L’obtention d’une carte de crédit a ses avantages. Les cartes de crédit sont pratiques pour effectuer des achats, et certaines offrent même des récompenses sur ce que vous dépensez. De plus, une carte de crédit peut être un outil utile pour se constituer un historique de crédit positif. Si vous cherchez à obtenir votre première carte de crédit, il est important de comprendre leur fonctionnement et de savoir comment les utiliser à votre avantage.
Points clés à retenir
- Les cartes de crédit peuvent être un moyen utile pour établir ou reconstituer votre historique de crédit.
- Contrairement aux cartes de débit, qui sont liées à un compte bancaire, les cartes de crédit sont essentiellement un moyen d’emprunter de l’argent à court terme, que vous remboursez ensuite.
- Il est important de comprendre comment fonctionnent les délais de grâce et les frais d’intérêt pour gérer les coûts liés à l’utilisation du crédit.
- Votre cote de crédit peut être influencée – en bien ou en mal – par la façon dont vous utilisez votre carte de crédit.
Comment fonctionnent les cartes de crédit
Une carte de crédit vous permet d’effectuer des achats et de les payer plus tard. En ce sens, c’est comme un prêt à court terme.
Lorsque vous utilisez une carte de crédit pour effectuer un achat, vous utilisez essentiellement l’argent de la société de carte de crédit. Vous remboursez ensuite cet argent à la société de carte de crédit, avec ou sans intérêt, selon le moment où vous avez effectué votre paiement.
Votre société de carte de crédit vous donne une limite de crédit sur laquelle vous pouvez effectuer des achats. Cette limite sera basée sur des éléments tels que votre score de crédit, vos revenus et l’historique de votre compte. Au fur et à mesure que vous portez des achats à votre carte, votre crédit disponible diminue. Lorsque vous effectuez des paiements sur votre solde, vous libérez à nouveau du crédit disponible.
Chaque mois, vous recevrez un relevé indiquant l’activité de votre compte. Ce relevé comprend :
- Le solde total de votre carte
- Votre limite de crédit disponible
- Les achats que vous avez effectués au cours de ce cycle de facturation
- Paiement minimum dû
- Date d’échéance du paiement
Le paiement minimum dû est le plus petit montant que vous devez payer pour ce mois. Mais il est toujours bon de payer plus que le minimum si vous le pouvez.
Votre relevé de carte vous indiquera également combien il vous en coûtera pour rembourser le solde au fil du temps, avec intérêts. Vous pouvez éviter les frais d’intérêt sur les soldes de cartes de crédit en payant votre facture dans son intégralité pendant le délai de grâce. Le délai de grâce d’une carte de crédit est une période déterminée, généralement de 20 à 30 jours, pendant laquelle vous devez régler vos achats récents avant que les intérêts ne commencent à courir.
Si vous ne payez pas intégralement, les intérêts commencent à courir. Le montant des intérêts que vous payez est déterminé par le taux annuel effectif global (TAEG) de votre carte. Le TAEG reflète le taux d’intérêt de la carte, ainsi que tous les frais facturés par la carte, annualisés en pourcentage.
Conseil
Les cartes de crédit peuvent avoir plus d’un TAEG. Par exemple, votre carte peut avoir un TAEG pour les achats, un autre pour les transferts de solde et un autre encore pour les avances de fonds. Certaines cartes offrent également des taux promotionnels qui s’appliquent aux achats et/ou aux transferts de solde pendant une période limitée après l’ouverture de votre compte.
Comment utiliser une carte de crédit
Les cartes de crédit sont faciles à utiliser. Si vous entrez dans un magasin, par exemple, on vous demandera peut-être d’insérer votre carte dans un lecteur de puces ou de la glisser à la caisse. Vous pouvez également ajouter votre carte à des applications de portefeuille numériques pour les paiements sans contact dans les magasins. Lorsque vous faites des achats en ligne, l’utilisation de votre carte de crédit consiste à saisir les informations relatives à votre carte, notamment
- Votre numéro de carte
- La date d’expiration
- Le code de sécurité CVV de votre carte, qui est généralement imprimé au verso
Lorsque vous utilisez votre carte pour effectuer un achat, le commerçant, la société de carte de crédit et le réseau de cartes (comme Visa ou Mastercard) se coordonnent pour autoriser et traiter le paiement. Tout cela se fait électroniquement et pratiquement instantanément.
Il est également important d’utiliser votre carte de crédit de manière à améliorer votre cote de crédit, tout en ne vous faisant pas payer plus que nécessaire en termes d’intérêts et de frais. Par exemple :
1. Payez votre facture à temps
Les scores de crédit sont basés sur divers facteurs, mais vos antécédents de paiement sont les plus importants. Payer vos factures à temps peut améliorer votre cote de crédit, tandis que le fait de payer en retard ou de ne pas payer du tout peut l’endommager gravement. Le premier conseil pour utiliser une carte de crédit est donc de veiller à effectuer vos paiements chaque mois à la date d’échéance ou avant.
Conseil
Vous pouvez programmer des paiements automatiques à partir de votre compte bancaire ou mettre en place des rappels d’échéance par le biais de votre compte de carte de crédit afin de minimiser le risque de retard de paiement.
2. Sachez comment les intérêts de votre carte sont calculés
Les frais d’intérêt peuvent rendre plus cher tout ce que vous achetez avec votre carte si vous reportez un solde de mois en mois. Lorsque vous ouvrez un compte de carte de crédit, assurez-vous de bien comprendre ce qu’est le TAEG et comment les intérêts s’accumulent sur les achats.
N’oubliez pas que vous pouvez rembourser vos achats sans intérêt pendant le délai de grâce. Sachez également que si vous avez des soldes avec des taux d’intérêt différents, vos paiements peuvent être appliqués différemment. Par exemple, disons que vous avez un solde à un taux promotionnel de 0 % et un autre au taux normal d’achat. Tout paiement supérieur au minimum sera d’abord appliqué au solde dont le TAEG est le plus élevé.
Note
Les cartes avec des offres promotionnelles peuvent facturer 0 % d’intérêt sur les achats et/ou les transferts de solde, mais ces taux ne sont pas éternels. Tout solde restant dû après la fin de la période promotionnelle sera soumis au taux d’intérêt annuel normal de la carte.
3. Attention aux frais de carte de crédit
Les cartes de crédit peuvent entraîner de nombreux frais, qui s’ajoutent également au coût de leur utilisation. Voici quelques-uns des frais les plus courants que vous pouvez rencontrer :
- Frais annuels
- Frais de transaction à l’étranger
- Frais de transfert de solde
- Frais d’avance de fonds
- Frais de retard de paiement
- Frais de retour de paiement
Tous ces frais, ainsi que les taux d’intérêt annuels de la carte, doivent être indiqués dans votre contrat de carte. Vous pouvez également les trouver en ligne avant de faire votre demande. Si vous envisagez d’acheter une carte avec des frais annuels, comparez-les à la valeur que la carte pourrait offrir dans le cadre d’un programme de récompenses ou d’autres avantages. De nombreuses cartes sont disponibles sans frais annuels.
De même, si vous prévoyez de passer du temps à l’étranger, vous pouvez opter pour une carte qui ne prélève pas de frais de transaction à l’étranger.
4. Gardez un œil sur votre équilibre
Après votre historique de paiement, le deuxième facteur le plus important qui affecte votre score de crédit est votre taux d’utilisation du crédit. Il mesure la part de votre crédit disponible que vous utilisez à un moment donné. En général, il est préférable de maintenir le solde de votre carte à un niveau bas par rapport à votre limite de crédit. Si vous utilisez au maximum vos cartes de crédit, votre score de crédit peut baisser et les prêteurs peuvent se rendre compte que vous êtes un emprunteur à haut risque.
Conseil
Un mythe courant concernant les cartes de crédit est que le fait de porter un solde améliore votre cote de crédit. Au contraire, le fait de porter un solde peut potentiellement nuire à votre score si cela signifie que vous utilisez une plus grande partie de votre crédit disponible. Vous pouvez améliorer votre score et économiser de l’argent en ne facturant pas plus que ce que vous pouvez payer en totalité chaque mois.
Les cartes de crédit peuvent vous aider à obtenir du crédit, mais elles peuvent aussi jouer contre vous si vous les utilisez de manière incorrecte. Lorsque vous comparez les cartes, assurez-vous de bien comprendre ce que vous paierez en intérêts et en frais, ainsi que les avantages que vous pourrez tirer de toute récompense ou autre avantage de la carte. Une fois que vous commencez à utiliser une carte de crédit, vérifiez régulièrement vos rapports de crédit gratuits pour vous assurer que l’activité de votre compte est correctement signalée. Cela peut également être un bon moyen de détecter une éventuelle fraude ou un vol d’identité si jamais votre carte est perdue ou volée.