Les prêts sur valeur nette immobilière et les lignes de crédit sur valeur nette immobilière (LDCI) sont des moyens abordables d’utiliser la valeur nette de votre maison pour faire des travaux d’amélioration, payer les études et rembourser les cartes de crédit ou d’autres types de dettes à taux d’intérêt plus élevé. Ces instruments de dette sont garantis par votre propriété et ont généralement des taux d’intérêt plus bas que les prêts non garantis.
Points clés à retenir
- Les prêts sur valeur nette immobilière et les lignes de crédit sur valeur nette immobilière (LDCI) sont deux grands types de dettes utilisées pour exploiter la valeur nette de votre maison.
- Le défaut de paiement de l’un ou l’autre peut entraîner une saisie, mais ce que le prêteur fera réellement dépend en grande partie du montant de la valeur nette de votre maison.
- Plus la valeur nette est élevée, plus le prêteur est susceptible de procéder à une saisie.
- Toutefois, si votre maison est inondée, le prêteur peut décider de vous poursuivre personnellement pour l’argent que vous devez.
- De nombreux prêteurs travailleront avec vous si vous avez du mal à effectuer vos paiements, par exemple pour modifier le prêt, mais il est important de les contacter dès que possible.
Auparavant, les intérêts payés sur ces prêts, utilisés pour des objets personnels, étaient déductibles des impôts. Cependant, avec l’avènement de la loi sur la réduction des impôts et l’emploi (TCJA), les intérêts ne seront déductibles que si les prêts « sont utilisés pour acheter, construire ou améliorer substantiellement le logement du contribuable qui garantit le prêt », comme l’indique l’Internal Revenue Service (IRS).
Prêts sur la valeur nette de la maison vs. HELOC
Il existe deux types de titres de créance utilisés pour transformer la valeur nette de votre maison en espèces. Le premier est un prêt sur la valeur nette de la maison, qui est un montant d’argent déterminé financé pour une période déterminée (généralement de cinq à quinze ans) à un taux d’intérêt fixe et avec un paiement fixe.
La seconde est une HELOC, qui a un taux d’intérêt variable et fonctionne davantage comme une carte de crédit avec une date d’expiration (souvent jusqu’à 10 ans après la souscription de la ligne de crédit). Vous pouvez avoir des problèmes avec l’un ou l’autre de ces types de dettes si vous avez de graves problèmes financiers, si vous perdez votre emploi ou si vous êtes victime d’une maladie imprévue.
Une autre complication de la LDCH est le contraste frappant entre la phase initiale (période de « tirage »), lorsque vous avez accès à la ligne de crédit et que vous pouvez ne payer que les intérêts sur l’argent que vous empruntez, et la deuxième phase (beaucoup plus coûteuse) de « remboursement », lorsque la ligne de crédit arrive à expiration et que vous devez commencer à rembourser le capital et les intérêts sur le solde restant.
La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l’état civil, le recours à l’aide publique, l’origine nationale, le handicap ou l’âge, vous pouvez prendre des mesures. L’une de ces mesures consiste à déposer un rapport auprès du Bureau de protection financière des consommateurs ou du ministère américain du logement et du développement urbain (HUD).
Les prêteurs ne saisissent pas automatiquement
Le défaut de paiement d’un prêt sur la valeur nette du logement ou d’une HELOC peut entraîner une saisie. Le comportement du prêteur dépend de la valeur de votre maison. Si vous avez une valeur nette dans votre maison, votre prêteur va probablement procéder à une saisie, car il a une bonne chance de récupérer une partie de son argent après le remboursement du premier prêt hypothécaire. Plus la valeur nette de votre maison est élevée, plus il est probable que votre prêteur décidera de la saisir.
Si vous êtes sous l’eau – votre maison vaut moins que le montant que vous devez – votre prêteur sur la valeur nette de la maison est peut-être moins susceptible de la saisir. En effet, la première hypothèque est prioritaire, ce qui signifie qu’il est probable que le titulaire du prêt sur valeur nette immobilière ou de la LDCVD ne recevra pas d’argent après une saisie.
Au lieu de cela, le prêteur peut choisir de vous poursuivre personnellement pour l’argent que vous devez. Bien qu’un procès puisse sembler moins effrayant qu’une procédure de saisie, il peut quand même nuire à votre crédit, et les prêteurs peuvent saisir les salaires, essayer de reprendre possession d’autres biens ou prélever sur vos comptes bancaires pour obtenir ce qui vous est dû.
N’attendez pas pour agir
La plupart des prêteurs hypothécaires et des banques ne veulent pas que vous manquiez à votre obligation de remboursement de votre prêt sur la valeur nette de votre logement ou de votre HELOC, c’est pourquoi ils travailleront avec vous si vous avez du mal à effectuer vos paiements. Dans ce cas, il est important de contacter votre prêteur le plus rapidement possible. La dernière chose que vous devez faire est d’essayer d’esquiver le problème. Il se peut que les prêteurs ne soient pas aussi disposés à travailler avec vous si vous avez ignoré leurs appels et leurs lettres d’offre d’aide.
En ce qui concerne ce que le prêteur peut faire, il existe quelques options. Certains prêteurs proposent de modifier votre prêt ou votre ligne de crédit. Il peut s’agir de modifier les conditions, telles que le taux d’intérêt, les mensualités ou la durée du prêt, ou une combinaison des trois. Par exemple, la Bank of America propose des modifications de la ligne de crédit pour les emprunteurs qui :
- Avoir obtenu le prêt depuis au moins neuf mois
- n’ont pas reçu d’aide au logement au cours des 12 derniers mois ou deux fois au cours des cinq dernières années
- connaissent des difficultés financières
D’autres prêteurs privés – comme Sallie Mae, qui propose des prêts étudiants – travaillent avec un emprunteur qui a du mal à faire face à ses paiements en lui proposant plusieurs reports et des options d’abstention. Pour les emprunteurs qui ne remplissent pas les conditions requises, Bank of America propose des extensions de paiement ou des plans de remboursement pour rattraper les retards de paiement.
Aide gouvernementale limitée
L’aide du gouvernement fédéral est limitée. Le Home Affordable Modification Program (HAMP) de l’administration Obama, qui permettait aux propriétaires éligibles de réduire leurs mensualités, y compris celles des prêts sur la valeur nette de la maison et des HELOC, a été fermé aux nouveaux demandeurs à la fin de 2016.
La page des options d’assistance hypothécaire de Making Home Affordable contient toutefois des informations et des conseils sur la manière de demander l’aide de votre prêteur, selon que votre problème est temporaire ou à long terme.
Si vous vivez dans l’un des 18 États plus le District de Columbia qui participe au Hardest Hit Fund, vous pouvez peut-être y obtenir une aide. Certains États ont déjà terminé leur processus de demande, et aucune demande ne sera acceptée dans aucun État après le 31 décembre 2020.
Les prêts sur valeur nette immobilière et les HELOC vous permettent d’utiliser la valeur nette de votre maison. Si vous vous trouvez en difficulté, vous avez plusieurs options, notamment des séances d’entraînement pour les prêteurs et une aide limitée de l’État. La clé de toutes ces options est d’obtenir de l’aide immédiatement au lieu d’espérer que le problème disparaîtra de lui-même.