Qu’est-ce qu’une taxe de transfert de solde ?
Une commission de transfert de solde est le montant d’argent demandé par un prêteur pour transférer une dette existante d’un autre prêteur. Les frais sont généralement un pourcentage du montant total transféré.
Les frais de transfert de solde sont courants pour les cartes de crédit qui offrent un faible taux d’intérêt de lancement.
Points clés à retenir
- Les frais de transfert de solde sont des frais uniques pour transférer un solde d’un prêteur à un autre, souvent de 1 à 3 %.
- Les frais de transfert de solde sont courants pour les cartes de crédit qui offrent un faible taux d’intérêt de lancement.
- Le prêteur divulgue les taux futurs, généralement dans des fourchettes larges et variables.
Comment fonctionnent les frais de transfert de solde ?
Les sociétés de cartes de crédit proposent des taux d’intérêt aguicheurs ou des taux de lancement à faible pourcentage pour inciter les consommateurs à demander des cartes et à leur transférer des soldes. Une fois la demande approuvée, l’emprunteur transfère un solde existant d’une autre carte de crédit vers la nouvelle carte ou regroupe les dettes de plusieurs prêteurs en une seule dette payable au nouveau prêteur.
Les taux d’aguicheurs peuvent être aussi bas que 0 à 5 %. Le taux revient généralement à un pourcentage plus élevé après six à dix-huit mois. Le prêteur divulgue le taux futur généralement sous la forme d’une fourchette large et variable, par exemple de 15,24 % à 25,24 %. Le taux que le client paiera effectivement à l’expiration du taux d’appel dépendra de la cote de crédit de la personne concernée ainsi que des conditions générales du marché à ce moment-là.
En outre, un prêteur peut appliquer des frais de transfert de solde à l’opération. Le consommateur paie des frais pour transférer un solde existant sur la nouvelle ligne de crédit. Des frais de 3 % sont couramment appliqués.
Considérations particulières
Diverses offres de cartes de crédit sont disponibles à tout moment, et le consommateur avisé examine attentivement les conditions avant de prendre une décision. Le taux et la durée de l’offre sont importants, tout comme le montant des frais de transfert. Il faut également tenir compte des frais annuels, s’il y en a.
D’un autre côté, certaines cartes offrent des remises en espèces plus généreuses et divers autres avantages aux titulaires.
Les cartes de crédit ne sont pas toutes assorties de frais de transfert de solde. Toutefois, seuls les consommateurs ayant un très bon score de crédit sont autorisés à utiliser des cartes sans frais de transfert.
Avantages et inconvénients d’un transfert de solde
L’attrait d’un transfert de solde est la possibilité de rembourser plus rapidement une dette importante à un taux d’intérêt faible, voire nul. Il fonctionne aussi longtemps que :
- Le consommateur parvient à rembourser une grande partie de la dette, voire la totalité du solde, avant que le taux d’intérêt aguicheur n’expire.
- Les frais de transfert et les autres frais (comme les frais annuels) ne coûtent pas plus que ce que le consommateur économise pendant la durée du taux d’intérêt d’appel.
Il convient de noter que la banque, en offrant le taux d’intérêt aguicheur, parie que le titulaire de la carte ne remboursera pas la totalité du solde pendant la période d’introduction, ou à tout le moins qu’il contractera davantage de dettes qui n’auront pas été remboursées avant que le taux d’intérêt plus élevé n’entre en vigueur.
Exemple de frais de transfert de solde
Un consommateur qui envisage un transfert de solde doit calculer le coût total du remboursement de la dette actuelle au fil du temps, avec et sans accepter une offre de transfert. Les facteurs à prendre en compte sont notamment les taux d’intérêt et les frais relatifs, ainsi que le temps nécessaire pour rembourser la dette totale.
La banque parie que le titulaire de la carte ne paiera pas la totalité du solde pendant la période d’introduction.
Par exemple, un solde de carte de crédit de 10 000 $ à un taux d’intérêt de 20 % entraîne des frais d’intérêt annuels de 2 000 $, soit environ 167 $ par mois. Supposons qu’un émetteur de cartes de crédit offre un taux d’intérêt promotionnel de 2 % pour une période de lancement de 12 mois, avec des frais de transfert de solde de 1 %. Si le consommateur accepte cette offre, le coût total du transfert de la totalité des 10 000 $ est de 300 $ (les frais de transfert de 100 $ plus les intérêts de 200 $). L’emprunteur économiserait 1 700 $ sur l’année.
Les frais de transfert de solde peuvent signifier que les titulaires de carte ayant un solde chronique se retrouvent sur un carrousel de transfert, payant des frais pour déplacer la dette sans jamais la rembourser. La seule façon de profiter pleinement d’une offre de transfert de solde est de s’engager à rembourser la dette, ou le plus possible, avant l’expiration de l’offre de lancement. Les frais en valent alors la peine et l’argent.