Qu’est-ce qu’un chèque annulé ?
Un chèque annulé est un chèque qui a été payé ou compensé par la banque sur laquelle il a été tiré après avoir été déposé ou encaissé. Le chèque est « annulé » après avoir été utilisé ou payé, de sorte qu’il ne peut plus être utilisé.
Une personne qui a rédigé un chèque peut également l’annuler avant qu’il ne soit déposé ou poursuivi en alertant la banque émettrice, ce qui annule le chèque.
Points clés à retenir
- Un chèque annulé est un chèque qui a été compensé en l’encaissant ou en le déposant, ce qui rend le chèque nul et non avenu pour les transactions ultérieures et ne peut être réutilisé.
- Un chèque annulé indique que le processus de compensation a été achevé, et les chèques annulés peuvent donc être utilisés comme preuve de paiement.
- Un chèque peut également être annulé par son auteur avant qu’il n’ait été encaissé, en alertant la banque émettrice.
Comprendre les chèques annulés
Un chèque annulé a été payé après être passé par un processus de compensation de chèque. Le chèque est annulé une fois que l’argent a été tiré de la banque sur laquelle le chèque a été rédigé ou du tiré. Le bénéficiaire est la personne à qui le chèque est adressé, et la banque du bénéficiaire reçoit le dépôt. Le processus d’annulation d’un chèque comprend les éléments suivants :
- Le bénéficiaire, ou la personne à qui le chèque est adressé, signe le verso du chèque.
- Le chèque est déposé sur le compte bancaire du bénéficiaire.
- La banque du bénéficiaire en informe la banque du tiré, et la transaction passe par le système de la Banque de la Réserve fédérale.
- La banque du tiré (ou la banque qui a émis le chèque) verse les fonds à la banque du bénéficiaire si le compte du payeur est suffisamment approvisionné.
- La banque du bénéficiaire dépose les espèces ou rend les fonds du dépôt « disponibles » pour le retrait.
Aujourd’hui, presque tous les chèques sont compensés électroniquement par le système bancaire de la Réserve fédérale, même lorsqu’il s’agit d’un chèque papier. Le processus de dépôt et de compensation des chèques est toujours effectué, mais le chèque papier ne quitte presque jamais l’établissement où il est déposé.
Au lieu de cela, un scanner spécial crée une impression numérique du recto et du verso du chèque, qu’il envoie à l’autre banque. Lorsque le chèque est finalement compensé par le compte du payeur ou de la personne qui l’a rédigé, il est considéré comme annulé. En bref, un chèque annulé signifie que le processus de compensation est terminé et que le chèque ne peut pas être réutilisé. Par conséquent, les chèques annulés peuvent être utilisés comme preuve de paiement.
Comment fonctionne l’accès des clients aux chèques annulés
Traditionnellement, les chèques annulés étaient retournés aux titulaires de comptes avec leurs relevés mensuels. C’est désormais rare, et la plupart des auteurs de chèques reçoivent des copies scannées de leurs chèques annulés, tandis que les banques créent des copies numériques pour les conserver.
Selon la loi, les institutions financières doivent conserver les chèques annulés ou la capacité d’en faire des copies pendant sept ans. Dans la plupart des cas, les clients qui utilisent la banque en ligne peuvent également accéder aux copies de leurs chèques annulés via le web. Alors que de nombreuses banques font payer les copies papier des chèques annulés, les clients peuvent généralement imprimer gratuitement des copies à partir du site web de la banque.
Exemple d’un chèque annulé
Supposons que Jan fasse un chèque à Bob. Bob apporte le chèque à sa banque et le dépose. La banque peut créditer automatiquement le compte de Bob du montant du chèque ou retarder la compensation du dépôt. La banque de Robert peut mettre une partie des fonds à la disposition de Robert jusqu’à ce que le chèque soit compensé par la banque de Jan. La banque de Robert envoie le chèque par voie électronique à la banque de Jan. La banque de Jan débite le compte de Jan du montant du chèque, envoie les fonds à la banque de Bob et appose un cachet d’annulation sur le chèque.
Un chèque annulé signifie que le processus de compensation est terminé et que le chèque ne peut pas être réutilisé. Par conséquent, les chèques annulés peuvent être utilisés comme preuve de paiement.
Chèques annulés et chèques retournés
Alors qu’un chèque annulé est honoré par la banque, un chèque retourné est un chèque qui n’a pas été compensé par la banque du payeur, et par conséquent, les fonds ne seraient pas mis à la disposition du bénéficiaire ou du déposant. Il existe plusieurs raisons pour lesquelles un chèque peut être marqué comme retourné, la plus courante étant l’insuffisance de fonds sur le compte du payeur.
Toutefois, le chèque peut être retourné pour d’autres raisons, notamment
- La date à laquelle le chèque a été rédigé remonte à plus de six mois.
- Le compte du payeur est fermé.
- La personne qui a fait le chèque n’a pas le pouvoir de signer des chèques pour le compte.
- Un ordre d’opposition au paiement a été émis sur le chèque.
Si quelqu’un fait un chèque et qu’il n’y a pas assez d’argent sur le compte pour le couvrir, la banque peut retourner le chèque au bénéficiaire. En général, des frais sont facturés au bénéficiaire par la banque du bénéficiaire, et la banque du payeur facture des frais sur le compte du payeur pour avoir rédigé un chèque qui a finalement été rejeté en raison d’une insuffisance de fonds.