Qu’est-ce qu’un chèque de banque ?
Un chèque de banque est un moyen sûr d’effectuer des paiements importants. Le chèque lui-même est émis par une institution financière telle qu’une banque ou une coopérative de crédit, sur ses propres fonds. Lorsque vous demandez un chèque de banque à votre banque, l’argent est transféré de votre compte vers le compte de la banque, puis un représentant de la banque (généralement un caissier) le remet à un tiers désigné. Le client qui achète un chèque de banque paie la valeur nominale totale du chèque et paie généralement aussi une petite prime pour le service.
Dans certains cas, les avantages et les protections qu’offre un chèque de banque en font un meilleur choix qu’un chèque personnel.
Points clés à retenir
- Un chèque de banque ne peut pas être refusé.
- En raison des filigranes et des signatures bancaires requises, un chèque de banque est difficile à contrefaire. Cependant, il faut se méfier de certaines escroqueries aux chèques de banque.
- Avec un chèque de banque, les fonds sont généralement disponibles pour le bénéficiaire le jour ouvrable suivant.
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Comment fonctionnent les chèques de banque
Une personne peut utiliser un chèque de banque au lieu d’un chèque personnel pour garantir que les fonds sont disponibles pour le paiement. Un chèque de banque est sûr car la personne doit d’abord déposer le montant du chèque sur le compte de l’institution émettrice. La personne ou l’entité à laquelle le chèque est libellé est assurée de recevoir l’argent lors de l’encaissement du chèque.
Un chèque de banque est généralement associé à un paiement important qui justifie une protection supplémentaire. Par exemple, vous pouvez utiliser un chèque de banque pour :
- Effectuer un versement initial sur une maison
- Payer les frais de clôture d’un prêt hypothécaire
- Acheter une voiture ou un bateau
- Acheter un terrain
En d’autres termes, ils ne sont généralement pas utilisés pour les dépenses quotidiennes.
Procurez-vous toujours un reçu de chèque de banque pour vous protéger en cas de perte ou de vol.
Les chèques de caisse offrent de nombreux avantages. Le bénéficiaire – la personne qui reçoit les fonds – sait que le chèque ne sera pas refusé, car il est tiré sur le compte de la banque. Comme les chèques de banque sont généralement filigranés et nécessitent la signature d’un ou de plusieurs employés de la banque, celle-ci a l’assurance que le chèque ne sera pas contrefait. Vous n’avez pas à vous soucier de communiquer au bénéficiaire les informations relatives à votre compte chèque personnel, car le chèque n’est pas tiré sur votre compte. Enfin, les fonds sont généralement disponibles le jour ouvrable suivant. Dans le cas d’un chèque personnel important, la banque peut mettre en attente plusieurs jours pour laisser le temps au chèque de se compenser.
Obtenez toujours un reçu papier ou numérique pour un chèque de banque. Votre reçu sert à vérifier la preuve de paiement, et c’est quelque chose que vous voudrez avoir si un chèque de banque est perdu ou volé. Si c’est le cas, vous pouvez demander à la banque de réémettre le chèque. Toutefois, la banque peut d’abord vous demander une garantie d’indemnisation, qui vous rend responsable du remplacement du chèque. Et ce n’est pas un processus instantané. Selon la banque, vous devrez peut-être attendre 30 à 90 jours pour recevoir un chèque de remplacement.
Chèque de caisse et autres formes de paiement
Certaines banques n’émettent un chèque de banque qu’à une personne qui a un compte auprès de cet établissement. Si vous ne pouvez pas obtenir de chèque de banque ou si le bénéficiaire refuse d’en accepter un, il existe d’autres possibilités pour effectuer des paiements importants, qui offrent différents niveaux de sécurité.
Contrôles traditionnels
La banque ne garantit pas les chèques traditionnels. Si le compte du donneur d’ordre n’est pas suffisamment approvisionné pour couvrir la traite, la banque peut restituer le chèque. Par conséquent, le bénéficiaire ne reçoit pas les fonds du chèque sans provision. Les chèques de caisse suppriment cet élément de risque.
Mandats
Un mandat postal n’est pas un chèque, mais c’est un moyen de paiement sécurisé. Vous achetez le mandat pour un montant précis et le libellez à l’ordre du bénéficiaire. Il l’apporte à la banque et le dépose ou l’encaisse.
Comparé à un chèque de banque, un mandat postal peut être moins cher. Le service postal américain, par exemple, les propose pour moins de 2 dollars, mais ils sont également plus pratiques à obtenir, car vous ne devez pas vous limiter à les trouver dans les banques et les coopératives de crédit. Vous pouvez acheter des mandats postaux au bureau de poste, dans les supermarchés et dans certaines stations-service. Et vous n’avez pas besoin d’un compte bancaire pour obtenir un mandat ; il vous suffit d’avoir l’argent nécessaire pour couvrir le montant du mandat et les frais.
Contrôles certifiés
Les chèques certifiés sont comme les chèques de banque, mais ils sont tirés directement sur votre compte. Il s’agit toujours d’un chèque personnel, mais il est signé par vous et par la banque. La banque garantit un chèque certifié et peut bloquer une partie des fonds sur le compte du titulaire, mais elle ne transfère pas les fonds de ce compte vers ses propres réserves. Toutefois, si les fonds sur votre compte ne sont pas suffisants pour couvrir le chèque certifié, vous devrez payer les frais associés que la banque facture.
Une différence entre un chèque certifié et un chèque de banque est que le premier peut être un moyen de paiement moins sûr. Ces chèques peuvent ne pas avoir les mêmes filigranes, ce qui les rend plus faciles à reproduire. En général, cependant, un chèque certifié reste un moyen de paiement plus sûr qu’un mandat ou un chèque personnel.
Virements bancaires
Avec un virement bancaire, l’argent est envoyé électroniquement directement de votre compte à celui d’une autre personne, sans qu’un chèque soit nécessaire. C’est un moyen peu stressant d’envoyer de l’argent, mais il présente certains inconvénients.
D’une part, les virements bancaires peuvent être plus chers que les chèques de banque, les chèques certifiés ou les mandats. Selon la banque et la destination de l’argent, vous pouvez payer entre 10 et 45 dollars pour effectuer un virement. Les établissements peuvent également facturer des frais pour recevoir un virement.
L’autre inconvénient est que les virements ne sont pas toujours instantanés. Il peut s’écouler plusieurs jours avant qu’un virement international soit effectué, ce qui peut ne pas être pratique pour votre bénéficiaire si l’argent est nécessaire rapidement.
Applications de paiement social
Les applications de paiement social peuvent être utiles pour envoyer de l’argent à des amis et à la famille. Avec ces applications, vous pouvez envoyer de l’argent à l’adresse électronique ou au numéro de téléphone de quelqu’un en utilisant votre compte bancaire, votre carte de débit, votre carte de crédit ou un solde que vous avez dans l’application. Les transferts peuvent être instantanés et, selon la provenance de l’argent, vous pouvez ne payer aucuns frais.
Certaines applications limitent le montant que vous pouvez envoyer en une seule transaction et par jour. Si vous avez un montant important à envoyer, il est préférable de consulter un chèque de banque ou l’une des autres options mentionnées ci-dessus.
Exemples d’escroqueries aux chèques de banque
Bien que les chèques de banque soient un moyen peu risqué de transférer de l’argent, les voleurs ont développé un certain nombre d’escroqueries centrées sur eux. Dans l’une d’entre elles, un acheteur contacte une personne qui vend quelque chose et lui propose de l’acheter avec un chèque de banque d’un montant supérieur au prix de vente. Il demande au vendeur de transférer la différence à une autre partie. Une fois que le vendeur a viré l’argent, il essaie de déposer le chèque de banque et apprend qu’il est frauduleux.
Dans une autre escroquerie populaire, la victime reçoit une lettre indiquant qu’elle a été sélectionnée pour travailler comme cliente mystère. La lettre contient un chèque de banque et demande à la victime d’utiliser une partie du chèque pour acheter des marchandises pendant les excursions d’évaluation mystère, de transférer une partie du chèque à un tiers et de garder le reste comme salaire. Pour réussir, l’arnaque repose sur le fait que la victime transfère les fonds avant de découvrir que le chèque de banque est un faux.