L’obtention d’une carte de crédit est un peu un rite de passage. Il n’y a rien qui vous donne l’impression d’être plus adulte que de fouiller dans votre portefeuille et d’en sortir un morceau de plastique avec votre propre nom.
Mais au-delà d’un moment d’accomplissement éphémère, l’ouverture d’un compte est-elle vraiment une bonne idée ? Cela dépend de la manière dont vous l’utilisez et de la question de savoir si la carte que vous obtenez répond à vos besoins particuliers. Comme de nombreux consommateurs l’ont appris à la dure, c’est une décision qui peut avoir des conséquences à long terme. D’un autre côté, il faut bien la gérer et c’est une étape importante pour commencer à établir de bons antécédents de crédit qui vous permettront, à terme, de bénéficier des meilleurs taux sur les prêts automobiles, les prêts hypothécaires et les nombreux autres outils financiers dont vous aurez besoin à l’avenir.
Avant de vous inscrire, assurez-vous de bien comprendre dans quoi vous vous engagez. Voici quelques-unes des implications que vous devez prendre en compte.
Les avantages de l’ouverture d’une carte de crédit
Ouvrir une carte de crédit signifie avoir accès à une ligne de crédit renouvelable de la banque émettrice. Le compte est assorti d’une limite de crédit prédéterminée en fonction de l’évaluation de votre solvabilité par l’émetteur. Tant que votre solde restant dû reste dans cette limite, vous pouvez continuer à accumuler des frais.
Le fait d’avoir cette option de paiement supplémentaire dans votre poche arrière a ses avantages. D’une part, vous disposez d’un filet de sécurité au cas où vous seriez confronté à une restriction budgétaire à court terme. Si vous êtes à court d’argent et que votre voiture a besoin d’un nouveau jeu de freins, vous pouvez simplement ouvrir votre portefeuille et le charger sur votre carte.
Comme la plupart des comptes de carte de crédit sont « non garantis », ils ont tendance à être assortis de taux d’intérêt plus élevés que les autres prêts.
Même si vous avez beaucoup de fonds sur votre compte d’épargne, l’utilisation d’une carte peut être un excellent moyen d’obtenir des récompenses. Certains produits, tels que la carte phare de Discover, Discover it®, offrent des avantages de remise en espèces, généralement sous la forme d’un pourcentage du montant facturé. Et, bien sûr, les cartes qui permettent d’accumuler des miles aériens en fonction de vos dépenses sont depuis longtemps une option populaire parmi les voyageurs longue distance. Ces dernières années, le nombre de programmes de récompenses a explosé, les banques offrant des réductions sur tout, des séjours à l’hôtel aux articles de la NFL.
Si vous engagez des dépenses occasionnelles liées à votre emploi et que vous ne disposez pas d’une carte émise par votre entreprise, le fait d’avoir une carte dédiée à ces dépenses peut être une aubaine. Cela facilite grandement la tenue des dossiers et vous n’aurez pas à puiser dans vos fonds personnels pour, par exemple, réserver un vol vers une autre ville pour une réunion. De plus, vous pouvez conserver les récompenses que vous avez accumulées sur votre carte personnelle.
Tant que votre employeur vous rembourse à la date prévue, aucun intérêt ne vous sera facturé. Assurez-vous simplement d’avoir une bonne compréhension de la politique de remboursement de votre employeur. La dernière chose que vous voulez faire est de commencer à payer les déjeuners de travail qui ne sont pas couverts.
Une autre raison d’ouvrir votre première carte est de commencer à établir un historique de crédit. Si vous n’avez pas d’antécédents, vous serez considéré comme une personne à haut risque au moment de contracter un prêt automobile ou un prêt immobilier.
Les cartes de crédit font l’objet d’un rapport mensuel aux bureaux de crédit. Si vous parvenez à respecter vos échéances de manière constante, vous pouvez faire des merveilles pour votre cote de crédit. Vous ferez encore mieux si vous maintenez votre utilisation du crédit – le montant de votre solde par rapport à votre limite de crédit – à un niveau assez bas. Un taux d’utilisation inférieur à 30 % pour chaque compte est considéré comme idéal.
La longueur de votre historique de crédit a un rapport direct avec votre score de crédit. Plus vous gardez un compte longtemps, meilleur sera votre score.
Ce que vous risquez lorsque vous ouvrez une carte de crédit
Aussi pratique qu’il soit de disposer d’une source de fonds supplémentaire, les cartes de crédit comportent également des risques potentiels importants. La plupart des cartes sont une forme de crédit non garantie, ce qui signifie que votre dette n’est garantie par aucune forme de nantissement. Comme les émetteurs de cartes ne peuvent pas récupérer leurs dépenses si vous ne remboursez pas votre solde, ils ont tendance à appliquer des taux d’intérêt plus élevés que les autres prêts.
Cela n’a pas beaucoup d’importance si vous payez régulièrement votre solde complet à partir de la date d’échéance. Dans ce cas, vous ne paierez pas un centime d’intérêt. Toutefois, à partir de votre date d’échéance, la banque commencera à évaluer les frais financiers en fonction du solde que vous avez reporté.
Points clés à retenir
● Les cartes de crédit peuvent vous aider à améliorer votre score de crédit, mais uniquement si vous les utilisez de manière responsable.
● Vos antécédents de paiement et le montant de vos emprunts sont les deux principaux facteurs qui déterminent votre cote de crédit.
● Les cartes de crédit sécurisées sont une option pour les emprunteurs ayant de mauvais antécédents en matière de crédit.
En 2018, le taux d’intérêt moyen sur les cartes était de près de 16,8 %, selon la Banque de la Réserve fédérale de Saint-Louis. Cependant, les jeunes emprunteurs ayant un historique de crédit limité et ceux dont le rapport comporte des points noirs paient souvent plus de 20 %.
Le résultat est que vous pourriez payer beaucoup d’argent à votre banque émettrice rien qu’en frais financiers. Supposons que vous ayez un solde quotidien moyen de 3 000 dollars et que votre carte soit assortie d’un taux annuel effectif global (TAEG) de 20 %. Vous devrez payer 600 dollars d’intérêts chaque année. Certaines cartes imposent également des frais annuels fixes qui les rendent encore plus chères.
Éviter les pièges des cartes de crédit
De nos jours, de nombreuses sociétés de cartes proposent un taux de lancement de 0 % afin d’attirer les emprunteurs. Cela peut sembler beaucoup, mais à long terme, votre ligne de crédit est tout sauf gratuite. Une fois la période de promotion terminée – généralement entre neuf et quinze mois – les frais financiers réels entrent en jeu. Vous pourriez soudain vous retrouver à payer au prix fort.
N’oubliez pas que ces frais d’intérêt sont une source de revenus importante pour les banques. Ils ont donc une incitation à maintenir vos soldes élevés (mais pas trop). Comment s’y prennent-elles exactement ? En partie en exigeant des paiements minimums ridiculement bas chaque mois.
Wells Fargo, par exemple, fixe son paiement minimum à 15 $ ou à 1 % de votre solde plus les intérêts accumulés ce mois-là, selon le montant le plus élevé. Tant que vous payez ce montant à la date d’échéance, vous effectuez techniquement vos paiements dans les délais. Mais vous payez des intérêts sur la totalité du solde restant dû – jusqu’à 99 % – qui sont reportés au cycle de facturation suivant.
Ce n’est là qu’un des pièges dans lesquels les utilisateurs de cartes peuvent facilement tomber. Un autre consiste à utiliser leur carte pour obtenir des avances de fonds, qui sont essentiellement des prêts personnels prélevés sur votre crédit disponible. Il vous suffit de vous rendre au distributeur automatique le plus proche et d’y introduire votre carte. Tout à coup, vous avez une belle liasse de billets dans votre main.
Si une avance en espèces est certainement un prêt facile à obtenir – il n’y a pas de processus d’approbation supplémentaire – elle est également coûteuse. Les banques prélèvent des frais de traitement chaque fois que vous retirez de l’argent, généralement de 3 à 5 % de l’avance. Elles appliquent également des taux d’intérêt qui sont probablement plus élevés que votre taux annuel moyen pour les achats. En outre, ces intérêts commencent normalement à courir à partir du moment où vous retirez de l’argent, et non à partir de votre date d’échéance.
Si vous êtes à court d’argent, pensez à resserrer votre budget ou à trouver un travail d’appoint qui vous permettra de gagner un peu plus d’argent. Les cartes de crédit peuvent sembler être un bon remède à votre manque de liquidités, mais elles vous coûteront cher à long terme en raison des frais élevés et de la baisse de votre cote de crédit.
L’ironie cruelle des cartes de crédit est que les personnes qui en ont réellement besoin ont tendance à être les plus vulnérables à leurs risques. Si, en revanche, vous avez l’argent nécessaire pour rembourser votre solde chaque mois, la possibilité de gagner des récompenses et de vous constituer un bon historique de crédit peut justifier l’ouverture d’un compte.
Un moyen sûr de développer le crédit
Les clients ayant un mauvais crédit peuvent avoir des difficultés à obtenir une carte de crédit traditionnelle. Malheureusement, sans un compte de crédit que vous utilisez de manière responsable, il est difficile de faire remonter votre score FICO.
Une solution que vous pourriez envisager est d’obtenir une carte de crédit garantie, pour laquelle la souscription est beaucoup plus souple. Contrairement aux autres comptes, l’emprunteur doit effectuer un dépôt initial, qui protège la banque en cas de défaut de paiement de votre dette. Dans de nombreux cas, votre limite de crédit est égale au montant de votre dépôt.
Comme pour les cartes traditionnelles, les banques signalent vos paiements aux bureaux de crédit, ce qui vous donne la possibilité d’augmenter votre score de crédit au fil du temps. Et comme votre ligne de crédit est liée à votre dépôt, vous risquez moins de faire des dépenses excessives.
Faire ses courses
La loi CARD, une loi fédérale qui est entrée en vigueur en 2010, a limité la capacité des sociétés de cartes à commercialiser directement auprès des étudiants. La loi interdit les promotions sur le campus, par exemple, et exige que les candidats de moins de 21 ans prouvent leur capacité à payer le prêt (ou au moins les paiements minimums).
Néanmoins, le fait est que les jeunes consommateurs sont toujours une cible privilégiée pour les émetteurs de cartes. Après tout, la première carte que vous recevez est souvent celle que vous utiliserez le plus. Si vous faites partie de ce groupe démographique, vous avez probablement reçu des offres par le biais des médias sociaux ou lors d’événements hors campus.
Aussi attrayantes que ces offres puissent paraître, soyez prêts à les repousser. Si vous choisissez d’obtenir une carte, assurez-vous que c’est parce que vous avez d’abord réfléchi sérieusement à la question. Ne vous inscrivez pas parce qu’on vous offre un certain nombre de miles pour grands voyageurs ou parce que vous obtenez un t-shirt dans le cadre de l’accord. Cela pourrait finir par devenir un vêtement très cher.
Faites quelques courses. Ne vous contentez pas d’un taux d’introduction fugace, mais regardez ce que sera le TAEG normal et s’il y a une cotisation annuelle. Vous devez également vous assurer que les endroits où vous faites vos achats acceptent votre réseau de cartes. Si vous vous rendez occasionnellement en Europe, par exemple, vous aurez peut-être plus de chance avec Mastercard ou Visa, car moins d’endroits acceptent American Express, alors que Discover est pratiquement inconnu.
Et si vous ouvrez une carte principalement pour des récompenses, assurez-vous de lire les petits caractères. Les cartes affiliées à une compagnie aérienne peuvent sembler pratiques, mais il vaut la peine de vérifier leur politique en matière de dates d’interdiction et de s’assurer qu’elles vous permettent de voyager vers vos destinations préférées.
S’il existe de nombreuses bonnes raisons d’acquérir une carte de crédit, ce n’est pas une décision à prendre à la légère. L’ouverture d’un compte a des conséquences à long terme, et pas toujours pour le mieux. Lorsque vous vous demandez quelles cartes de crédit vous devriez obtenir, vous vous demandez – n’acceptez pas la première offre qui vous est faite et faites des recherches en ligne sur les options possibles avant de choisir de vous inscrire. Et une fois que vous avez obtenu une carte, gérez la comme si votre avenir dépendait de votre comportement. Car c’est le cas.