Qu’est-ce qu’un compte renouvelable ?
Un compte renouvelable est un type de compte de crédit qui fournit à l’emprunteur une limite maximale et permet de varier la disponibilité du crédit. Les comptes renouvelables n’ont pas de date d’échéance précise et peuvent rester ouverts aussi longtemps qu’un emprunteur reste en règle avec le créancier.
Comment fonctionne un compte renouvelable
Un compte renouvelable donne à l’emprunteur la possibilité d’avoir une ligne de crédit ouverte jusqu’à une limite maximale spécifiée. Les emprunteurs ont la possibilité de demander un crédit renouvelable ou non renouvelable. Le crédit renouvelable est associé aux comptes qui ont un solde renouvelable. Les cartes de crédit, les lignes de crédit de compte bancaire et les lignes de crédit sur la valeur nette de la maison font partie des comptes renouvelables les plus courants.
Points clés à retenir
- Un compte renouvelable offre une limite de crédit sur laquelle on peut emprunter.
- Ces types de comptes offrent une plus grande flexibilité avec une ligne de crédit ouverte jusqu’à un plafond de crédit.
- Les lignes renouvelables sont généralement des cartes de crédit ou des lignes de crédit immobilier, tandis que les lignes non renouvelables sont souvent des prêts automobiles ou hypothécaires.
Obtenir un compte renouvelable
Les comptes renouvelables sont disponibles pour les particuliers et les entreprises. Ils nécessitent une demande de crédit standard qui tient compte des antécédents de crédit de l’emprunteur et du ratio d’endettement. Dans le cadre du processus de souscription, les souscripteurs déterminent si un emprunteur peut être approuvé et combien le prêteur est prêt à prêter. Si un emprunteur est approuvé pour un compte de crédit renouvelable, le prêteur lui fournira une limite de crédit maximale et les conditions de taux d’intérêt du compte.
Gestion d’un compte renouvelable
Les comptes renouvelables n’ont pas de date d’échéance et restent ouverts tant que l’emprunteur est en règle avec le prêteur. Une composante importante d’un compte renouvelable est le crédit disponible de l’emprunteur. Ce montant varie en fonction des paiements, des achats et de l’accumulation des intérêts. Les emprunteurs sont autorisés à utiliser les fonds empruntés jusqu’à la limite maximale du compte. Tout fonds non dépensé est appelé solde créditeur disponible de l’emprunteur.
Les comptes renouvelables sont gérés au moyen de relevés de compte mensuels qui fournissent à l’emprunteur le solde de son compte et les paiements requis. Les paiements mensuels sur les comptes renouvelables varient en fonction des ajouts et des retraits effectués sur le compte. Lorsqu’un emprunteur effectue un achat, cela augmente son solde impayé et diminue son solde disponible. Lorsqu’un emprunteur effectue un paiement, il diminue son solde impayé et augmente son solde disponible. Ainsi, le solde et le crédit disponible d’un emprunteur varient chaque mois.
À la fin d’un mois, le prêteur évaluera les intérêts mensuels et fournira à l’emprunteur un montant qui doit être payé pour maintenir le compte en règle. Ce montant comprend une partie du capital et des intérêts accumulés sur le compte. Les soldes des comptes renouvelables s’accumulent en fonction des activités d’achat et de paiement de l’emprunteur. Les intérêts s’accumulent également chaque mois et sont généralement basés sur la somme des intérêts quotidiens facturés tout au long du mois.
Considérations sur le score de crédit
Les comptes de crédit renouvelables englobent généralement la majorité des comptes ouverts sur la cote de crédit d’un emprunteur. Les emprunteurs de comptes renouvelables doivent effectuer des paiements mensuels minimums au prêteur chaque mois. Les paiements manqués sur les comptes renouvelables sont traités de la même manière que tout autre paiement en retard. Les créanciers signalent les retards de paiement après 60 jours. Ils prévoient généralement 180 jours de paiements manqués avant de prendre les mesures nécessaires. En cas de défaut de paiement, le compte de l’emprunteur est fermé et un défaut de paiement est signalé, ce qui entraîne une réduction encore plus importante de la cote de crédit.
Revolving vs. Non-Revolving
De nombreux emprunteurs envisagent des prêts renouvelables et non renouvelables lorsqu’ils recherchent de nouveaux comptes de crédit. Les prêts non renouvelables sont souvent une option pour les emprunteurs qui cherchent à faire des achats importants ou à consolider leur dette. Ils peuvent être utilisés pour l’achat d’une voiture ou d’une maison, par exemple. Dans ces situations, le prêt est également garanti par une sûreté, ce qui constitue un avantage supplémentaire pour un prêt non renouvelable.
Dans le cas d’un prêt non renouvelable, l’emprunteur reçoit un montant maximum de capital en une seule fois au moment où il est approuvé pour le prêt. Ces prêts ont une durée déterminée qui varie selon le type de produit de crédit. Les prêts non renouvelables exigent également des versements mensuels et ont généralement des taux d’intérêt dans une fourchette similaire à celle du crédit renouvelable.
La Réserve fédérale fournit chaque mois une ventilation des crédits renouvelables et non renouvelables de l’industrie. En janvier 2018, le crédit renouvelable représentait 27 % de l’encours de la dette totale du marché du crédit, soit 3,86 billions de dollars.