Qu’est-ce qu’une pénalité pour paiement anticipé ?
Une pénalité pour remboursement anticipé est généralement spécifiée dans une clause d’un contrat de prêt hypothécaire stipulant qu’une pénalité sera appliquée si l’emprunteur rembourse ou rembourse le prêt hypothécaire de manière significative avant l’échéance, généralement dans les cinq premières années suivant l’engagement du prêt. La pénalité est parfois basée sur un pourcentage du solde restant du prêt hypothécaire, ou elle peut correspondre à un certain nombre de mois d’intérêts. Les pénalités de remboursement anticipé protègent le prêteur contre la perte financière de revenus d’intérêts qui auraient autrement été payés au fil du temps.
Points clés à retenir
- Une clause de pénalité pour remboursement anticipé stipule qu’une pénalité sera imposée si l’emprunteur rembourse ou rembourse le prêt hypothécaire de manière significative, généralement au cours des cinq premières années du prêt.
- Les pénalités de remboursement anticipé servent à protéger les prêteurs contre la perte de revenus d’intérêts.
- Les prêteurs hypothécaires sont tenus de divulguer les pénalités pour remboursement anticipé au moment de la conclusion d’un nouveau prêt hypothécaire.
Comment fonctionne une pénalité pour remboursement anticipé
Des pénalités de remboursement anticipé sont inscrites dans les contrats de prêt hypothécaire par les prêteurs pour compenser le risque de remboursement anticipé, en particulier dans les climats économiques difficiles et dans les circonstances où l’emprunteur est fortement incité à refinancer un prêt hypothécaire à risque. Ces pénalités n’interviennent pas seulement lorsqu’un emprunteur rembourse la totalité du prêt. Certaines dispositions relatives aux pénalités entrent en vigueur si l’emprunteur paie une grande partie du solde du prêt en un seul versement.
L’ajout d’une pénalité pour remboursement anticipé à un prêt hypothécaire peut protéger contre un refinancement anticipé ou une vente de logement dans les cinq premières années suivant la conclusion d’un prêt hypothécaire lorsque l’emprunteur est considéré comme un risque pour le prêteur. Par ailleurs, des pénalités de remboursement anticipé peuvent être ajoutées comme moyen de récupérer un certain bénéfice lorsqu’un prêt hypothécaire est annoncé avec un taux d’intérêt inférieur à la moyenne.
Les prêteurs hypothécaires sont tenus de divulguer les pénalités pour remboursement anticipé au moment de la conclusion d’un nouveau prêt hypothécaire. Ces pénalités ne peuvent pas être imposées sans le consentement ou la connaissance de l’emprunteur. Toutefois, les emprunteurs doivent être informés de toute possibilité de pénalité pour remboursement anticipé bien avant la conclusion du contrat. Si le prêteur n’a rien dit à ce sujet, l’emprunteur doit s’informer dès que possible.
Le fait d’effectuer de petits versements supplémentaires sur le principal pendant la durée du prêt ne donne normalement pas lieu à des pénalités, mais il ne peut pas être préjudiciable de demander à votre prêteur de s’en assurer.
Types de pénalités pour remboursement anticipé
Une pénalité de remboursement anticipé qui s’applique à la fois à la vente d’une maison et à une opération de refinancement est appelée pénalité de remboursement anticipé « dure ». Une pénalité de remboursement anticipé qui s’applique uniquement au refinancement est appelée pénalité « douce ».
Considérations particulières
Les pénalités de remboursement anticipé varient selon les prêteurs. Cela signifie que les emprunteurs doivent s’assurer de demander – et de bien comprendre – le document d’information sur le remboursement anticipé avant la clôture. Les pénalités de remboursement anticipé peuvent être fixées soit sous la forme d’un montant fixe, soit sous la forme d’un pourcentage du solde restant du prêt hypothécaire. Elles peuvent également être calculées sur une échelle mobile en fonction de la durée du prêt hypothécaire.
Certains prêteurs imposent une pénalité lorsqu’un refinancement ou une vente de la maison est réalisé dans les deux ou trois premières années du prêt hypothécaire initial. D’autres prélèvent des frais lorsque le solde est remboursé dans les cinq premières années.
Exemple d’une pénalité pour paiement anticipé
Un propriétaire décide de refinancer une hypothèque de deux ans avec un solde restant de 250 000 dollars. S’il y a une pénalité pour remboursement anticipé de 4 %, le propriétaire paiera 10 000 $ au prêteur initial pour avoir remboursé le prêt par anticipation. Les emprunteurs doivent connaître les détails des pénalités de remboursement anticipé de leur prêteur ; elles peuvent augmenter considérablement le coût du refinancement d’un prêt hypothécaire ou de la vente d’un logement.