Devez-vous avoir une assurance maladie ? La loi sur les soins abordables (ACA), promulguée en 2010, a été conçue pour rendre la couverture d’assurance maladie plus abordable pour les Américains grâce à la création de subventions fiscales, tout en ouvrant l’éligibilité à Medicaid à davantage de personnes et de familles à faibles revenus. L’ACA a effectivement rendu l’assurance maladie obligatoire ; ne pas l’avoir signifiait que vous encourriez une pénalité fiscale.
Mais qu’en est-il maintenant ? Quelle est la pénalité pour ne pas avoir d’assurance maladie aujourd’hui ? Si vous ne l’avez pas, la règle s’applique-t-elle quand même ? Voici ce que vous devez savoir sur la couverture obligatoire de l’assurance maladie.
Points clés à retenir
- La couverture de l’assurance maladie n’est plus obligatoire au niveau fédéral, à partir du 1er janvier 2019.
- Certains États exigent encore que vous ayez une couverture d’assurance maladie pour éviter une pénalité fiscale.
- Se passer d’assurance maladie vous permet d’économiser de l’argent puisque vous ne payez pas de primes, mais cela pourrait vous faire courir un risque financier si vous vous blessez ou si vous contractez une maladie grave.
Mandat de couverture de la loi sur les soins abordables
Dans le cadre de l’ACA, également appelé Obamacare, les Américains qui ne pouvaient pas bénéficier d’une exemption étaient tenus d’avoir une couverture d’assurance maladie pour eux-mêmes et leur famille. Le fait de ne pas disposer d’une assurance maladie minimale entraînait une pénalité fiscale ; dans le même temps, l’ACA permettait la création d’un crédit d’impôt sur les primes pour aider les Américains à compenser une partie du coût de l’obtention d’une assurance maladie sur le marché des soins de santé.
Cette règle a changé en janvier 2019, lorsque le mandat de pénalité fiscale pour l’assurance maladie a été supprimé. Bien que l’ACA existe toujours techniquement, les Américains qui choisissent de ne pas maintenir une assurance santé pour eux-mêmes ou les membres de leur famille en 2019 et au-delà ne seront pas pénalisés au moment de la taxation. On estime que jusqu’à quatre millions d’Américains choisiront de ne pas avoir d’assurance maladie cette année en raison de la suppression de la pénalité.
Règles imposées par l’État sur la couverture de l’assurance maladie
Bien que le gouvernement fédéral n’exige plus que vous ayez une assurance maladie, il existe une poignée d’États qui ont des mandats concernant la couverture ou qui essaient de faire passer des lois pour rendre l’assurance maladie obligatoire.
Parmi les États qui exigent une couverture ou qui ont des lois en vigueur qui exigeront une couverture, on trouve
- Californie
- Massachusetts
- New Jersey
- Vermont
Washington, D.C., exige également des résidents qu’ils souscrivent une assurance maladie. D’autres États, dont le Connecticut, le Maryland, Hawaï et le Rhode Island, ont également tenté d’adopter une législation qui rendrait l’assurance maladie obligatoire pour leurs résidents. Dans les États où l’assurance maladie est obligatoire, les règles pour obtenir et maintenir une couverture sont similaires à celles de l’ACA, la couverture étant disponible sur les marchés d’assurance maladie gérés par les États.
Pas d’assurance maladie obligatoire : Les avantages…
Le principal avantage de la suppression de l’assurance maladie obligatoire au niveau fédéral est que vous n’avez pas à dépenser l’argent des primes qui reste dans votre poche.
« Si vous êtes jeune et en bonne santé, il est possible de s’en sortir sans payer une facture mensuelle d’assurance maladie, ce qui vous permet d’économiser de l’argent », explique Chane Steiner, PDG de Crediful, un site de finances personnelles. Cela peut être utile si vous essayez de rembourser un prêt étudiant ou d’économiser de l’argent pour un acompte sur une maison.
Bien entendu, si votre employeur offre une certaine couverture d’assurance maladie dans le cadre de votre régime d’avantages sociaux, vous pourrez peut-être obtenir une couverture abordable de toute façon, sans avoir à faire le tour du marché.
Christina Nicholson, propriétaire de Media Maven, a choisi d’annuler son assurance maladie et de payer de sa poche les frais médicaux liés à la grossesse que son plan ne couvrait pas. Elle a d’abord envisagé de s’ajouter à l’assurance maladie de son mari, mais leurs primes auraient augmenté de plus de 1 000 dollars par mois, alors elle a choisi de payer ses propres factures médicales. Heureusement, elle a pu négocier des rabais auprès de ses hôpitaux et de ses médecins, ce qui lui a coûté beaucoup moins cher que ce qu’elle aurait payé si elle avait été couverte. Dans un cas, la différence entre le coût des examens médicaux avec assurance était de 1 900 $ de plus que les honoraires négociés sans assurance.
…et les inconvénients
Il faut être un consommateur de soins de santé très avisé pour obtenir des rabais de la part des fournisseurs, qui n’accepteront pas tous nécessairement de telles demandes. Normalement, ce sont les compagnies d’assurance, et non les particuliers, qui négocient avec les hôpitaux et les médecins pour faire baisser les prix des grands groupes membres.
Toutefois, le principal inconvénient lorsque l’assurance maladie n’est pas obligatoire est le risque que vous assumez en choisissant la voie de l’auto-paiement. L’inconvénient de ne pas avoir d’assurance maladie peut être considérable si vous devez recevoir des soins médicaux coûteux et que vous n’avez pas les moyens de les payer avec vos économies ou votre revenu mensuel.
« Vous êtes à un accident ou une maladie grave de tomber dans les dettes à long terme, car les factures médicales peuvent être assez excessives », dit Steiner.
$2,000
Le coût moyen en 2018 d’une visite aux urgences pour traiter des questions qui pourraient être traitées dans un établissement de soins urgents ou de soins primaires.
Même un problème de santé mineur peut entraîner un revers financier. Selon le UnitedHealth Group, le coût moyen d’une visite aux urgences pour traiter des problèmes qui pourraient être traités dans un établissement de soins urgents ou de soins primaires était d’un peu plus de 2 000 dollars en 2018. Ce coût est dix fois plus élevé que celui d’une consultation chez un médecin urgentiste et douze fois plus élevé que celui des soins primaires, mais les personnes qui n’ont pas d’assurance maladie peuvent supposer que les urgences sont leur seule option si elles tombent malades ou se blessent. De plus, la maladie et les factures médicales sont des facteurs connus de faillite.
Options de couverture de l’assurance maladie
Avant de se passer d’assurance maladie, Nicholson a examiné toutes les options qui s’offraient à elle, notamment l’ajout au régime de son mari et l’inscription à un programme de partage des coûts des soins de santé. Ce sont également des éléments que vous pourriez envisager si vous n’avez pas d’assurance maladie ou si vous envisagez d’annuler votre plan puisque la couverture n’est plus obligatoire.
Vous pouvez envisager une assurance maladie de courte durée ou une assurance contre les soins catastrophiques, mais celles-ci ont leurs limites, en termes de ce qui est couvert et de personnes éligibles. Vous pouvez également demander à bénéficier de Medicaid, mais votre admissibilité dépend de vos revenus et de la taille de votre famille. Chaque État a des directives différentes en ce qui concerne les seuils de revenus et d’actifs autorisés pour avoir droit à la couverture de Medicaid.
Ce n’est pas parce que la loi fédérale n’exige pas une couverture d’assurance maladie que vous n’en avez pas besoin. Si vous n’avez pas d’assurance maladie, prenez le temps de rechercher les options de couverture afin de déterminer celle qui convient le mieux à vos besoins et à votre budget en matière de soins de santé.