Qu’est-ce que le prêt prédateur ?
Le prêt prédateur comprend toutes les actions sans scrupules menées par un prêteur pour inciter, inciter et aider un emprunteur à contracter un prêt qu’il ne peut pas rembourser de manière raisonnable. Dans de nombreux cas, un prêt prédateur est souvent assorti de frais élevés, d’un taux d’intérêt élevé, prive l’emprunteur de ses capitaux propres ou le place dans un prêt à faible taux d’intérêt au profit du prêteur. Comme pour la plupart des choses de nature malhonnête, de nouveaux et différents systèmes de prêts prédateurs apparaissent fréquemment.
Points clés à retenir
- Le prêt prédateur est la pratique d’un prêteur qui emploie des tactiques peu scrupuleuses pour inciter, inciter et aider un emprunteur à contracter un prêt qu’il ne peut pas rembourser de manière raisonnable.
- De nombreux prêts prédateurs sont assortis de taux d’intérêt et de frais élevés, et sont conçus pour priver l’emprunteur de son capital. Ils ciblent généralement les populations pauvres ou moins éduquées qui peuvent tomber dans leurs pièges de manière inattendue.
- Les prêts prédateurs ne doivent pas être confondus avec le redlining, qui restreint certains services aux personnes en fonction de leur race, de leur origine ethnique ou de leur région de résidence.
Comment fonctionnent les prêts prédateurs
Comme son nom l’indique, le prêt prédateur s’en prend généralement à ceux qui sont désespérés pour obtenir un prêt, ou qui sont suffisamment naïfs pour être victimes de certaines de ces tactiques confuses ou apparemment simples. Les prêteurs prédateurs profitent de ces personnes. Par exemple, un prêteur prédateur courant est un usurier, quelqu’un qui prête de l’argent à des taux d’intérêt extrêmement élevés et qui peut même menacer de violence pour recouvrer ses dettes. Si les usuriers sont relativement peu réglementés (et peuvent être liés à d’autres groupes du crime organisé), d’autres institutions plus établies, comme les courtiers en prêts hypothécaires, les avocats ou les entrepreneurs immobiliers, peuvent également pratiquer des pratiques de prêts prédateurs.
Les prêts prédateurs mettent de nombreux emprunteurs en danger, et les populations particulièrement vulnérables ou moins éduquées deviennent des cibles fréquentes des programmes de prêts prédateurs. Pour se protéger contre les prêts prédateurs, de nombreux États ont adopté des lois contre les prêts prédateurs. Il est peu probable qu’un consommateur dévoué qui magasine pour un prêt hypothécaire soit pris par un prêt prédateur. En outre, une meilleure éducation financière aide les emprunteurs à repérer les signaux d’alerte et à éviter les prêteurs douteux. Le ministère américain du logement et du développement urbain (HUD) a également pris des mesures pour lutter contre les prêts prédateurs.
Prêts prédateurs vs. redélimitation
Le prêt prédateur est différent du redlining, une pratique contraire à l’éthique qui met les services (financiers et autres) hors de portée des résidents de certaines zones en raison de leur race ou de leur appartenance ethnique. Cette pratique se manifeste par le refus systématique et raciste d’accorder des prêts hypothécaires, des assurances, des prêts et d’autres services financiers sur la base de l’emplacement (et de l’historique de défaillance de la zone) plutôt que des qualifications et de la solvabilité d’un individu. C’est notamment la politique du redlining qui est la plus ressentie par les habitants des quartiers minoritaires.
Le prêt prédateur profite au prêteur et ignore ou entrave la capacité de l’emprunteur à rembourser une dette. Ces tactiques de prêt tentent souvent de tirer profit du manque de compréhension de l’emprunteur concernant les prêts, les conditions ou les connaissances financières. Les restrictions peuvent amener les minorités à se tourner vers des options de prêt prédatrices, en dernier recours et en désespoir de cause.
Le prêt prédateur classique est centré sur les hypothèques immobilières. Comme les prêts immobiliers sont garantis par les biens immobiliers de l’emprunteur, un prêteur prédateur peut non seulement profiter des conditions de prêt empilées en sa faveur, mais aussi de la vente d’une maison saisie, si un emprunteur fait défaut.
De nouvelles formes de prêts prédateurs apparaissent dans ce qu’on appelle la « gig-économie ». Par exemple, le service de covoiturage Uber a été accusé de prêt prédateur pour avoir accordé des financements aux conducteurs de sa plate-forme afin qu’ils puissent acheter une voiture à des conditions de crédit douteuses.