Lorsque vous devez effectuer un achat ou payer une facture, les cartes de crédit peuvent vous offrir à la fois la commodité et la possibilité d’économiser de l’argent si vous récupérez une partie de ce que vous dépensez en récompenses. En même temps, vous pouvez aussi utiliser les cartes de crédit pour établir des antécédents de crédit grâce à de saines habitudes financières.
Si les cartes de crédit et les cartes de débit se ressemblent, leur fonctionnement est très différent. Si vous n’avez jamais utilisé de crédit, il y a quelques informations importantes à connaître sur les cartes de crédit.
Points clés à retenir
- Les cartes de crédit ont une limite de crédit qui vous permet de faire des achats et de les rembourser ultérieurement.
- Le fait de reporter un solde sur une carte de crédit peut entraîner des frais d’intérêt.
- Il est important de lire attentivement les petits caractères des offres promotionnelles des cartes de crédit.
- Certaines cartes de crédit vous permettent d’obtenir des récompenses sur vos achats sous forme de points, de miles ou de remises en espèces.
Qu’est-ce qu’une carte de crédit ?
Une carte de crédit est une carte physique qui peut être utilisée pour effectuer des achats, payer des factures ou, selon la carte, retirer de l’argent. La façon la plus simple de concevoir une carte de crédit est de la considérer comme un type de prêt à court terme.
Lorsque vous ouvrez un compte de carte de crédit, votre société de carte de crédit vous donne une limite de crédit fixe. Il s’agit essentiellement d’une somme d’argent que la société de carte de crédit vous permet d’utiliser pour effectuer des achats ou payer des factures.
Votre crédit disponible est réduit au fur et à mesure que vous chargez des choses sur la carte. Vous remboursez ensuite ce que vous avez dépensé à partir de votre limite de crédit à la société de carte de crédit.
Note
Les cartes de crédit peuvent être sécurisées ou non. Une carte de crédit garantie nécessite un dépôt en espèces pour être ouverte, qui correspond généralement au double de votre limite de crédit.
Comment fonctionnent les cartes de crédit
Les cartes de crédit peuvent être utilisées pour faire des achats en ligne ou dans les magasins et pour payer les factures. Lorsque vous utilisez une carte de crédit pour l’un ou l’autre, les détails de votre carte sont envoyés à la banque du commerçant. La banque obtient alors l’autorisation du réseau de cartes de crédit pour traiter la transaction. L’émetteur de votre carte doit alors vérifier vos informations et approuver ou refuser la transaction.
Si la transaction est approuvée, le paiement est effectué au commerçant et le crédit disponible de votre carte est réduit du montant de la transaction. À la fin de votre cycle de facturation, l’émetteur de votre carte vous enverra un relevé indiquant toutes les transactions du mois, votre solde précédent et votre nouveau solde, votre paiement minimum dû et votre date d’échéance.
Le délai de grâce est la période qui s’écoule entre la date d’un achat figurant sur votre carte et la date d’échéance indiquée sur votre relevé. Pendant cette période, si vous payez votre facture dans son intégralité à la date d’échéance, aucun intérêt ne sera perçu.
Mais si vous reportez un solde de mois en mois, l’émetteur de votre carte peut vous facturer des intérêts. Le taux annuel effectif global (TAEG) de votre carte de crédit reflète le coût du report de solde sur une base annualisée. Le taux annuel effectif global comprend à la fois votre taux d’intérêt et d’autres coûts, tels que les frais annuels si votre carte en comporte un.
La plupart des cartes de crédit ont un taux d’intérêt annuel variable lié au taux préférentiel. Cela signifie que le taux d’intérêt annuel de votre carte peut changer au fil du temps, bien que la loi de 2009 sur les cartes de crédit établisse des directives strictes sur les cas où les sociétés de cartes de crédit peuvent ou non augmenter votre taux.1
Avertissement
Un retard de 60 jours dans les paiements effectués sur votre carte de crédit peut entraîner une pénalité, qui peut approcher les 30 %.
Cartes de crédit et cartes de débit
Une carte de crédit et une carte de débit peuvent sembler être la même chose, mais elles ne le sont pas. Lorsque vous faites des achats avec une carte de crédit, vous ne dépensez pas réellement votre propre argent à ce moment-là. Vous dépensez plutôt l’argent de la société de carte de crédit, que vous devez ensuite rembourser, éventuellement avec des intérêts.
Les cartes de débit, en revanche, sont liées à votre compte courant. Lorsque vous effectuez un achat avec votre carte de débit, l’argent est automatiquement déduit de votre compte bancaire dès que la transaction est traitée. Il n’y a rien à rembourser plus tard puisque l’argent a déjà été prélevé sur votre compte.
Les cartes de débit et de crédit diffèrent également en termes d’impact sur le score de crédit. L’utilisation d’une carte de débit n’a pas d’impact sur votre score de crédit car l’activité de votre compte bancaire n’est pas signalée aux bureaux de crédit.
Les cartes de crédit, en revanche, peuvent avoir un impact direct sur votre cote de crédit. Les scores de crédit de la FICO, par exemple, permettent de calculer vos scores :
- Historique des paiements
- Utilisation du crédit
- L’âge du crédit
- Mix de crédits
- Demandes de nouveaux crédits
Effectuer ses paiements par carte de crédit à temps peut aider votre score, alors que payer en retard pourrait lui nuire. De même, maintenir un solde peu élevé par rapport à votre limite de crédit peut avoir un impact positif, tandis que le fait d’atteindre le maximum de votre limite de carte peut nuire à votre score.
Une autre différence essentielle entre les cartes de débit et de crédit réside dans la protection contre la fraude. La loi fédérale offre plus de protections contre la fraude pour les cartes de crédit que pour les cartes de débit. Ce tableau met en évidence votre responsabilité en cas de transactions non autorisées avec des cartes de débit et de crédit.
| Cartes de débit contre cartes de crédit | |
|---|---|
| Responsabilité de la carte de débit | Responsabilité des cartes de crédit |
|
|
Conseil
De nombreux émetteurs de cartes de crédit offrent automatiquement une garantie de responsabilité en cas de fraude à 0 $, ce qui signifie que vous n’êtes pas responsable des frais frauduleux effectués avec votre carte.
Comment comparer les cartes de crédit
Si vous êtes à la recherche de votre première carte de crédit ou de votre prochaine carte de crédit, il est important de faire des comparaisons. Voici quelques éléments clés à rechercher lorsque vous comparez des cartes de crédit :
- Taux de change annuel variable régulier pour les achats
- TAEG pour les transferts de solde et les avances de fonds
- Modalités du TAEG promotionnel
- Frais annuels
- Programmes de récompenses
- Conditions de l’offre de prime de lancement
Il est également utile d’examiner les autres avantages et caractéristiques de la carte, le cas échéant. Par exemple, si vous souhaitez ouvrir une carte de crédit de voyage pour gagner des miles ou des points pour des vols et des séjours à l’hôtel, vous pouvez également trouver une carte qui offre des avantages tels que l’accès aux salons d’aéroport ou des crédits pour les frais de vol. Si une carte est assortie de frais annuels, il est utile de comparer la valeur des récompenses et des avantages aux frais pour décider si cela en vaut la peine.
Les cartes de crédit peuvent être un outil de développement du crédit si elles sont utilisées de manière responsable. Payer ses factures à temps, maintenir un solde peu élevé et n’ouvrir les cartes de crédit qu’en cas de besoin peut vous aider à obtenir et à conserver un bon crédit. N’oubliez pas non plus que le meilleur moyen d’éviter les frais d’intérêt est de payer intégralement votre facture de carte de crédit chaque mois.