Qu’est-ce qu’une renonciation à la subrogation ?
Une renonciation à la subrogation est une disposition contractuelle par laquelle un assuré renonce au droit de son assureur de demander réparation ou d’obtenir une indemnisation pour les pertes subies par un tiers négligent. Généralement, les assureurs facturent des frais supplémentaires pour une renonciation à l’avenant de subrogation. De nombreux contrats et baux de construction comportent une clause de renonciation à la subrogation.
Ces dispositions empêchent la compagnie d’assurance d’une partie de poursuivre une réclamation contre l’autre partie contractuelle pour tenter de récupérer l’argent payé par la compagnie d’assurance à l’assuré ou à un tiers pour résoudre une réclamation couverte.
Les compagnies d’assurance facturent souvent un supplément à la prime pour inclure une clause de renonciation à la subrogation. Les parties au contrat évitent les litiges, et la compagnie d’assurance supporte la perte.
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Comprendre les renonciations à la subrogation
Un droit de subrogation permet à un assureur de se substituer à son assuré après avoir satisfait à une demande d’indemnisation payée à l’assuré en vertu des obligations de la compagnie au titre de la police d’assurance. La compagnie d’assurance peut intenter une action contre d’autres parties pour couvrir ses frais pour ce même sinistre, même lorsque le sinistre implique une résolution des demandes introduites contre l’assuré.
En d’autres termes, s’il est renoncé à la subrogation, la compagnie d’assurance ne peut pas « se mettre à la place du client » une fois qu’une réclamation a été réglée et poursuivre l’autre partie pour récupérer ses pertes. Ainsi, si la subrogation est abandonnée, l’assureur est exposé à un risque plus important.
Points clés à retenir
- Une clause de renonciation à la subrogation offre une protection supplémentaire aux clients dans la plupart des secteurs.
- La renonciation aux clauses de subrogation minimise les risques de poursuites judiciaires découlant de la perte qui peut survenir au cours d’un projet de construction ou d’un autre accord contractuel.
- Les compagnies d’assurance reçoivent tous les fonds qui résultent d’un processus de subrogation.
Considérations particulières
Lorsqu’un propriétaire inclut une clause de renonciation à la subrogation dans un bail, la compagnie qui émet la police d’assurance du locataire exige généralement une prime supplémentaire pour la couverture des pertes payées par l’assureur à la suite d’actes ou d’omissions du propriétaire.
Ce coût supplémentaire est appliqué parce que la clause de renonciation à la subrogation empêche l’assureur de faire valoir une réclamation contre le propriétaire pour le montant payé à l’assuré, ou au nom de l’assuré, dans le cadre de la résolution d’un sinistre couvert.
Par exemple, si l’invité du locataire subit des blessures lorsqu’un luminaire tombe inopinément du plafond des locaux loués, la compagnie d’assurance du locataire n’est pas en mesure de réclamer au propriétaire le montant payé pour régler une réclamation de l’invité contre le locataire.
De même, si le luminaire est tombé sur la table antique et coûteuse du locataire, la renonciation à la subrogation empêche la compagnie d’assurance du locataire de faire valoir auprès du propriétaire le montant payé à l’assuré pour les dommages causés à la table. Certains baux contiennent des renonciations mutuelles à la subrogation, dans lesquelles le propriétaire et le locataire renoncent l’un contre l’autre à leur droit de recouvrement pour toute perte revendiquée couverte par l’assurance. Dans certains États, la législation en vigueur peut annuler une renonciation à la subrogation et permettre d’introduire des actions en justice ; mais selon Lexology.com, dans la plupart des États, les limitations de responsabilité peuvent exonérer les défendeurs négligents.