Qu’est-ce qu’un prêt à la construction ?
Un prêt à la construction (également appelé « prêt à l’auto-construction ») est un prêt à court terme utilisé pour financer la construction d’une maison ou d’un autre projet immobilier. Le constructeur ou l’acheteur d’une maison contracte un prêt à la construction pour couvrir les coûts du projet avant d’obtenir un financement à long terme. Parce qu’ils sont considérés comme relativement risqués, les prêts à la construction sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires traditionnels.
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Comment fonctionne un prêt à la construction ?
Les prêts à la construction sont généralement contractés par les constructeurs ou par un acheteur qui construit son propre logement sur mesure. Il s’agit de prêts à court terme, généralement pour une période d’un an seulement. Une fois la construction de la maison terminée, l’emprunteur peut soit refinancer le prêt à la construction en une hypothèque permanente, soit obtenir un nouveau prêt pour rembourser le prêt à la construction (parfois appelé « prêt de fin »). Il se peut que l’emprunteur ne soit tenu d’effectuer des paiements d’intérêts sur un prêt à la construction que lorsque le projet est encore en cours. Certains prêts à la construction peuvent exiger que le solde soit entièrement remboursé au moment où le projet est terminé.
Si un prêt à la construction est contracté par un emprunteur qui veut construire une maison, le prêteur peut verser les fonds directement à l’entrepreneur plutôt qu’à l’emprunteur. Les paiements peuvent être échelonnés au fur et à mesure que le projet franchit de nouvelles étapes de développement. Les prêts à la construction peuvent être contractés pour financer des projets de réhabilitation et de restauration ainsi que pour construire de nouvelles maisons.
Les prêts à la construction peuvent permettre à un emprunteur de construire la maison de ses rêves, mais, en raison des risques encourus, ils sont assortis de taux d’intérêt plus élevés et de mises de fonds plus importantes que les prêts hypothécaires traditionnels.
Considérations particulières pour les prêts à la construction
La plupart des prêteurs exigent un acompte minimum de 20 % pour un prêt à la construction, et certains en exigent jusqu’à 25 %. Les emprunteurs peuvent avoir des difficultés à obtenir un prêt à la construction, en particulier s’ils ont des antécédents de crédit limités. Il peut y avoir une pénurie de garanties parce que la maison n’est pas encore construite, ce qui rend difficile l’obtention de l’approbation d’un prêteur. Pour obtenir l’approbation d’un prêt à la construction, l’emprunteur devra fournir au prêteur une liste complète des détails de construction (également appelée « livre bleu »). L’emprunteur devra également prouver qu’un constructeur qualifié est impliqué dans le projet.
Les prêts à la construction sont généralement proposés par des coopératives de crédit locales ou des banques régionales. Les banques locales ont tendance à bien connaître le marché du logement dans leur région et sont plus à l’aise pour accorder des prêts à la construction de logements aux emprunteurs de leur communauté.
Prêts à la construction vs prêts à la construction des propriétaires-constructeurs
Les emprunteurs qui ont l’intention d’agir comme leur propre entrepreneur général ou de construire la maison avec leurs propres ressources ont peu de chances de bénéficier d’un prêt à la construction. Ces emprunteurs devront souscrire une variante appelée prêt à la construction pour les propriétaires-constructeurs. Il peut être difficile de remplir les conditions requises pour ces prêts. Par conséquent, les emprunteurs potentiels doivent proposer un plan de construction bien documenté qui expose de manière convaincante leurs connaissances et leurs capacités en matière de construction de logements. L’emprunteur doit également inclure un fonds de réserve pour les imprévus.
Exemple d’un prêt à la construction
Jane Doe décide qu’elle peut construire sa nouvelle maison pour un total de 500 000 dollars et obtient un prêt à la construction d’un an de sa banque locale pour ce montant. Ils s’entendent sur un calendrier de remboursement du prêt.
Au cours du premier mois, seuls 50 000 dollars sont nécessaires pour couvrir les frais, donc Jane ne prend que ce montant et ne paie des intérêts que sur ce montant, ce qui lui permet d’économiser de l’argent. Jane continue à prendre les fonds au fur et à mesure des besoins, en fonction du calendrier des prélèvements. Elle ne paie des intérêts que sur le montant total qu’elle a prélevé, au lieu de payer des intérêts sur la totalité des 500 000 $ pour toute la durée du prêt. À la fin de l’année, elle refinance auprès de sa banque locale le montant total des fonds qu’elle a utilisés dans un prêt hypothécaire pour la maison de ses rêves.