Qu’est-ce qu’un planificateur financier ?
Un planificateur financier est un professionnel de l’investissement qualifié qui aide les particuliers et les entreprises à atteindre leurs objectifs financiers à long terme. Les planificateurs financiers font leur travail en consultant les clients pour analyser leurs objectifs, leur tolérance au risque et les étapes de leur vie ou de leur entreprise, puis ils identifient une catégorie d’investissements qui leur convient. À partir de là, ils peuvent mettre en place un programme pour aider le client à atteindre ces objectifs en distribuant son épargne disponible dans une collection diversifiée d’investissements conçus pour croître ou fournir un revenu, selon les besoins.
Les planificateurs financiers peuvent également se spécialiser dans la planification fiscale, la répartition des actifs, la gestion des risques et la planification de la retraite et/ou de la succession.
Points clés à retenir
- Les planificateurs financiers travaillent en étroite collaboration avec les particuliers et les entreprises pour les aider à atteindre leurs objectifs financiers.
- Certains planificateurs financiers peuvent détenir un titre professionnel « CFP® » afin d’établir leurs qualifications et leur base de connaissances.
- La planification financière comprend l’aide à l’établissement d’un budget, les investissements, l’épargne-retraite, la planification fiscale, la couverture d’assurance, etc.
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Comprendre le rôle d’un planificateur financier
Les planificateurs financiers doivent avoir une éducation, une formation et une expérience suffisantes pour que les clients aient confiance dans leurs recommandations. Comme preuve de ces qualifications, un praticien peut obtenir et porter une ou plusieurs désignations professionnelles.
Les planificateurs financiers qui fournissent explicitement des conseils financiers et gèrent l’argent de leurs clients sont considérés comme des fiduciaires. Cela signifie qu’ils sont légalement tenus d’agir au mieux des intérêts de leurs clients et qu’ils ne peuvent pas bénéficier personnellement de la gestion des actifs de ces derniers. Ils sont censés gérer ces actifs dans l’intérêt du client plutôt que pour leur propre compte. Les spécificités fiduciaires peuvent varier. Les conseillers en investissement agréés (RIA), par exemple, sont des fiduciaires au sens de la loi de 1940 sur les conseillers en investissement qui conseillent les personnes fortunées en matière d’investissement. Ils sont réglementés par la Securities and Exchange Commission (SEC) ou par les autorités de régulation des valeurs mobilières des États.
De nombreuses agences d’investissement immobilier sont des conseillers rémunérés, ce qui signifie qu’elles ne peuvent pas travailler à la commission ni vendre à un client des produits d’investissement qui ne sont pas dans son intérêt. Les planificateurs financiers n’ont pas besoin d’être des conseillers en investissement immobilier pour travailler selon ce modèle commercial. Les planificateurs financiers rémunérés uniquement à la commission gagnent généralement de l’argent grâce à un taux horaire, à une provision annuelle fixe ou à un pourcentage des actifs d’investissement qu’ils gèrent pour le compte de leurs clients. Ils ont également une obligation fiduciaire envers leurs clients par rapport à tout courtier ou négociant.
Les planificateurs financiers qui travaillent à la commission gagnent généralement de l’argent sous forme de paiements provenant des entreprises dont ils recommandent les produits d’investissement. Ils peuvent également gagner de l’argent en ouvrant des comptes pour leurs clients.
Les planificateurs financiers qui travaillent à la commission ont la possibilité d’orienter les clients vers des produits d’investissement dont ils reçoivent le paiement, indépendamment de la pertinence des produits pour le client, tandis que les planificateurs qui travaillent uniquement à la commission n’ont pas cette tentation.
La désignation PCP
Le titre professionnel le plus courant est celui de planificateur financier agréé (CFP®), qui est détenu et délivré par le Certified Financial Planner Board of Standards, Inc. un organisme de certification et de normalisation à but non lucratif qui administre l’examen CFP. Le Certified Financial Planner est un titre officiel d’expertise dans les domaines de la planification financière, des impôts, des assurances, de la planification successorale et de la retraite. Le titre est attribué aux personnes qui réussissent les examens initiaux du CFP® Board, puis qui s’engagent dans des programmes de formation annuels continus pour maintenir leurs compétences et leur certification.
Un CFP® peut faire bien plus que simplement conseiller les clients sur les investissements disponibles. Qu’il s’agisse d’aide à l’établissement d’un budget, de planification de la retraite, d’épargne-études, de couverture d’assurance ou même de stratégie d’optimisation fiscale, « finances » ne signifie pas seulement une chose pour la plupart des gens – et « planification financière » signifie bien plus qu’un simple investissement.
Choisir le bon planificateur financier
Vous devez interroger au moins trois planificateurs financiers avant de choisir celui qui vous convient le mieux. Veillez à obtenir des réponses aux questions suivantes :
- Quels sont vos titres de compétences ?
- Pouvez-vous fournir des références ?
- Quels sont vos tarifs ?
- Quel est votre domaine de compétence ?
- Agissez-vous en tant que mon fiduciaire ?
- Quels sont les services que je peux attendre ?
- Comment allons-nous régler les litiges ?
Pour vérifier le statut d’une PCP® et pour obtenir un guide sur le choix du bon conseiller, visitez le site web
du Conseil des normes de la PCP.