Qu’est-ce que l’assurance à prime nivelée ?
L’assurance à prime nivelée est un type d’assurance vie temporaire. Avec ce type de couverture, les primes sont garanties de rester les mêmes pendant toute la durée du contrat, tandis que le montant de la couverture fournie augmente. Par conséquent, la couverture peut être avantageuse sur une longue période : l’assuré continue de payer le même montant mais a accès à une couverture accrue à l’échéance du contrat.
Les durées les plus courantes sont de 10, 15, 20 et 30 ans, en fonction des besoins de l’assuré. Les polices à primes nivelées sont différentes des polices d’assurance vie temporaire standard, dont les taux de prime augmentent avec l’âge.
Points clés à retenir
- L’assurance à prime nivelée est un type d’assurance vie dans lequel les primes restent les mêmes pendant toute la durée de l’assurance, tandis que le montant de la couverture offerte augmente.
- Le paiement des primes commence souvent à un niveau plus élevé que celui des polices ayant une couverture similaire, mais il vaut finalement plus que les concurrents, car les assurés bénéficient d’une couverture accrue au fil du temps sans frais supplémentaires.
- Les durées sont généralement de 10, 15, 20 et 30 ans, en fonction des besoins de l’assuré.
Comment fonctionne l’assurance à prime nivelée
Les primes d’assurance à prime nivelée sont initialement plus élevées que celles d’autres polices ayant une couverture similaire. Toutefois, à la fin du contrat, les primes se révèlent souvent plus avantageuses. En effet, les primes plus élevées ont généralement été compensées par une augmentation de la couverture pendant une période où l’assuré a généralement plus de problèmes médicaux.
Les polices ayant une couverture similaire et des primes plus faibles ne voient généralement pas leur couverture augmenter à mesure qu’elles arrivent à échéance. Pour certains investisseurs, cela limite les avantages qui découlent du paiement de primes initiales moins élevées. L’attrait d’une meilleure couverture à un moment ultérieur – sans augmentation des primes – est l’une des principales raisons pour lesquelles les investisseurs choisissent parfois une assurance à prime uniforme (à condition qu’ils soient capables de tolérer financièrement des paiements plus élevés).
Cette police est incluse dans l’assurance vie temporaire, ce qui signifie qu’elle ne fournit une couverture que pour une durée déterminée et qu’elle ne comporte qu’un capital décès, par opposition à une composante d’épargne (comme dans la couverture vie entière). Pour déterminer si une assurance à prime nivelée est préférable, il faut tenir compte de la durée de la couverture nécessaire.
Par exemple, si l’objectif principal du capital décès est de fournir un revenu pour subvenir aux besoins des très jeunes enfants et financer les dépenses universitaires, une prime nivelée sur 20 ans pourrait être appropriée. Toutefois, si ces enfants sont déjà au début de l’adolescence, une prime nivelée sur 10 ans peut être suffisante.
Certaines formes d’assurance vie sont vulnérables aux hausses de tarifs. Avec l’assurance à prime nivelée, les primes sont garanties et ne seront jamais sujettes à changement (sauf si le preneur d’assurance demande un changement). Le montant de la prime reste également le même pendant toute la durée de la police, sauf demande contraire de l’assuré.
Si l’assuré décède pendant la durée de la police, sa famille pourrait recevoir un versement en espèces qui servirait à rembourser un prêt hypothécaire existant, à aider à payer les factures courantes du ménage et à satisfaire d’autres besoins fondamentaux, voire à payer les funérailles ou le service commémoratif de l’assuré.
Assurance à prime nivelée contre assurance-vie temporaire décroissante
Si l’assurance à prime nivelée et l’assurance vie temporaire décroissante sont similaires, il existe plusieurs différences essentielles. Elles sont également appropriées dans des circonstances différentes.
Avec l’assurance à prime nivelée, la police verse une prestation si l’assuré décède pendant une période déterminée (quelle que soit la durée de l’assurance). Si le décès survient en dehors de cette période, il n’y a pas de versement.
Avec la diminution de l’assurance vie temporaire, le montant de la couverture diminue au fil du temps, de la même manière qu’une hypothèque à remboursement échelonné. L’assurance vie temporaire décroissante est généralement souscrite pour rembourser une dette spécifique, comme une hypothèque de remboursement. La police garantit qu’au décès, l’hypothèque de remboursement (ou toute autre dette spécifiée) est réglée.
Parmi les autres types d’assurance vie spécialisés, on peut citer l’assurance vie des plus de 50 ans, qui est un type d’assurance spécialisé destiné aux personnes âgées de 50 à 80 ans. Il existe également une assurance vie conjointe, dans laquelle deux personnes en couple souscrivent des polices individuelles. La police couvrira les deux vies, généralement sur la base du premier décès.
Exemple d’assurance à prime nivelée
L’âge de l’assuré et la durée de la police sont deux facteurs cruciaux pour déterminer si une police à prime nivelée garantie est optimale (par opposition à une police à durée annuelle renouvelable (ART), qui augmente avec l’âge de l’assuré). La durée moyenne et la prime que les clients choisissent souvent sont respectivement de 20 ans et 600 000 dollars.
Supposons par exemple que deux amies, Jen et Beth, toutes deux âgées de 40 ans et en bonne santé, choisissent de souscrire une assurance vie. Jen achète une police à prime nivelée garantie à 37 dollars par mois, avec un horizon de 20 ans, pour un total de 440 dollars par an. Mais Beth estime qu’elle n’aura peut-être besoin d’un plan que pour trois à cinq ans ou jusqu’au paiement complet de ses dettes actuelles. Elle opte plutôt pour une politique de renouvellement annuel des contrats qui commence à 20 dollars par mois et se maintient pendant les cinq premières années. Elle paie initialement 240 dollars par an.
De la deuxième à la cinquième année, Jen continue de payer 444 dollars par mois, et Beth, 240 dollars par an. Si Beth encaisse sa police à la cinquième année, elle aura économisé beaucoup d’argent par rapport à ce que Jen a payé. Mais que se passera-t-il si Beth ne s’arrête pas à la troisième année ? Et si elle achète une maison et veut conserver sa police un peu plus longtemps ? Aujourd’hui, elle est désavantagée car, en sixième année, Beth aura 45 ans et se retrouvera dans une catégorie à risque plus élevé.
Dans de nombreux cas, son taux annuel augmentera de près de 200 %. Ainsi, en sixième année, elle paie 654 dollars par an, contre 444 dollars par an pour Jen. Après 45 ans, les taux ont tendance à augmenter chaque année, parfois jusqu’à 10 % par an. Après 56 ans, ils ont tendance à augmenter encore plus. À 20 ans, à 60 ans, en choisissant et en appliquant une politique avec un taux de renouvellement annuel, Beth pourrait payer plus de 2 600 $ par an, contre 444 $ par an pour Jen.
Pendant 20 ans, Jen a payé 440 $ par an, chaque année, pour un total de 8 880 $ avec son plan de primes nivelées garanties. Mais Beth, qui a opté pour un plan de renouvellement annuel, s’est maintenue à 240 dollars par an pendant les cinq premières années et a ensuite vu ses primes augmenter de 10 % par an pendant les 15 dernières années, a fini par payer plus de 24 000 dollars sur la durée de la police.