Qu’est-ce que l’assurance vie volontaire ?
L’assurance vie volontaire est un plan de protection financière qui prévoit le versement d’une prestation en espèces à un bénéficiaire au décès de l’assuré. Il s’agit d’une prestation facultative offerte par les employeurs. L’employé paie une prime mensuelle en échange de la garantie de paiement de l’assureur au décès de l’assuré. Le parrainage par l’employeur rend généralement les primes des polices d’assurance vie facultative moins chères que celles des polices d’assurance vie individuelle vendues sur le marché de détail.
Points clés à retenir
- L’assurance vie volontaire est une prestation facultative fournie par les employeurs qui verse une prestation en espèces à un bénéficiaire lors du décès d’un employé assuré.
- Elle est financée par une prime mensuelle, souvent prélevée sous forme de retenue sur le salaire.
- Elle est accessible à un employé dès son embauche ou peu après.
- Elle est généralement moins chère que les polices d’assurance vie achetées sur le marché de détail.
Comprendre l’assurance vie volontaire
De nombreux assureurs proposent des plans d’assurance vie volontaires avec des avantages et des avenants supplémentaires. Par exemple, un plan peut comporter la possibilité de souscrire une assurance au-delà du montant d’émission garanti. Selon le montant de l’augmentation, les assurés peuvent être tenus de fournir la preuve qu’ils satisfont aux normes minimales de santé. Un autre aspect est la transférabilité de la couverture, c’est-à-dire la possibilité pour l’assuré de maintenir sa police d’assurance vie en cas de cessation d’emploi. Chaque employeur dispose de directives pour la portabilité d’une police. Toutefois, le délai est généralement de 30 à 60 jours après la cessation d’emploi et il faut remplir des documents.
Une autre option est la possibilité d’accélérer les prestations, selon laquelle le capital décès est versé du vivant de l’assuré s’il est déclaré en phase terminale. Il existe également la possibilité de souscrire une assurance vie pour les conjoints, les partenaires domestiques et les personnes à charge, selon la définition de la compagnie d’assurance. Enfin, un avantage incommensurable offert par la plupart des employeurs est la possibilité de déduire les primes du salaire. Les retenues sur le salaire sont pratiques pour l’employé et permettent de payer les primes sans effort et en temps voulu.
En plus des prestations supplémentaires, certains assureurs proposent des avenants facultatifs, tels que l’exonération de primes et les avenants en cas de décès ou de mutilation accidentels. Le plus souvent, les avenants sont exécutés au moment de l’émission et moyennant un coût supplémentaire.
L’assurance vie volontaire est souvent accessible aux employés immédiatement ou peu après leur embauche. Pour les employés qui se retirent, la couverture peut ensuite être disponible pendant l’adhésion ouverte ou après un événement de la vie admissible, comme le mariage, la naissance ou l’adoption d’un enfant, ou le divorce. Pour choisir le bon type d’assurance vie volontaire, il faut examiner les besoins actuels et anticipés, et cela dépend de la situation et des objectifs de chacun. En outre, il est utile de comparer l’offre d’un employeur avec les plans d’autres entreprises afin de s’assurer qu’elle figure parmi les meilleures polices d’assurance vie actuellement disponibles.
Il existe deux types d’assurance vie volontaire : l’assurance vie entière volontaire et l’assurance vie temporaire volontaire.
Types d’assurance vie volontaire
Il existe deux types de polices d’assurance vie facultatives proposées par les employeurs : l’assurance vie entière facultative et l’assurance vie temporaire facultative. Cette dernière est également connue sous le nom d' »assurance vie collective temporaire ». Les montants nominaux peuvent être des multiples du salaire d’un employé ou des valeurs déclarées, comme 20 000, 50 000 ou 100 000 dollars.
Assurance volontaire sur la vie entière
L’assurance vie entière volontaire protège la vie entière de l’assuré. Si l’assurance vie entière est choisie pour un conjoint ou une personne à charge, la police protège également la vie entière de cette personne. En règle générale, les montants pour le conjoint et les personnes à charge sont inférieurs aux montants disponibles pour les employés. Tout comme pour les polices d’assurance vie entière permanente, la valeur de rachat s’accumule en fonction des investissements sous-jacents. Certaines polices n’appliquent qu’un taux d’intérêt fixe à la valeur de rachat, tandis que d’autres autorisent des investissements variables dans des fonds d’actions.
Assurance vie temporaire volontaire
L’assurance vie temporaire volontaire est une police qui offre une protection pendant une période limitée, par exemple cinq, dix ou vingt ans. La constitution d’une valeur de rachat et les placements variables ne sont pas des caractéristiques de l’assurance temporaire volontaire. Par conséquent, les primes sont moins chères que leur équivalent sur toute la durée de la vie. Les primes sont égales pendant la durée de la police mais peuvent augmenter au moment du renouvellement.
Exemple d’assurance vie temporaire volontaire en complément
Certains participants choisissent l’assurance vie temporaire volontaire comme complément à leur assurance vie entière. Par exemple, Joe est un homme marié avec des enfants qui a une assurance vie entière de 50 000 $. Après avoir reçu une analyse des besoins financiers, il est déterminé que son assurance vie est insuffisante. Le courtier en assurance vie suggère à Joe de souscrire une assurance vie d’au moins 300 000 $ pendant que ses enfants sont mineurs. L’employeur de Joe propose une assurance vie temporaire volontaire avec des primes raisonnables, et il choisit cette couverture pour compléter sa couverture existante jusqu’à ce que ses enfants atteignent l’âge de la majorité.