Qu’est-ce que la modification de prêt ?
La modification de prêt est un changement apporté aux conditions d’un prêt existant par un prêteur. Elle peut impliquer une réduction du taux d’intérêt, une prolongation du délai de remboursement, un type de prêt différent ou toute combinaison des trois.
Ces changements sont généralement effectués parce que l’emprunteur n’est pas en mesure de rembourser le prêt initial. La plupart des processus de modification de prêt réussis sont négociés avec l’aide d’un avocat ou d’une société de règlement. Certains emprunteurs peuvent bénéficier d’une aide gouvernementale pour la modification de leur prêt.
Comment fonctionne la modification des prêts
Bien qu’une modification de prêt puisse être effectuée pour tout type de prêt, elle est plus courante pour les prêts garantis tels que les hypothèques.
Points clés à retenir
- Une modification de prêt est généralement accordée à un emprunteur en situation de crise financière qui ne peut pas rembourser le prêt selon ses conditions initiales.
- Les candidats retenus sont généralement représentés par un avocat ou un autre conseiller professionnel.
- Certains consommateurs ont accès à des programmes gouvernementaux qui aident les détenteurs de prêts hypothécaires.
Un prêteur peut accepter une modification de prêt pendant une procédure de règlement ou en cas de saisie potentielle. Dans de telles situations, le prêteur a conclu qu’une modification du prêt sera moins coûteuse pour l’entreprise qu’une saisie ou une imputation de la dette.
Un accord de modification de prêt n’est pas la même chose qu’un accord d’abstention. Un accord d’abstention fournit une aide à court terme à un emprunteur ayant un problème financier temporaire. Un accord de modification de prêt est une solution à long terme.
Une modification de prêt peut impliquer un taux d’intérêt réduit, une période de remboursement plus longue, un type de prêt différent, ou toute combinaison de ces éléments.
Il existe deux sources d’assistance professionnelle pour la négociation d’une modification de prêt :
- Les sociétés de règlement sont des entités à but lucratif qui travaillent au nom des emprunteurs pour réduire ou alléger la dette en réglant avec leurs créanciers.
- Les avocats spécialisés dans la modification des hypothèques sont spécialisés dans la négociation pour les propriétaires d’hypothèques qui sont en défaut de paiement et menacés de saisie.
Certains emprunteurs peuvent également bénéficier d’une aide du gouvernement fédéral.
Programmes gouvernementaux
Les modifications de prêts hypothécaires sont les plus courantes en raison des importantes sommes d’argent en jeu. Pendant la crise des saisies immobilières qui a eu lieu entre 2007 et 2010, plusieurs programmes gouvernementaux de modification des prêts ont été mis en place pour les emprunteurs.
Certains de ces programmes ont expiré, mais une aide à la modification des prêts parrainée par le gouvernement est toujours disponible pour certains emprunteurs. Il s’agit notamment des programmes suivants
- Fannie Mae, la société de crédit hypothécaire parrainée par le gouvernement, a un programme appelé Flex Modification.
- Les hypothèques assurées par l’Office fédéral du logement peuvent être modifiées dans le cadre du programme FHA-HAMP de l’agence.
- Les vétérans de l’armée peuvent obtenir des conseils sur les prêts hypothécaires par l’intermédiaire du département américain des anciens combattants.
Certains prêteurs traditionnels ont leurs propres programmes de modification des prêts.
Demande de modification d’un prêt hypothécaire
Une demande de modification d’un prêt hypothécaire doit contenir les informations financières de l’emprunteur, les informations sur le prêt hypothécaire et les particularités de la situation de difficulté.
Chaque programme aura ses propres qualifications et exigences. Celles-ci sont généralement basées sur le montant que l’emprunteur doit, le bien utilisé comme garantie et les caractéristiques spécifiques du bien donné en garantie.
Si un emprunteur est approuvé, l’approbation comprendra une offre avec de nouvelles conditions de modification du prêt.