Qu’est-ce qu’un acompte minimum ?
L’acompte minimum est la contribution en espèces qu’un emprunteur doit fournir sur ses propres fonds lorsqu’il achète une maison. Le montant réel requis varie selon le programme de prêt, mais l’acompte minimum standard requis pour un prêt conventionnel est de 20 % et de 3,5 % pour un prêt FHA.
Points clés à retenir
- L’acompte minimum est l’argent que l’acheteur doit fournir pour avoir droit à un prêt hypothécaire.
- Pour un prêt classique, l’acompte est généralement de 20 %, tandis que pour un prêt FHA, il est généralement de 3,5 %.
- La mise de fonds est destinée à compenser le risque pour le prêteur.
- Les prêts FHA sont des prêts garantis par le gouvernement. Ces prêts exigent le paiement d’une prime hypothécaire mensuelle déductible d’impôt, appelée assurance hypothécaire, pour compenser la faible mise de fonds.
Comprendre une mise de fonds minimale
Des montants minimums d’acompte sont exigés pour compenser le risque potentiel pour un prêteur. La théorie est qu’un emprunteur sera moins susceptible de ne pas rembourser un prêt lorsqu’il a lui-même versé une importante contribution en espèces à l’hypothèque.
Pour les prêts conventionnels qui sont garantis par divers établissements de crédit, ce montant est généralement de 20 %, ce qui est dû à la signature des documents de clôture. Les prêts garantis par l’État, également connus sous le nom de prêts hypothécaires FHA, compensent ce risque en percevant une prime hypothécaire mensuelle appelée assurance hypothécaire ou MI.
À partir de 2018, la prime d’assurance hypothécaire est une dépense déductible des impôts.
Exemple d’une mise de fonds minimale
Considérez, par exemple, que Mary Smith cherche à acheter une maison. Elle a reçu l’autorisation préalable d’un prêt hypothécaire de 360 000 dollars et a trouvé une maison qu’elle aimerait acheter. Le prix d’achat est de 350 000 dollars. Avec un prêt hypothécaire classique, Marie pourra emprunter jusqu’à 80 % de ce prix d’achat, soit 280 000 $. Cela signifie qu’elle devra trouver 20 %, soit 70 000 $, de ses propres fonds pour conclure le prêt.
Si nous examinons à nouveau le prêt hypothécaire de Marie (cette fois-ci en utilisant les directives de la FHA), nous constatons qu’au lieu d’emprunter 80 % de 350 000 $, Marie peut emprunter jusqu’à 96,5 %, soit 337 750 $. Cela signifie que Marie n’a plus qu’à trouver 3,5 % de 350 000 $, soit 12 250 $.
Toutefois, Mary devra désormais effectuer un paiement mensuel d’assurance hypothécaire en plus du paiement du capital, des intérêts, des taxes et de l’assurance. Le taux de la prime mensuelle d’assurance hypothécaire varie entre 0,3 % et 1,5 % du montant initial du prêt et est basé sur plusieurs facteurs tels que la cote de crédit de l’emprunteur et le ratio prêt-valeur. Cette prime est bloquée dans le paiement mensuel.
20%
La mise de fonds minimale généralement requise pour un prêt hypothécaire classique.
De nombreux facteurs doivent être pris en compte pour décider du type de prêt à obtenir, notamment les conditions de qualification. Cependant, une chose reste la même, l’acompte minimum n’est que cela, un minimum. Un emprunteur peut choisir de verser une mise de fonds aussi élevée ou aussi faible qu’il le souhaite en fonction des exigences de son prêteur en matière de montant minimum de prêt. La décision doit être fondée sur le montant qu’un emprunteur peut se permettre et sur ce qu’il considère comme sa meilleure option financière.
À partir de 2019, la prime d’assurance hypothécaire est une dépense déductible des impôts.