Assurance-vie : Le guide ultime

Qu’est-ce que l’assurance-vie ?

L’assurance vie est un contrat entre un assureur et un preneur d’assurance dans lequel l’assureur garantit le paiement d’un capital décès à des bénéficiaires désignés au décès de l’assuré. La compagnie d’assurance promet un capital décès en échange des primes payées par l’assuré.

Points clés à retenir

• L’assurance vie est un contrat juridiquement contraignant.
• Pour que le contrat soit exécutoire, la demande d’assurance vie doit divulguer avec précision l’état de santé passé et actuel de l’assuré et ses activités à haut risque.
• Pour qu’une police d’assurance vie reste en vigueur, le souscripteur doit payer une prime unique au départ ou payer des primes régulières au fil du temps.
• Au décès de l’assuré, les bénéficiaires désignés de la police recevront la valeur nominale de la police, ou le capital décès.
• Les polices d’assurance vie temporaire expirent après un certain nombre d’années. Les polices d’assurance vie permanente restent en vigueur jusqu’au décès de l’assuré, jusqu’à ce qu’il cesse de payer les primes ou jusqu’à ce qu’il rachète la police.
• La valeur d’une police d’assurance vie dépend de la solidité financière de la société qui l’émet. Les fonds de garantie de l’État peuvent payer les sinistres si l’émetteur ne peut pas le faire.

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Qui doit souscrire une assurance vie ?

L’assurance vie apporte un soutien financier aux personnes à charge survivantes ou aux autres bénéficiaires après le décès d’un assuré. Voici quelques exemples de personnes qui peuvent avoir besoin d’une assurance vie :

• Les parents ayant des enfants mineurs – Si un parent décède, la perte de ses revenus ou de ses compétences en matière de soins pourrait créer des difficultés financières. L’assurance vie peut garantir que les enfants disposeront des ressources financières dont ils ont besoin jusqu’à ce qu’ils puissent subvenir à leurs besoins.
• Parents d’enfants adultes ayant des besoins particuliers – Pour les enfants qui ont besoin de soins tout au long de leur vie et qui ne seront jamais autonomes, l’assurance vie peut garantir que leurs besoins seront satisfaits après le décès de leurs parents. Le capital-décès peut être utilisé pour financer un fonds fiduciaire pour les besoins spéciaux qu’un fiduciaire gérera au profit de l’enfant adulte. 
• Adultes qui possèdent des biens ensemble – Marié ou non, si le décès d’un adulte signifie que l’autre ne peut plus se permettre de payer les remboursements de prêts, l’entretien et les impôts sur la propriété, une assurance vie peut être une bonne idée. Un couple de fiancés qui ont contracté un prêt hypothécaire commun pour acheter leur première maison en est un exemple.
• Lesparents âgés qui veulent laisser de l’argent aux enfants adultes qui s’occupent d’eux – De nombreux enfants adultes se sacrifient en prenant un congé pour s’occuper d’un parent âgé qui a besoin d’aide. Cette aide peut également prendre la forme d’un soutien financier direct. L’assurance vie peut aider à rembourser les frais de l’enfant adulte lorsque le parent décède.
• Jeunes adultes dont les parents ont contracté une dette de prêt étudiant privé ou ont cosigné un prêt pour eux – Les jeunes adultes sans personnes à charge ont rarement besoin d’une assurance vie, mais si un parent doit assumer la dette d’un enfant après son décès, l’enfant peut vouloir souscrire une assurance vie suffisante pour rembourser cette dette.
• Lesjeunes adultes qui veulent s’assurer des taux bas – Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus vos primes d’assurance sont basses. Un adulte d’une vingtaine d’années peut souscrire une assurance même sans avoir de personnes à charge s’il s’attend à en avoir à l’avenir.
• Lesfamilles aisées qui s’attendent à devoir payer des droits de succession – L’assurance vie peut fournir des fonds pour couvrir les impôts et conserver la valeur totale de la succession.
• Lesfamilles quin’ontpas les moyens de payer les frais d’enterrement et de funérailles – Une petite police d’assurance vie peut fournir des fonds pour honorer le décès d’un être cher.
• Lesentreprises ayant des employés clés – Si le décès d’un employé clé, tel qu’un PDG, devait créer de graves difficultés financières pour une entreprise, celle-ci pourrait avoir un intérêt assurable qui lui permettrait de souscrire une police d’assurance vie sur cet employé.
• Retraités mariés – Au lieu de choisir entre un versement de pension qui offre une prestation au conjoint et un autre qui n’en offre pas, les retraités peuvent choisir d’accepter leur pension complète et d’utiliser une partie de l’argent pour acheter une assurance vie au profit de leur conjoint. Cette stratégie est appelée « maximisation de la pension ».

Comment fonctionne l’assurance vie

Une police d’assurance vie peut avoir deux composantes principales : un capital décès et une prime. L’assurance vie temporaire comporte ces deux composantes, mais les polices d’assurance vie permanente ou entière comportent également une composante valeur de rachat.

1. Capitaldécès – Le capital décès ou valeur nominale est le montant d’argent que la compagnie d’assurance garantit aux bénéficiaires identifiés dans la police au moment du décès de l’assuré. L’assuré peut être un parent, et les bénéficiaires peuvent être leurs enfants, par exemple. L’assuré choisira le montant du capital-décès souhaité en fonction des besoins futurs estimés des bénéficiaires. La compagnie d’assurance déterminera s’il existe un intérêt assurable et si l’assuré proposé remplit les conditions requises pour la couverture en fonction des exigences de souscription de la compagnie liées à l’âge, à la santé et à toute activité dangereuse à laquelle l’assuré proposé participe. 
2. Prime – Les primes sont l’argent que l’assuré paie pour l’assurance. L’assureur doit payer le capital décès au décès de l’assuré si l’assuré paie les primes comme il le doit, et les primes sont déterminées en partie par la probabilité que l’assureur ait à payer le capital décès de la police en fonction de l’espérance de vie de l’assuré. Les facteurs qui influencent l’espérance de vie sont l’âge, le sexe, les antécédents médicaux, les risques professionnels et les loisirs à haut risque de l’assuré. Une partie de la prime sert également à couvrir les frais de fonctionnement de la compagnie d’assurance. Les primes sont plus élevées pour les polices avec des prestations de décès plus importantes, les personnes qui présentent un risque plus élevé et les polices permanentes qui accumulent une valeur de rachat.
3. Valeur de rachat – La valeur de rachat d’une assurance vie permanente a deux objectifs. Il s’agit d’un compte d’épargne que l’assuré peut utiliser pendant sa vie ; les liquidités s’accumulent avec un report d’impôt. Certaines polices peuvent comporter des restrictions sur les retraits en fonction de l’utilisation de l’argent. Par exemple, le preneur d’assurance peut contracter un prêt sur la valeur de rachat de la police et devoir payer des intérêts sur le capital du prêt. Il peut également utiliser la valeur de rachat pour payer les primes ou souscrire une assurance supplémentaire. La valeur de rachat est un avantage du vivant qui reste acquis à la compagnie d’assurance au décès de l’assuré. Tout prêt non remboursé par rapport à la valeur de rachat réduira le capital-décès de la police.

Bon à savoir

Le preneur d’assurance et l’assuré sont généralement la même personne, mais ils peuvent parfois être différents. Par exemple, une entreprise peut acheter une assurance personne clé pour un employé essentiel tel qu’un PDG, ou un assuré peut vendre sa propre police à un tiers contre une somme d’argent dans le cadre d’un règlement en espèces.

Types d’assurance vie

De nombreux types d’assurance vie sont disponibles pour répondre à toutes sortes de besoins et de préférences.

• Assurancevie temporaire – L’assurance vie temporaire dure un certain nombre d’années, puis prend fin. Vous choisissez le terme lorsque vous souscrivez la police. Les durées les plus courantes sont 10, 20 ou 30 ans. Les meilleures polices d’assurance vie temporaire permettent de trouver un équilibre entre l’abordabilité et la solidité financière à long terme.
• Level Term – Les primes sont les mêmes chaque année.
• Assurance temporairecroissante – Les primes sont plus faibles lorsque vous êtes jeune et augmentent avec l’âge. C’est ce qu’on appelle le « terme renouvelable annuellement ».
• Permanente – Elle reste en vigueur pendant toute la vie de l’assuré, à moins que celui-ci ne cesse de payer les primes ou ne rachète la police. Elle est généralement plus coûteuse que la durée.
• Prime unique – Dans ce cas, l’assuré paie la totalité de la prime à l’avance au lieu d’effectuer des versements mensuels, trimestriels ou annuels.
• Assurancevie entière – L’assurance vie entière est un type d’assurance vie permanente qui accumule une valeur de rachat.
• Assurance vieuniverselle – Type d’assurance vie permanente comportant une composante valeur de rachat qui rapporte des intérêts. L’assurance vie universelle comporte des primes comparables à celles d’une assurance vie temporaire. Contrairement à l’assurance vie temporaire et à l’assurance vie entière, les primes et le capital décès peuvent être ajustés au fil du temps.
• Garantie universelle – Il s’agit d’un type d’assurance vie universelle qui ne comporte pas de valeur de rachat et dont les primes sont généralement inférieures à celles d’une assurance vie entière.
• Universellevariable – Avec l’assurance vie universelle variable, le titulaire de la police est autorisé à investir la valeur de rachat de la police.
• Universelleindexée – Il s’agit d’un type d’assurance vie universelle qui permet à l’assuré d’obtenir un taux de rendement fixe ou indexé sur les actions pour la composante valeur de rachat.
• Frais d’inhumation ou de fin de contrat – Il s’agit d’un type d’assurance vie permanente qui comporte un petit capital décès. Malgré les noms, les bénéficiaires peuvent utiliser le capital-décès comme ils le souhaitent.
• Émission garantie – Il s’agit d’un type d’assurance vie permanente disponible pour les personnes ayant des problèmes médicaux qui les rendraient autrement non assurables. L’assurance vie à émission garantie ne verse pas de capital décès pendant les deux premières années d’application de la police (sauf si le décès est accidentel) en raison du risque élevé d’assurer la personne. Toutefois, l’assureur remboursera les primes de la police plus les intérêts aux bénéficiaires si l’assuré décède pendant cette période. 

Cavaliers de l’assurance-vie

De nombreuses compagnies d’assurance offrent aux assurés la possibilité de personnaliser leur police pour répondre à leurs besoins. Les avenants sont le moyen le plus courant pour les assurés de modifier leur plan. Il existe de nombreux avenants, mais leur disponibilité dépend du fournisseur. L’assuré paiera généralement une prime supplémentaire pour chaque avenant ou des frais d’exercice de l’avenant, bien que certaines polices incluent certains avenants dans leur prime de base.

• L’avenant au capital décès accidentel fournit une couverture d’assurance vie supplémentaire en cas de décès accidentel de l’assuré.
• L’avenant d’exonération de primes libère le preneur d’assurance du paiement des primes si l’assuré devient invalide et incapable de travailler.
• L’avenant de revenu d’invalidité prévoit le versement d’un revenu mensuel au cas où l’assuré deviendrait incapable de travailler pendant plusieurs mois ou plus en raison d’une maladie ou d’une blessure grave.
• En cas de diagnostic d’une maladie terminale, l’avenant d’accélération du capital décès permet à l’assuré de percevoir une partie ou la totalité du capital décès.
• L’avenant de soins de longue durée est un type de capital décès accéléré qui peut être utilisé pour payer une maison de soins infirmiers, un logement assisté ou des soins à domicile lorsque l’assuré a besoin d’aide pour les activités de la vie quotidienne, comme prendre un bain, manger et aller aux toilettes.
• Un avenant de garantie d’assurabilité permet à l’assuré de souscrire une assurance complémentaire à une date ultérieure sans examen médical.

Chaque police est unique pour l’assuré et l’assureur. Il est important d’examiner votre document de police pour comprendre quels risques sont couverts par votre police, combien elle paiera à vos bénéficiaires et dans quelles circonstances.

Quel montant d’assurance vie souscrire

Avant de souscrire une assurance vie, vous devez analyser votre situation financière et déterminer le montant nécessaire pour maintenir le niveau de vie de vos bénéficiaires ou répondre au besoin pour lequel vous souscrivez une police.

Par exemple, si vous êtes le principal responsable et que vous avez des enfants de deux et quatre ans, vous voudriez avoir une assurance suffisante pour couvrir vos responsabilités de garde jusqu’à ce que vos enfants soient grands et capables de subvenir à leurs besoins. Vous pourriez faire des recherches sur le coût d’embauche d’une nounou et d’une femme de ménage, ou sur le coût de recours à une garderie commerciale et à un service de nettoyage, puis peut-être ajouter un peu d’argent pour l’éducation. Faites le total de ces coûts pour les 16 prochaines années environ, ajoutez-y l’inflation, et c’est le capital décès que vous voudrez peut-être acheter – si vous pouvez vous le permettre.

Il est prudent de réévaluer vos besoins en assurance vie chaque année ou après des événements importants de la vie, tels qu’un divorce, un mariage, la naissance ou l’adoption d’un enfant, ou des achats importants, comme une maison. Vous devrez peut-être actualiser les bénéficiaires de la police, augmenter votre couverture ou même la réduire.

Qualification pour l’assurance vie

Les assureurs évaluent chaque candidat à l’assurance vie au cas par cas, et avec des centaines d’assureurs parmi lesquels choisir, presque tout le monde peut trouver une police abordable qui répond au moins partiellement à ses besoins. En 2018, il y avait 841 compagnies d’assurance vie et de rentes aux États-Unis, selon l’Insurance Information Institute. 

En outre, de nombreuses compagnies d’assurance vie vendent plusieurs types et tailles de polices, et certaines se spécialisent dans la satisfaction de besoins spécifiques, comme les polices pour les personnes souffrant de maladies chroniques. Il existe également des courtiers spécialisés dans l’assurance vie qui connaissent les offres des différentes compagnies. Les demandeurs peuvent travailler gratuitement avec un courtier pour trouver l’assurance dont ils ont besoin. Cela signifie que presque tout le monde peut obtenir un type de police d’assurance vie s’il cherche bien et est prêt à payer un prix assez élevé ou à accepter un capital décès peut-être moins qu’idéal.

L’assurance n’est pas réservée aux personnes en bonne santé et fortunées, et comme le secteur de l’assurance est beaucoup plus vaste que ne le pensent de nombreux consommateurs, il peut être possible et abordable d’obtenir une assurance vie même si des demandes antérieures ont été rejetées ou si les devis ont été inabordables.

En général, plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus il vous sera facile d’obtenir une assurance vie, et plus vous êtes âgé et en mauvaise santé, plus ce sera difficile. Certains choix de vie, tels que la consommation de tabac ou la pratique de loisirs à risque comme le parachutisme, rendent également l’accès à l’assurance plus difficile ou entraînent une hausse des primes.

Autres utilisations de l’assurance vie

La plupart des gens utilisent l’assurance vie pour fournir de l’argent à des bénéficiaires qui auraient des difficultés financières au décès de l’assuré. Toutefois, pour les personnes fortunées, les avantages fiscaux de l’assurance vie, notamment la croissance de la valeur de rachat avec report d’impôt, les dividendes non imposables et les prestations de décès non imposables, peuvent offrir des possibilités stratégiques supplémentaires.

Financement de la retraite

– Les polices ayant une valeur de rachat ou une composante d’investissement peuvent constituer une source de revenu de retraite. Cette possibilité peut s’accompagner de frais élevés et d’un capital-décès plus faible. Elle peut donc n’être une bonne option que pour les personnes qui ont atteint le maximum des autres comptes d’épargne et d’investissement fiscalement avantageux. La stratégie de maximisation des pensions décrite plus haut est une autre façon d’utiliser l’assurance vie pour financer la retraite.

Éviter les impôts – Le capital décès d’une police d’assurance vie est généralement non imposable. Les personnes fortunées achètent parfois une assurance vie permanente dans le cadre d’une fiducie pour aider à payer les droits de succession qui seront dus à leur décès. Cette stratégie permet de préserver la valeur de la succession pour leurs héritiers. L’évasion fiscale est une stratégie respectueuse de la loi visant à réduire au minimum l’impôt à payer et ne doit pas être confondue avec la fraude fiscale, qui est illégale.

Emprunter de l’argent – La plupart des assurances vie permanentes accumulent une valeur en espèces que le titulaire de la police peut emprunter. Techniquement, vous empruntez de l’argent à la compagnie d’assurance et utilisez votre valeur de rachat comme garantie. Contrairement aux autres types de prêts, la cote de crédit de l’assuré n’entre pas en ligne de compte. Les conditions de remboursement peuvent être souples et les intérêts du prêt sont reversés sur le compte de la valeur en espèces de l’assuré. Les prêts sur police peuvent toutefois réduire le capital-décès de la police.