refusé ou qu’il vous est proposé à des taux exorbitants, vous pouvez utiliser votre connaissance des Cinq C pour y remédier. Travaillez à l’amélioration de votre cote de crédit, économisez pour un acompte plus important ou remboursez une partie de votre dette

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