Qu’est-ce qu’un compte courant ?
Un compte chèque est un compte de dépôt détenu auprès d’un établissement financier qui permet d’effectuer des retraits et des dépôts. Appelés aussi comptes à vue ou comptes transactionnels, les comptes chèques sont très liquides et peuvent être accessibles par chèque, par guichet automatique ou par débit électronique, entre autres. Un compte chèque diffère des autres comptes bancaires en ce sens qu’il permet souvent de nombreux retraits et des dépôts illimités, alors que les comptes d’épargne limitent parfois les deux.
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Points clés à retenir
- Un compte chèque est un compte de dépôt auprès d’une banque ou d’une autre entreprise financière qui permet à son titulaire d’effectuer des dépôts et des retraits.
- Les comptes de chèques sont très liquides, ce qui permet d’effectuer de nombreux dépôts et retraits, contrairement aux comptes d’épargne ou d’investissement moins liquides.
- La contrepartie d’une liquidité accrue est que les comptes chèques n’offrent pas beaucoup d’intérêts, voire aucun, à leurs titulaires.
- L’argent peut être déposé dans des banques et à des distributeurs automatiques, par dépôt direct ou autre transfert électronique ; les titulaires de comptes peuvent retirer des fonds par l’intermédiaire de banques et de distributeurs automatiques, en rédigeant des chèques ou en utilisant des cartes de débit ou de crédit électroniques associées à leurs comptes.
- Il est important de suivre les frais de compte courant, qui sont imposés pour les découverts, la rédaction de trop de chèques – et dans certaines banques – permettant au solde du compte de descendre en dessous du minimum requis.
Comprendre le contrôle des comptes
Les comptes de chèques peuvent être des comptes commerciaux ou d’entreprise, des comptes d’étudiants et des comptes joints, ainsi que de nombreux autres types de comptes qui offrent des caractéristiques similaires.
Un compte courant commercial est utilisé par les entreprises et est la propriété de l’entreprise. Les dirigeants et les gestionnaires de l’entreprise ont le pouvoir de signature sur le compte, comme l’autorisent les documents constitutifs de l’entreprise.
Certaines banques proposent un compte chèque spécial gratuit pour les étudiants, qui restera gratuit jusqu’à l’obtention de leur diplôme. Un compte-chèques conjoint est un compte sur lequel deux personnes ou plus, généralement des partenaires maritaux, peuvent toutes deux faire des chèques.
En échange de liquidités, les comptes chèques n’offrent généralement pas de taux d’intérêt élevés (s’ils offrent des intérêts). Mais s’ils sont détenus dans une institution bancaire à charte, les fonds sont garantis par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) jusqu’à 250 000 dollars par déposant individuel, par banque assurée.
Pour les comptes présentant des soldes importants, les banques offrent souvent un service de « balayage » du compte courant. Ce service consiste à retirer la plupart des liquidités excédentaires du compte et à les investir dans des fonds rémunérés au jour le jour. Au début du jour ouvrable suivant, les fonds sont redéposés sur le compte chèque avec les intérêts gagnés pendant la nuit.
Vérification des comptes et des banques
De nombreux établissements bancaires proposent des comptes chèques pour des frais minimes. Traditionnellement, la plupart des grandes banques commerciales utilisent les comptes chèques comme couverture des pertes. Un loss leader est un outil de marketing dans lequel une entreprise propose un ou plusieurs produits en dessous de la valeur du marché pour attirer les consommateurs. L’objectif de la plupart des banques est d’attirer les consommateurs avec des comptes chèques gratuits ou à faible coût, puis de les inciter à utiliser des offres plus rentables telles que des prêts personnels, des hypothèques et des certificats de dépôt.
Cependant, comme les prêteurs alternatifs tels que les sociétés de fintech offrent aux consommateurs un nombre croissant de prêts, les banques pourraient devoir revoir cette stratégie. Les banques peuvent décider, par exemple, d’augmenter les frais sur les comptes chèques si elles ne peuvent pas vendre suffisamment de produits rentables pour couvrir leurs pertes.
Mesures de la masse monétaire
La monnaie détenue sur les comptes chèques étant très liquide, les soldes agrégés à l’échelle nationale sont utilisés dans le calcul de M1, la masse monétaire. M1 est l’une des mesures de la masse monétaire, et elle comprend la somme de tous les dépôts de transaction détenus dans les institutions de dépôt, ainsi que les devises détenues par le public. M2, une autre mesure, comprend tous les fonds comptabilisés dans M1, ainsi que ceux des comptes d’épargne, des dépôts à terme de petites coupures et des parts de fonds communs de placement du marché monétaire de détail.
Utilisation de la vérification des comptes
Les consommateurs peuvent ouvrir un compte courant dans une agence bancaire ou sur le site web d’un établissement financier. Pour déposer des fonds, les titulaires de comptes peuvent utiliser les distributeurs automatiques, le dépôt direct et les dépôts au guichet. Pour accéder à leurs fonds, ils peuvent faire des chèques, utiliser des distributeurs automatiques ou utiliser des cartes de débit ou de crédit électroniques reliées à leurs comptes.
Les progrès de la banque électronique ont rendu les comptes courants plus pratiques à utiliser. Les clients peuvent désormais payer leurs factures par virement électronique, ce qui élimine la nécessité de rédiger et d’envoyer des chèques sur papier. Ils peuvent également mettre en place des paiements automatiques pour les dépenses mensuelles courantes et utiliser des applications pour smartphone pour effectuer des dépôts ou des transferts.
Ne négligez pas les frais de compte courant : il y a des choses que les banques ne font pas beaucoup de publicité auprès des personnes qui ne lisent pas les petits caractères, notamment les frais éventuels comme les découverts.
Protection contre les découverts
Si vous faites un chèque ou un achat d’un montant supérieur à celui de votre compte courant, votre banque peut couvrir la différence. Cette ligne de crédit offerte par la banque est appelée protection contre les découverts.
Ce que de nombreuses banques ne disent pas à leurs clients, c’est qu’elles vous factureront chaque transaction qui entraîne un découvert sur votre compte. Par exemple, si vous avez un solde de 50 dollars sur votre compte et que vous effectuez des achats de 25, 25 et 53 dollars avec votre carte de débit, vous devrez payer des frais de découvert – généralement élevés – pour l’achat qui a entraîné un découvert sur votre compte, ainsi que pour chaque achat ultérieur après que vous ayez été dans le rouge.
Mais il y a plus. Dans l’exemple ci-dessus, où vous avez effectué trois achats de 25, 25 et 53 dollars, vous n’auriez pas à payer des frais pour le dernier achat. Conformément à la convention de titulaire de compte, de nombreuses banques ont des dispositions stipulant qu’en cas de découvert, les transactions seront regroupées par ordre de taille, quel que soit l’ordre dans lequel elles ont été effectuées. Cela signifie que la banque regroupera ces transactions dans l’ordre de 53, 25, 25 $, en prélevant des frais pour chacune des trois transactions le jour où vous avez un découvert sur votre compte. En outre, si votre compte reste à découvert, votre banque peut également vous facturer des intérêts quotidiens sur le prêt.
Il y a une raison pratique de compenser les gros paiements avant les petits. De nombreuses factures et dettes importantes, telles que les paiements de voiture et d’hypothèque, sont généralement libellées en grosses coupures. La raison est qu’il est préférable de faire compenser ces paiements en premier. Cependant, ces frais sont également une source de revenus extrêmement lucrative pour les banques.
Vous pouvez éviter les frais de découvert en renonçant à la couverture contre les découverts, en choisissant un compte chèque sans frais de découvert ou en gardant de l’argent sur un compte lié.
Certaines banques pardonnent un à quatre frais de découvert sur une période d’un an, mais vous devrez peut-être téléphoner pour le demander. La Chase Bank, par exemple, renonce aux frais pour insuffisance de fonds encourus jusqu’à quatre jours ouvrables par période de 12 mois sur ses comptes Sapphire Checking.
Vérification des frais de service des comptes
Alors que les banques sont traditionnellement considérées comme générant des revenus à partir des intérêts qu’elles font payer aux clients pour emprunter de l’argent, les frais de service ont été créés comme un moyen de générer des revenus à partir de comptes qui ne généraient pas suffisamment de revenus d’intérêts pour couvrir les dépenses de la banque. Dans le monde informatisé d’aujourd’hui, il en coûte à peu près autant à une banque de maintenir un compte avec un solde de 10 dollars qu’un compte avec un solde de 2 000 dollars. La différence est que si le compte le plus important rapporte suffisamment d’intérêts pour que la banque gagne un certain revenu, le compte à 10 $ coûte plus cher à la banque qu’il n’en rapporte.
La banque compense ce manque à gagner en prélevant des frais lorsque les clients ne maintiennent pas un solde minimum, font trop de chèques ou, comme nous venons de le dire, mettent leur compte à découvert.
Il peut y avoir un moyen d’éviter au moins une partie de ces frais à l’occasion. Si vous êtes client d’une grande banque (et non d’une agence d’épargne et de crédit d’une petite ville), la meilleure façon d’éviter de payer des frais non récurrents est de le demander poliment. Les représentants du service clientèle des grandes banques sont souvent autorisés à annuler des centaines de dollars de frais si vous leur expliquez simplement la situation et leur demandez d’annuler les frais. Sachez simplement que ces « annulations de courtoisie » sont généralement des opérations ponctuelles.
Dépôt direct
Le dépôt direct permet à votre employeur de déposer électroniquement votre chèque de paie sur votre compte bancaire, ce qui met immédiatement les fonds à votre disposition. Les banques bénéficient également de cette fonctionnalité, car elle leur permet de disposer d’un flux de revenus régulier à prêter aux clients. C’est pourquoi de nombreuses banques offrent la gratuité des chèques (c’est-à-dire aucun solde minimum ni frais de tenue de compte mensuels) si vous optez pour le dépôt direct pour votre compte.
Transfert électronique de fonds
Avec un transfert électronique de fonds (TEF), également appelé virement bancaire, il est possible de faire transférer de l’argent directement sur votre compte sans avoir à attendre qu’un chèque arrive par la poste. La plupart des banques ne prélèvent plus de frais pour effectuer un TEF.
Distributeurs automatiques de billets
Les guichets automatiques permettent d’accéder facilement à l’argent liquide de votre compte chèque ou de vos économies en dehors des heures d’ouverture, mais il est important de connaître les frais qui peuvent être associés à leur utilisation. Bien que vous soyez généralement en règle lorsque vous utilisez l’un des distributeurs de votre propre banque, l’utilisation d’un distributeur d’une autre banque peut entraîner des frais supplémentaires à la fois pour la banque propriétaire du distributeur et pour votre banque. Toutefois, les distributeurs automatiques sans supplément sont de plus en plus populaires.
Banque sans numéraire
La carte de débit est devenue un élément de base pour tous ceux qui utilisent un compte chèque. Elle offre la facilité d’utilisation et la portabilité d’une grande carte de crédit, sans le fardeau des factures de carte de crédit à intérêts élevés. De nombreuses banques offrent une protection contre la fraude sans responsabilité pour les cartes de débit afin de se prémunir contre le vol d’identité en cas de perte ou de vol d’une carte.
Vérification des comptes et des intérêts
Si vous choisissez un compte chèque rémunéré, soyez prêt à payer beaucoup de frais, en particulier si vous ne pouvez pas maintenir un solde minimum. Selon une étude sur les taux
d’intérêt, en 2019, le solde minimum moyen requis pour éviter des frais mensuels sur un compte courant rémunéré était de 7 123 $, soit une hausse de 1,27 % par rapport à l’année précédente. Le solde le plus souvent requis pour éviter les frais sur les comptes chèques sans intérêt est de 622 $.
Ce montant minimum est généralement le total combiné de tous vos comptes à la banque, y compris les comptes chèques, les comptes d’épargne et les certificats de dépôt. Si votre solde est inférieur au minimum requis, vous devrez payer des frais de service mensuels, qui s’élèvent en moyenne à environ 15 dollars. Et à l’heure actuelle, où les taux d’intérêt sont bas, le rendement moyen de ces comptes n’est que de 0,06 % environ, selon l’étude sur les taux d’intérêt.
Seule une poignée de banques proposent des comptes courants gratuits et rémunérés, sans conditions. Toutefois, si vous avez une relation favorable de longue date avec votre banque, vous pouvez obtenir l’exonération des frais sur votre compte courant rémunéré.
Vérification des comptes et des cotes de crédit
Un compte de chèques peut, dans certaines circonstances, avoir une incidence sur votre cote de crédit et votre rapport de solvabilité, mais la plupart des activités de base d’un compte de chèques, telles que les dépôts, les retraits et les chèques, n’ont aucune incidence. Contrairement aux cartes de crédit, la fermeture d’un compte courant dormant en règle n’a pas non plus d’incidence sur votre score ou votre rapport de crédit. Et les oublis qui entraînent des découverts sur les comptes courants n’apparaissent pas sur votre rapport de crédit tant que vous vous en occupez à temps.
Certaines banques procèdent à une enquête en douceur, ou « pull », de votre rapport de crédit pour savoir si vous avez des antécédents satisfaisants en matière de gestion de l’argent avant de vous proposer un compte courant. Ces vérifications n’ont aucune incidence sur votre cote de crédit. Si vous ouvrez un compte courant et demandez d’autres produits financiers, tels que des prêts immobiliers et des cartes de crédit, la banque effectuera probablement une enquête approfondie pour consulter votre rapport de crédit et votre score de crédit. Les enquêtes approfondies se répercutent sur votre rapport de crédit pendant une période pouvant aller jusqu’à 12 mois et peuvent faire baisser votre score de cinq points.
Si vous demandez une protection contre les découverts sur votre compte chèque, la banque vous retirera probablement votre crédit, car la protection contre les découverts est une ligne de crédit. Si vous ne parvenez pas à rétablir votre compte à un solde positif en temps voulu à la suite d’un découvert, vous pouvez vous attendre à ce que l’incident soit signalé aux bureaux de crédit.
Si vous n’avez pas de protection contre les découverts et que vous êtes à découvert sur votre compte chèque et que vous ne parvenez pas à rétablir un solde positif en temps voulu, la banque peut remettre votre compte à une agence de recouvrement. Dans ce cas, cette information sera également communiquée aux agences de crédit.
Comment ouvrir un compte chèque
Outre les agences d’évaluation du crédit, il existe des agences qui suivent et signalent vos antécédents bancaires. Le nom officiel de ce bulletin sur vos comptes bancaires est « Consumer Banking Report ». Les banques et les coopératives de crédit examinent ce rapport avant de vous autoriser à ouvrir un nouveau compte.
Les deux principales agences de renseignements sur les consommateurs qui suivent la grande majorité des comptes bancaires aux États-Unis sont ChexSystems et Early Warning
System.
Lorsque vous demandez un nouveau compte, ces agences signalent si vous avez déjà refusé de payer des chèques ou des frais de retard ou si vos comptes ont été fermés pour cause de mauvaise gestion.
Le fait de faire rebondir des chèques de façon chronique, de ne pas payer les frais de découvert, de commettre une fraude ou d’avoir un compte « fermé pour cause » peut conduire une banque ou une coopérative de crédit à vous refuser un nouveau compte. En vertu de la Fair Credit Reporting Act (FCRA), si votre compte chèque a été fermé pour cause de mauvaise gestion, cette information peut figurer dans votre rapport bancaire sur la consommation pendant une période pouvant aller jusqu’à sept ans. Toutefois, selon l’American Bankers Association, la plupart des banques ne vous dénonceront pas si vous êtes à découvert, à condition que vous vous en occupiez dans un délai raisonnable.
S’il n’y a rien à signaler, c’est bien. En fait, c’est le meilleur résultat possible. Cela signifie que vous avez été un titulaire de compte modèle.
Se voir refuser un compte
Si vous n’avez pas été un titulaire de compte modèle, vous pouvez effectivement être mis sur la liste noire pour l’ouverture d’un compte chèque. La meilleure chose à faire est d’éviter les problèmes avant qu’ils ne surviennent. Surveillez votre compte chèque et assurez-vous de vérifier régulièrement le solde afin d’éviter les frais de découvert. Lorsqu’ils se produisent, assurez-vous que vous disposez de fonds suffisants pour les payer, le plus tôt sera le mieux.
Si vous êtes refusé, demandez à la banque ou à la coopérative de crédit de reconsidérer sa décision. Parfois, il suffit d’avoir l’occasion de parler à un agent de la banque pour que l’institution change d’avis.
Vous pouvez également essayer d’ouvrir un compte d’épargne pour établir une relation avec l’institution financière. Une fois que vous avez obtenu un compte chèque, il peut être lié à ce compte d’épargne pour vous offrir une protection contre les découverts.
Même si votre dossier comporte des taches légitimes, il est important de savoir comment vos données sont suivies et ce que vous pouvez faire pour corriger une erreur ou réparer un mauvais historique.
Suivi et correction de vos données
En vertu du FCRA, vous avez le droit de demander à la banque ou à la coopérative de crédit lequel des deux systèmes de vérification elle utilise. Si un problème est constaté, vous recevrez un avis de divulgation, vous informant probablement que vous ne pourrez pas ouvrir un compte et pourquoi. À ce moment-là, vous pouvez demander une copie gratuite du rapport qui a servi de base à votre refus.
La loi fédérale vous permet de demander gratuitement un rapport sur l’historique bancaire une fois par an et par agence. Vous pouvez alors contester les informations incorrectes et demander que le dossier soit corrigé. Les services de déclaration doivent également vous indiquer comment contester des informations inexactes.
Vous pouvez et devez contester les informations erronées figurant dans votre rapport sur les services bancaires aux consommateurs. Cela peut sembler évident, mais vous devez obtenir votre rapport, le vérifier soigneusement et vous assurer qu’il est exact. S’il ne l’est pas, suivez les procédures pour le faire corriger et informez la banque ou la coopérative de crédit. Le Bureau de protection financière des consommateurs (BFPC) propose des modèles de lettres pour contester les informations inexactes figurant dans votre historique.
Lorsque vous contactez l’une des agences de déclaration, sachez qu’elle peut essayer de vous vendre d’autres produits. Vous n’êtes pas obligé de les acheter, et les refuser ne devrait pas affecter l’issue de votre litige.
Vous pourriez être tenté de payer une entreprise pour « réparer » votre crédit ou vérifier l’historique de votre compte. Mais la plupart des sociétés de réparation de crédit sont des escroqueries. En outre, si les informations négatives sont exactes, les services de renseignements ne sont pas obligés de les supprimer avant sept ans. La seule façon de les supprimer légitimement est que la banque ou la coopérative de crédit qui les a signalées en fasse la demande. Il est donc préférable que vous tentiez de réparer vous-même votre relation avec l’institution.
Certaines banques proposent des comptes de carte prépayée en espèces uniquement pour les personnes qui ne peuvent pas obtenir de comptes traditionnels. Après une période de bonne gestion, vous pouvez bénéficier d’un compte ordinaire.
De nombreuses banques et coopératives de crédit proposent d’autres types de programmes de la deuxième chance avec un accès restreint aux comptes, des frais bancaires plus élevés et, dans de nombreux cas, aucune carte de débit. Si vous êtes candidat à un programme de la deuxième chance, assurez-vous que la banque est assurée par la FDIC. S’il s’agit d’une coopérative de crédit, elle doit être assurée par la National Credit Union Administration (NCUA).