Investir est un moyen de mettre de l’argent de côté pendant que vous êtes occupé par la vie et de faire travailler cet argent pour que vous puissiez pleinement récolter les fruits de votre travail à l’avenir. Investir est un moyen de parvenir à une fin plus heureuse. Le légendaire investisseur Warren Buffett définit l’investissement comme « …le processus qui consiste à mettre de l’argent de côté maintenant pour en recevoir davantage à l’avenir » L’objectif de l’investissement est de faire travailler votre argent dans un ou plusieurs types de véhicules d’investissement dans l’espoir de faire fructifier votre argent au fil du temps.
Disons que vous avez mis de côté 1 000 dollars et que vous êtes prêt à entrer dans le monde de l’investissement. Ou bien vous n’avez que 10 dollars de plus par semaine et vous souhaitez vous lancer dans l’investissement. Dans cet article, nous allons vous guider dans vos débuts d’investisseur et vous montrer comment maximiser vos rendements tout en minimisant vos coûts.
Points clés à retenir
- L’investissement est défini comme l’acte d’engager de l’argent ou du capital dans une entreprise dans l’espoir d’obtenir un revenu ou un bénéfice supplémentaire.
- Contrairement à la consommation, l’investissement réserve l’argent pour l’avenir, en espérant qu’il se développera au fil du temps.
- Cependant, l’investissement s’accompagne également d’un risque de pertes.
- L’investissement en bourse est le moyen le plus courant pour les débutants d’acquérir de l’expérience en matière d’investissement.
Quel type d’investisseur êtes-vous ?
Avant d’engager votre argent, vous devez répondre à la question suivante : quel type d’investisseur suis-je ? Lors de l’ouverture d’un compte de courtage, un courtier en ligne comme Charles Schwab ou Fidelity vous demandera quels sont vos objectifs d’investissement et quel est le risque que vous êtes prêt à prendre.
Certains investisseurs veulent prendre une part active dans la gestion de la croissance de leur argent, et d’autres préfèrent « le fixer et l’oublier ». Les courtiers en ligne plus « traditionnels », comme les deux mentionnés ci-dessus, vous permettent d’investir dans des actions, des obligations, des fonds négociés en bourse (ETF), des fonds indiciels et des fonds communs de placement.
Courtiers en ligne
Les courtiers offrent un service complet ou un rabais. Les courtiers de plein exercice, comme leur nom l’indique, offrent toute la gamme des services de courtage traditionnels, y compris des conseils financiers pour la retraite, les soins de santé et tout ce qui a trait à l’argent. Ils ne traitent généralement qu’avec des clients à valeur nette élevée et peuvent facturer des frais substantiels, notamment un pourcentage de vos transactions, un pourcentage de vos actifs qu’ils gèrent et parfois une cotisation annuelle. Il est courant de voir des comptes d’une taille minimale de 25 000 $ et plus dans les maisons de courtage de plein exercice. Néanmoins, les courtiers traditionnels justifient leurs frais élevés en donnant des conseils adaptés à vos besoins.
Les courtiers à escompte étaient autrefois l’exception, mais ils sont maintenant la norme. Les courtiers à escompte en ligne vous donnent les outils nécessaires pour sélectionner et effectuer vos propres transactions, et nombre d’entre eux proposent également un service de conseil sur les robots. Au fur et à mesure que l’espace des services financiers a progressé au XXIe siècle, les courtiers en ligne ont ajouté de nouvelles fonctionnalités, notamment du matériel éducatif sur leurs sites et des applications mobiles.
En outre, bien qu’il existe un certain nombre de courtiers à escompte qui n’imposent pas (ou très peu) de restrictions en matière de dépôt minimum, vous pouvez être confronté à d’autres restrictions, et certains frais sont facturés aux comptes qui n’ont pas de dépôt minimum. C’est un élément dont l’investisseur doit tenir compte s’il veut investir dans des actions.
Robo-conseillers
Après la crise financière de 2008, une nouvelle race de conseiller en investissement est née : le robot-conseiller. Jon Stein et Eli Broverman de Betterment sont souvent crédités comme les premiers dans l’espace. Leur mission consistait à utiliser la technologie pour réduire les coûts pour les investisseurs et rationaliser les conseils en matière d’investissement.
Depuis le lancement de Betterment, d’autres entreprises de robotique ont été fondées, et même des courtiers en ligne bien établis comme Charles Schwab ont ajouté des services de conseil de type robotique. Selon un rapport de Charles Schwab, 58 % des Américains disent qu’ils utiliseront une sorte de conseil robotisé d’ici 2025. Si vous voulez un algorithme pour prendre des décisions d’investissement à votre place, y compris la récupération et le rééquilibrage des pertes fiscales, un conseiller robotisé est peut-être fait pour vous. Et comme l’a montré le succès des investissements indiciels, si votre objectif est de vous constituer un patrimoine à long terme, vous ferez peut-être mieux avec un robot-conseil.
Investir par l’intermédiaire de votre employeur
Si vous avez un budget serré, essayez d’investir seulement 1 % de votre salaire dans le plan de retraite qui vous est proposé au travail. En vérité, vous ne manquerez probablement pas une cotisation aussi modeste.
Les régimes de retraite basés sur le travail déduisent vos cotisations de votre salaire avant le calcul des impôts, ce qui rend la cotisation encore moins pénible. Une fois que vous êtes à l’aise avec une cotisation de 1 %, vous pouvez peut-être l’augmenter au fur et à mesure des augmentations annuelles. Les cotisations supplémentaires ne vous manqueront probablement pas. Si vous avez un compte de retraite 401(k) au travail, vous investissez peut-être déjà dans votre avenir avec des allocations à des fonds communs de placement et même des actions de votre propre entreprise.
Minimums pour ouvrir un compte
De nombreux établissements financiers ont des exigences minimales en matière de dépôt. En d’autres termes, elles n’accepteront pas votre demande de compte si vous ne déposez pas une certaine somme d’argent. Certaines sociétés ne vous autoriseront même pas à ouvrir un compte d’une somme aussi modeste que 1 000 dollars.
Il vaut la peine de faire quelques recherches et de consulter les avis de nos courtiers avant de décider où vous voulez ouvrir un compte. Nous indiquons les dépôts minimums en haut de chaque avis. Certaines entreprises n’exigent pas de dépôt minimum. D’autres peuvent souvent réduire leurs coûts, comme les frais de négociation et de gestion de compte, si votre solde dépasse un certain seuil. D’autres encore peuvent accorder un certain nombre de transactions sans commission pour l’ouverture d’un compte.
Commissions et honoraires
Comme les économistes aiment à le dire, il n’y a pas de repas gratuit. Bien que récemment, de nombreux courtiers se soient lancés dans une course à la baisse ou à la suppression des commissions sur les transactions, et que les ETF proposent des investissements indiciels à tous ceux qui peuvent négocier avec un compte de courtage classique, tous les courtiers doivent gagner de l’argent auprès de leurs clients d’une manière ou d’une autre.
Dans la plupart des cas, votre courtier prélèvera une commission chaque fois que vous négocierez des actions, que ce soit à l’achat ou à la vente. Les frais de transaction vont de 2 dollars par transaction à 10 dollars pour certains courtiers à escompte. Certains courtiers ne prélèvent aucune commission, mais ils compensent cette absence de frais par d’autres moyens. Aucune organisation caritative ne propose de services de courtage.
Selon la fréquence de vos transactions, ces frais peuvent s’additionner et affecter votre rentabilité. Investir dans des actions peut être très coûteux si vous entrez et sortez fréquemment des positions, surtout avec une petite somme d’argent disponible à investir.
N’oubliez pas qu’une transaction est un ordre d’achat ou de vente d’actions d’une société. Si vous souhaitez acheter cinq actions différentes en même temps, cela est considéré comme cinq transactions distinctes, et vous serez facturé pour chacune d’entre elles.
Maintenant, imaginez que vous décidiez d’acheter les actions de ces cinq entreprises avec vos 1 000 dollars. Pour ce faire, vous aurez à supporter des frais de transaction de 50 $ – en supposant que les frais soient de 10 $ – ce qui équivaut à 5 % de vos 1 000 $. Si vous investissiez la totalité de ces 1 000 dollars, votre compte serait réduit à 950 dollars après déduction des frais de transaction. Cela représente une perte de 5 % avant même que vos investissements n’aient une chance de gagner.
Si vous vendez ces cinq actions, vous devrez à nouveau supporter les coûts des transactions, qui s’élèveront à 50 dollars supplémentaires. L’aller-retour (achat et vente) sur ces cinq actions vous coûterait 100 $, soit 10 % de votre dépôt initial de 1 000 $. Si vos investissements ne rapportent pas assez pour couvrir ce montant, vous avez perdu de l’argent en entrant et en sortant des positions.
Si vous prévoyez de faire des transactions fréquentes, consultez notre liste de courtiers pour les commerçants soucieux des coûts.
Charges des fonds communs de placement (frais)
Outre les frais de transaction pour l’achat d’un fonds commun de placement, d’autres coûts sont associés à ce type d’investissement. Les fonds communs de placement sont des groupements de fonds d’investisseurs gérés par des professionnels qui investissent de manière ciblée, comme les actions américaines de grande capitalisation.
Les frais qu’un investisseur doit supporter lorsqu’il investit dans des fonds communs de placement sont nombreux. L’un des frais les plus importants à prendre en compte est le ratio des frais de gestion (RFG), qui est facturé par l’équipe de gestion chaque année, en fonction du nombre d’actifs du fonds. Le MER varie de 0,05 % à 0,7 % par an et varie selon le type de fonds. Mais plus le RFG est élevé, plus il a un impact sur le rendement global du fonds.
Vous pouvez voir un certain nombre de frais de vente appelés charges lorsque vous achetez des fonds communs de placement. Certains sont des frais d’entrée, mais vous verrez aussi des frais de sortie et des frais d’entrée sans frais. Avant d’acheter un fonds, assurez-vous de savoir s’il comporte des frais d’acquisition. Consultez la liste des fonds sans frais d’acquisition et des fonds sans frais de transaction de votre courtier si vous voulez éviter ces frais supplémentaires.
Pour l’investisseur débutant, les frais des fonds communs de placement sont en fait un avantage par rapport aux commissions sur les actions. La raison en est que les frais sont les mêmes, quel que soit le montant que vous investissez. Par conséquent, tant que vous remplissez la condition minimale requise pour ouvrir un compte, vous pouvez investir aussi peu que 50 ou 100 dollars par mois dans un fonds commun de placement. Le terme utilisé pour cela est la méthode d’achats périodiques par sommes fixes (DCA), qui peut être un excellent moyen de commencer à investir.
Diversifier et réduire les risques
La diversification est considérée comme le seul déjeuner gratuit en matière d’investissement. En résumé, en investissant dans une gamme d’actifs, vous réduisez le risque que le rendement d’un seul investissement nuise gravement au rendement de l’ensemble de votre investissement. On pourrait penser que c’est du jargon financier pour dire « ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier ».
En termes de diversification, la plus grande difficulté à cet égard viendra des investissements en actions. Comme mentionné précédemment, les coûts d’investissement dans un grand nombre d’actions pourraient être préjudiciables au portefeuille. Avec un dépôt de 1 000 dollars, il est presque impossible d’avoir un portefeuille bien diversifié, alors sachez qu’il vous faudra peut-être investir dans une ou deux entreprises (au maximum) pour commencer. Cela augmentera votre risque.
C’est là qu’intervient le principal avantage des fonds communs de placement ou des fonds négociés en bourse (ETF). Ces deux types de titres ont tendance à comporter un grand nombre d’actions et d’autres investissements au sein du fonds, ce qui les rend plus diversifiés qu’une seule action.
Il est possible d’investir si vous débutez avec une petite somme d’argent. C’est plus compliqué que de simplement choisir le bon investissement (un exploit déjà assez difficile en soi) et vous devez être conscient des restrictions auxquelles vous êtes confronté en tant que nouvel investisseur.
Vous devrez faire vos devoirs pour trouver le dépôt minimum requis et ensuite comparer les commissions à celles d’autres courtiers. Il y a de fortes chances que vous ne puissiez pas acheter des actions individuelles à un prix raisonnable tout en étant diversifié avec une petite somme d’argent. Vous devrez également choisir le courtier auprès duquel vous souhaitez ouvrir un compte.