Qu’est-ce qu’un paiement à taux fixe ?
Un paiement à taux fixe est un prêt à tempérament avec un taux d’intérêt qui ne peut être modifié pendant la durée du prêt. Le montant du paiement reste le même, bien que les proportions qui servent à payer les intérêts et à rembourser le capital varient. Un paiement à taux fixe est parfois appelé « gaufrette à la vanille », sans doute parce qu’il est très prévisible et ne contient pas de surprises.
Points clés à retenir
- Dans le cas d’un paiement à taux fixe, le montant total dû reste le même pendant toute la durée du prêt, bien que la proportion qui va aux intérêts et au capital varie.
- Le paiement à taux fixe concerne le plus souvent les prêts hypothécaires. L’emprunteur doit choisir entre un paiement à taux fixe et un paiement à taux variable.
- Les banques proposent généralement une variété de prêts hypothécaires à taux fixe, chacun ayant un taux d’intérêt légèrement différent.
Comment fonctionne un paiement à taux fixe
Un accord de paiement à taux fixe est le plus souvent utilisé dans les prêts hypothécaires. Les acheteurs de logement ont généralement le choix entre des prêts hypothécaires à taux fixe ou des prêts hypothécaires à taux variable (ARM). Les prêts hypothécaires à taux ajustable sont également appelés prêts à taux variable. Les acheteurs de logement peuvent généralement décider quel type de prêt est le meilleur choix pour eux.
Une banque propose généralement une variété de prêts hypothécaires à taux fixe, chacun avec un taux d’intérêt légèrement différent. En règle générale, un acheteur de maison peut choisir une durée de 15 ans ou de 30 ans. Des taux légèrement inférieurs sont proposés pour les anciens combattants et pour les prêts de la Federal Housing Authority (FHA). Bien que les prêts pour les anciens combattants et ceux proposés par la FHA aient des taux d’intérêt plus bas, les emprunteurs sont généralement tenus de souscrire une assurance hypothécaire supplémentaire pour se protéger contre les défaillances.
Les banques proposent également des options de prêts à taux variable. Historiquement, ces prêts pouvaient avoir un taux d’intérêt de départ nettement inférieur à celui des prêts de paiement à taux fixe. Lorsque les taux d’intérêt étaient bas, l’acheteur pouvait généralement obtenir un taux de lancement encore plus bas sur un prêt hypothécaire à taux variable, ce qui lui permettait de faire une pause dans ses paiements au cours des mois suivant immédiatement l’achat. À la fin de la période d’introduction, la banque augmentait le taux et le montant des paiements à mesure que les taux d’intérêt augmentaient. Lorsque les taux d’intérêt étaient élevés, une banque était plus encline à offrir un taux d’introduction réduit sur les prêts à taux fixe, car elle prévoyait que les taux des nouveaux prêts seraient plus bas.
Cependant, avec des taux hypothécaires qui oscillent en dessous de 5 % depuis la crise du logement de 2008, l’écart entre les prêts à taux fixe et à taux variable s’est pratiquement réduit. Au 13 août 2020, le taux d’intérêt moyen à l’échelle nationale sur une hypothèque fixe de 30 ans était de 2,96 %. Le taux pour un prêt à taux variable comparable était de 2,9 %. Ce dernier est un « 5/1 ARM », ce qui signifie que le taux reste fixe pendant au moins cinq ans. Après cinq ans, il peut être ajusté à la hausse chaque année.
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La différence entre le taux d’intérêt moyen d’un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans et le taux moyen d’un prêt hypothécaire à taux variable sur 30 ans
Considérations particulières
Le montant payé pour un prêt à taux fixe reste le même mois après mois, mais les proportions qui servent à rembourser le capital et les intérêts changent chaque mois. Les premiers versements sont constitués d’un montant d’intérêts supérieur au capital. Mois après mois, le montant des intérêts payés diminue progressivement tandis que le capital remboursé augmente. C’est ce qu’on appelle l’amortissement d’un prêt.
Exemple d’un prêt à taux fixe
Le terme est utilisé dans le secteur du crédit immobilier pour désigner les paiements effectués dans le cadre d’un prêt hypothécaire à taux fixe qui sont indexés sur un tableau d’amortissement commun. Par exemple, les premières lignes d’un tableau d’amortissement pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 250 000 $ sur 30 ans avec un taux d’intérêt de 4,5 % ressemblent au tableau ci-dessous.
| Exemple de calendrier d’amortissement d’un prêt | |||
|---|---|---|---|
| Montants en dollars | Premier mois | Deuxième mois | Troisième mois |
| Paiement total | $1,266.71 | $1,266.71 | $1,266.71 |
| Principal | $329.21 | $330.45 | $331.69 |
| Intérêts | $937.50 | $936.27 | $935.03 |
| Total des intérêts | $937.50 | $1,873.77 | $2,808.79 |
| Solde du prêt | $249,670.79 | $249,340.34 | $249,008.65 |
Notez que le paiement des intérêts diminue de mois en mois, quoique lentement, tandis que le paiement du principal augmente légèrement. Le solde global du prêt diminue. Cependant, le paiement mensuel de 1 266,71 $ reste le même.