Qu’est-ce qu’un plan financier ?
Un plan financier est un document contenant la situation monétaire actuelle d’une personne et ses objectifs monétaires à long terme, ainsi que les stratégies pour atteindre ces objectifs. Un plan financier peut être établi de manière indépendante ou avec l’aide d’un planificateur financier agréé.
Dans les deux cas, elle commence par une évaluation approfondie de la situation financière actuelle de l’individu et de ses attentes futures.
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Comprendre le plan financier
Que vous agissiez seul ou avec un planificateur financier, la première étape de la création d’un plan financier consiste à rassembler de nombreux bouts de papier ou, plus probablement de nos jours, à couper et coller des chiffres provenant de divers comptes sur Internet dans un document ou un tableur.
Les étapes suivantes de la création d’un plan financier peuvent, bien entendu, être réalisées par un individu ou un couple.
Calcul de la valeur nette
Vous êtes sur le point de connaître votre valeur nette actuelle. Énumérez tous les éléments suivants :
- Vos atouts : Il peut s’agir d’une maison et d’une voiture, de quelques liquidités en banque, d’argent investi dans un plan 401(k), et de tout autre bien de valeur que vous possédez.
- Votre passif : Il peut s’agir d’une dette de carte de crédit, d’une dette d’étudiant, d’un prêt hypothécaire en cours et d’un prêt automobile. Dans certains cas, vous pouvez bénéficier d’un délai de grâce ou d’un moratoire.
Le total de votre actif, moins le total de votre passif, est égal à votre valeur nette actuelle.
Déterminer les flux de trésorerie
Vous ne pouvez pas créer un plan financier sans savoir où va votre argent chaque mois maintenant. En le documentant, vous pourrez voir combien il vous faut chaque mois pour les nécessités de la vie, combien il pourrait vous rester pour épargner et investir, et même où vous pouvez réduire un peu (ou beaucoup).
Pour ce faire, vous pouvez parcourir vos relevés de compte et de carte de crédit. Ensemble, ils devraient constituer un historique assez complet de vos dépenses. Si vos dépenses varient beaucoup en fonction des saisons, il est préférable de passer en revue une année entière, de compter toutes les dépenses de chaque catégorie, puis de diviser par 12 pour obtenir une estimation mensuelle moyenne de vos dépenses. De cette façon, vous ne sous-estimerez ni ne surestimerez vos dépenses en services publics, ni n’oublierez de comptabiliser les cadeaux de Noël ou les vacances.
Les principaux éléments d’un plan financier comprennent une stratégie de retraite, un plan de gestion des risques, un plan d’investissement à long terme, une stratégie de réduction des impôts et un plan successoral.
Indiquez combien vous avez payé sur une année les dépenses de base liées au logement, comme le loyer ou les versements hypothécaires, les services publics, les intérêts de carte de crédit et même l’ameublement. Ajoutez des catégories pour la nourriture, les vêtements, le transport, l’assurance médicale et les frais médicaux non couverts. Documentez vos dépenses réelles en matière de divertissement, de repas au restaurant et de voyages de vacances. Ne négligez pas les retraits d’espèces qui peuvent être utilisés pour des produits divers, du shampoing aux sodas.
En examinant vos propres dossiers financiers, vos catégories de dépenses personnelles se distingueront. Vous avez peut-être un passe-temps coûteux ou un animal de compagnie choyé. Documentez les coûts.
Une fois que vous aurez additionné tous ces chiffres pour une année et que vous les aurez divisés par 12, vous saurez exactement quel a été votre flux de trésorerie.
Prendre en compte vos priorités
Les objectifs clairement définis d’une personne sont au cœur d’un plan financier. Il peut s’agir de financer des études universitaires pour les enfants, d’acheter une maison plus grande, de créer une entreprise, de prendre sa retraite à temps ou de laisser un héritage.
Personne ne peut vous dire comment prioriser ces objectifs. Toutefois, un planificateur financier professionnel peut vous aider à choisir un plan d’épargne détaillé et des investissements spécifiques qui vous permettront de les cocher, un par un.
Points clés à retenir
- Un plan financier documente les objectifs à long terme d’un individu et crée une stratégie pour les atteindre.
- Le plan doit être très personnalisé pour refléter la situation personnelle et familiale de l’individu, sa tolérance au risque et ses attentes futures.
- Le plan commence par un calcul de la valeur nette actuelle et des liquidités de la personne.
Considérations particulières d’un plan financier
Les plans financiers n’ont pas de modèle fixe. Un planificateur financier agréé sera en mesure d’en créer un qui correspond à vous et à vos attentes. Il peut vous inciter à apporter des changements à court terme qui vous aideront à assurer une transition en douceur dans les phases financières de la vie.
Les éléments suivants devraient être abordés et révisés si nécessaire :
- Stratégie de retraite: Quelles que soient vos priorités, le plan doit comprendre une stratégie pour accumuler les revenus de retraite dont vous avez besoin.
- Unplan complet de gestion des risques: Il comprend un examen des assurances vie et invalidité, de la couverture de la responsabilité civile, de la couverture des dommages matériels et de la couverture des catastrophes.
- Plan d’investissement à long terme: Un plan personnalisé basé sur des objectifs d’investissement spécifiques et un profil de tolérance au risque personnel.
- Stratégie de réduction des impôts: Une stratégie visant à réduire au minimum les impôts sur le revenu des particuliers dans la mesure permise par le code des impôts.
- Plan successoral : Arrangements pour le bénéfice et la protection de vos héritiers.