Assurance vie entière contre assurance vie universelle : Une vue d’ensemble
Ces deux types d’assurance vie entrent dans la catégorie des assurances vie permanentes. Contrairement à l’assurance temporaire, qui garantit le versement d’un capital décès pendant une période déterminée, les polices permanentes offrent une couverture à vie. Si vous résiliez votre police d’assurance vie permanente, vous recevrez la valeur de rachat de la police (moins les frais éventuels).
Ces types de polices d’assurance vie sont généralement composés de deux parties : une partie épargne ou investissement et une partie assurance. Les primes sont donc plus élevées que celles des polices d’assurance temporaire. Les assurés peuvent également emprunter sur la valeur de rachat de la police. C’est pourquoi l’assurance vie permanente est également appelée assurance valeur de rachat.
Bien que semblables à certains égards, les polices d’assurance vie entière et universelle présentent quelques différences essentielles. L’assurance vie entière offre une certaine cohérence, avec des primes fixes et une accumulation garantie de la valeur en espèces. L’assurance vie universelle offre aux consommateurs une certaine souplesse en ce qui concerne le paiement des primes, les prestations de décès et l’élément d’épargne de leurs polices. Nous examinerons ici plus en détail chacun de ces types d’assurance.
Points clés à retenir
- L’assurance vie entière et l’assurance vie universelle sont deux types d’assurance vie permanente.
- L’assurance vie entière offre des primes constantes et une accumulation garantie de la valeur de rachat, tandis qu’une police universelle offre des primes et des prestations de décès flexibles.
- Vous pouvez emprunter sur la valeur de rachat d’une police d’assurance vie entière ou universelle.
Assurance vie entière
L’assurance vie entière vous couvre pour le reste de votre vie, quelle que soit la durée de votre vie. Tant que vous continuez à payer les primes, vos bénéficiaires recevront le capital décès à votre décès. Cette police convient parfaitement aux responsabilités à long terme, telles que la garde d’un enfant adulte à charge ou les dépenses postérieures au décès, comme les droits de succession.
Comment fonctionne l’assurance vie entière
L’une des caractéristiques de ce type d’assurance vie est qu’elle combine couverture et épargne. Votre compagnie d’assurance verse une partie de vos primes sur un compte bancaire ou un compte d’investissement à taux d’intérêt élevé. À chaque paiement de prime, votre valeur de rachat augmente. Cet élément d’épargne de votre police permet de constituer votre valeur de rachat avec un report d’impôt. L’assurance vie entière est conçue pour répondre aux objectifs à long terme d’un individu et il est important de la maintenir en vigueur toute votre vie.
Pour emprunter sur la police, vous devez satisfaire à une exigence de valeur minimale en espèces, car vous ne pouvez pas emprunter sur la valeur nominale de la police.
Avantages et inconvénients de l’assurance vie entière
L’une des caractéristiques attrayantes des polices d’assurance vie entière est la valeur de rachat garantie. Comme vous pouvez emprunter contre cette garantie – ou racheter votre police pour obtenir la valeur de rachat -, elle offre une certaine souplesse financière en cas d’urgence.
Les dividendes que votre société offre vous donnent également une certaine flexibilité. Vous pouvez choisir de les recevoir annuellement en espèces, de les laisser accumuler des intérêts, ou de les utiliser pour réduire les primes de votre police ou acheter une couverture supplémentaire.
Toutefois, le niveau des primes, les prestations de décès fixes et les prestations de vie attrayantes (par exemple, prêts et dividendes) rendent cette politique assez coûteuse, surtout par rapport à l’assurance temporaire. Il est conseillé de souscrire une assurance vie entière lorsque vous êtes jeune pour pouvoir vous l’offrir à long terme.
Assurance vie universelle
L’assurance vie universelle est également appelée assurance vie ajustable en raison de la flexibilité qu’elle offre. Vous avez la liberté de réduire ou d’augmenter votre capital décès et de payer vos primes à tout moment, quel que soit le montant (sous réserve de certaines limites), une fois qu’il y a de l’argent sur le compte.
Comment fonctionne l’assurance vie universelle
Lorsque vous effectuez un versement à votre régime d’assurance vie universelle, une partie de celui-ci est versée sur un compte d’investissement, et les intérêts accumulés sont crédités sur votre compte. L’intérêt que vous gagnez croît avec un report d’impôt, ce qui augmente la valeur de vos liquidités.
Vous pouvez ajuster le capital décès si nécessaire, en l’augmentant (souvent sous réserve d’un examen médical) si votre situation change, ou en le diminuant pour réduire les primes. Vous pouvez aussi utiliser votre valeur de rachat pour payer les primes, à condition qu’il y ait suffisamment d’argent sur ce compte.
Avantages et inconvénients de l’assurance vie universelle
La possibilité d’ajuster la valeur nominale de votre couverture sans avoir à racheter votre police est une caractéristique intéressante de la couverture d’assurance vie universelle. À mesure que votre situation financière ou vos responsabilités changent, vous pouvez augmenter, diminuer ou même arrêter le paiement des primes.
Assurez-vous de discuter de la situation de votre fonds de valeur monétaire avec votre conseiller ou agent d’assurance avant de cesser de payer les primes. Votre police peut devenir caduque si vous cessez de payer les primes et que la valeur de rachat est insuffisante pour couvrir le coût de l’assurance.
Un autre avantage est la possibilité de retirer ou d’emprunter partiellement des fonds de la valeur en espèces. Toutefois, vous ne devez pas effectuer des retraits répétés car cela peut réduire le montant de la valeur en espèces et vous laisser peu de temps pour vous en servir.
Le principal inconvénient de l’assurance vie universelle est le taux d’intérêt, qui dépend souvent des conditions du marché. Si la police donne de bons résultats, il y a des chances de croissance potentielle de votre fonds d’épargne. En revanche, si elle est moins performante, les rendements estimés ne sont pas réalisés. Autre point négatif : les frais. Des frais de rachat peuvent être perçus au moment de la résiliation de votre contrat ou du retrait de l’argent du compte.
Décider de ce qui vous convient le mieux
L’assurance vie qui vous conviendra le mieux dépendra de votre structure familiale et de votre situation financière, ainsi que de votre goût du risque et de votre désir de flexibilité. Outre l’assurance vie universelle et l’assurance vie entière, vous pouvez également explorer d’autres formes d’assurance vie telles que l’assurance vie temporaire, l’assurance vie de groupe, etc.
Quel que soit le type de police que vous choisissez, veillez à comparer les compagnies que vous envisagez pour vous assurer que vous bénéficiez de la meilleure assurance vie entière ou de la meilleure assurance vie universelle possible.