Les prêts sur valeur nette immobilière sont un moyen pour les propriétaires de transformer la valeur non grevée de leur maison en espèces. Et si vous avez un mauvais crédit, un prêt sur valeur nette immobilière a plus de chances d’être approuvé par un prêteur – et à un taux d’intérêt plus bas – qu’un prêt traditionnel ou qu’une ligne de crédit renouvelable depuis. La raison en est que votre maison sert de garantie (nantissement) pour le prêt, ce qui vous fait courir un risque financier moindre aux yeux du prêteur.
Les prêteurs accordent généralement des prêts pouvant aller jusqu’à 80 % de la valeur nette de votre maison. Plus la valeur nette de votre maison est élevée, plus le candidat sera attrayant, surtout si vous possédez 20 % ou plus de la maison en toute liberté. Cela peut être particulièrement utile lorsque vous avez un mauvais score de crédit. Nous examinons ici de plus près la possibilité d’obtenir un prêt sur la valeur nette de votre logement si vous avez un crédit relativement mauvais.
Points clés à retenir
- Les prêts sur valeur nette immobilière permettent aux propriétaires d’emprunter sur la valeur sans dette de leur maison.
- Si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez toujours obtenir un prêt sur la valeur nette de votre maison, car le prêt est garanti par la maison elle-même en tant que garantie.
- L’inconvénient majeur est donc que vous mettrez votre maison en danger si vous ne pouvez pas la rembourser, car vous vous endettez davantage avec le prêt.
Les inconvénients des prêts sur valeur nette immobilière
Bien qu’un prêt sur valeur nette immobilière puisse être utile si vous avez un mauvais crédit, il y a quelques inconvénients importants à comprendre. Vous pouvez vous attendre à des conditions moins favorables sur votre financement sur fonds propres, par exemple, que si votre crédit était meilleur. Vous pouvez être limité à un montant de prêt inférieur et devoir fournir davantage de garanties (c’est-à-dire une plus grande valeur nette). Il se peut aussi que vous deviez payer un taux d’intérêt plus élevé pendant la durée du prêt.
Un prêt sur la valeur nette de la propriété vient également s’ajouter au total de votre dette hypothécaire, ce qui pourrait vous mettre dans une position vulnérable si vous perdez votre emploi ou si vous devez faire face à des factures imprévues et avez du mal à effectuer tous vos paiements à temps. De plus, vous risquez de devoir payer des frais de retard élevés que votre prêteur signalera aux agences d’évaluation du crédit, ce qui aggravera encore votre situation.
Le plus grand inconvénient est que le prêteur pourrait finalement saisir votre propriété si vous n’êtes pas en mesure de payer la dette, vous laissant sans endroit où vivre.
Prêts sur la valeur nette de la maison vs. HELOC
Il existe deux options principales pour le financement de la propriété. Avec un prêt sur valeur nette immobilière, vous empruntez une somme d’argent forfaitaire et la remboursez en versements réguliers, généralement à un taux d’intérêt fixe, sur une période de 10 à 30 ans.
Le deuxième type est une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), dans laquelle le prêteur met de côté une somme d’argent que vous pouvez emprunter selon vos besoins sur une base renouvelable. La plupart des HELOC ont un taux d’intérêt ajustable, offrent des paiements d’intérêts uniquement et ont une période de cinq à dix ans pendant laquelle vous pouvez accéder aux fonds. Une fois la période de tirage terminée, vous devez rembourser le solde restant dû sur une période spécifique, généralement de 10 à 20 ans.
Étapes à suivre avant de déposer une demande
Voici ce que vous devez savoir et faire avant de faire une demande de financement sur la valeur nette de votre maison.
Lisez votre rapport de crédit
Obtenez une copie de votre rapport de crédit, afin de savoir exactement à quoi vous vous heurtez. Vous avez droit à un exemplaire gratuit chaque année de la part de chacun des trois grands bureaux de crédit nationaux (Equifax, Experian et TransUnion) par l’intermédiaire du site web officiel autorisé par la loi fédérale. Vérifiez soigneusement le rapport pour vous assurer qu’aucune erreur ne nuit à votre score (il est de toute façon judicieux de le faire chaque année).
Préparez vos finances
Rassemblez vos informations financières, telles que les preuves de revenus et d’investissements, afin qu’elles soient prêtes à être présentées aux établissements de crédit. Ils voudront voir noir sur blanc que vous êtes suffisamment stable financièrement pour soutenir votre prêt, surtout si vous avez un mauvais crédit. Si possible, remboursez toute dette en cours qui pourrait avoir un impact négatif sur votre demande.
Si l’emprunt peut attendre, vous pouvez utiliser ce temps pour améliorer votre cote de crédit.
Réfléchissez à la quantité d’argent dont vous avez besoin
Posez-vous la question : Quel est l’objectif de ce prêt ? Et de combien d’argent ai-je besoin à cette fin ? Il peut être tentant de viser les étoiles et de maximiser le montant de votre prêt, peut-être pour constituer un coussin financier au cas où. Mais cela n’est possible que si vous êtes sûr de pouvoir résister à la tentation de tout dépenser. Si vos habitudes de dépense sont maîtrisées, il peut être judicieux d' »emprunter », et en utilisant une HELOC, vous ne payez des intérêts que sur l’argent que vous retirez réellement.
Toutefois, dans le cas d’un prêt sur valeur nette immobilière, vous paierez la totalité des intérêts (et du capital) sur la somme forfaitaire, il est donc logique de ne pas emprunter plus que ce dont vous avez besoin.
Comparer les taux d’intérêt
Il est logique de s’adresser directement à votre prêteur actuel pour obtenir un financement sur fonds propres. Étant donné que vous êtes déjà client, ce prêteur peut vous proposer un taux plus intéressant. Toutefois, il n’existe pas de prêt garanti sur la valeur nette de la maison si vous avez un mauvais crédit, il est donc sage de faire le tour du marché. En obtenant plusieurs devis, vous serez mieux à même de négocier le meilleur taux possible. Présentez votre première offre à une autre institution de prêt et voyez si elle la battra.
Un courtier en prêts hypothécaires indépendant peut également vous aider, car il travaille pour vous et non pour le prêteur.
N’oubliez pas les autres coûts
Lorsque vous comparez les offres de prêt, ne vous concentrez pas uniquement sur le taux d’intérêt. N’oubliez pas de vous renseigner sur les autres frais associés, tels que les frais de dossier et de clôture du prêt. Ainsi, vous pourrez comparer les prêts sur une base équitable et vous ne risquerez pas de vous retrouver plus tard avec des surprises qui vous feront exploser votre budget.
Recruter un cosignataire
Pour vous mettre en meilleure position pour emprunter, il peut être judicieux de faire appel à un cosignataire, c’est-à-dire une personne qui utilise ses antécédents de crédit et ses revenus pour se porter garante du prêt. Assurez-vous de choisir un cosignataire ayant un crédit impressionnant, une bonne stabilité d’emploi et des revenus importants afin de maximiser vos chances d’obtenir une approbation. Cette personne doit bien sûr être consciente des risques liés à la cosignature d’un prêt si vous n’êtes pas en mesure de le rembourser.
Examiner éventuellement les prêts subprimes
En dernier recours, vous pouvez vous tourner vers les prêteurs qui proposent des prêts à risque, plus faciles à obtenir et destinés aux emprunteurs pauvres qui ne remplissent pas les conditions de prêt traditionnelles.
Les prêteurs à risque offrent généralement des limites de prêt plus basses et des taux d’intérêt nettement plus élevés. Toutefois, vous devez éviter ces prêts dans la mesure du possible, surtout si vous avez déjà des problèmes de crédit.
Si vous constatez que de mauvais antécédents de crédit jouent contre vous, demandez à votre prêteur ce qu’il devrait voir de vous (et de votre rapport de crédit) pour améliorer vos perspectives. Il n’est jamais trop tard pour redresser votre cote de crédit. Si possible, envisagez de mettre vos projets d’emprunt en attente pendant que vous prenez des mesures pour améliorer votre cote.
Les prêteurs hypothécaires examinent généralement des facteurs tels que vos antécédents de paiement, votre niveau d’endettement actuel et la durée de vos comptes de crédit. Vous manquez souvent des paiements, vous avez des soldes importants ou vous demandez de nouveaux comptes ? Le simple fait de changer l’un de ces comportements peut avoir un effet positif sur votre cote de crédit et faciliter vos futurs emprunts.
La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l’état civil, le recours à l’aide publique, l’origine nationale, le handicap ou l’âge, vous pouvez prendre des mesures. L’une de ces mesures consiste à déposer un rapport auprès du Bureau de protection financière des consommateurs ou du ministère américain du logement et du développement urbain (HUD).