Qu’est-ce qu’une police d’assurance parapluie ?
Une police d’assurance parapluie est une couverture d’assurance responsabilité civile supplémentaire qui va au-delà des limites de l’assurance des propriétaires de maison, de l’assurance automobile ou de l’assurance des bateaux de l’assuré. Elle offre une sécurité supplémentaire à ceux qui risquent d’être poursuivis pour des dommages à la propriété d’autrui ou des blessures causées à d’autres personnes lors d’un accident. Elle protège également contre la diffamation, le vandalisme, la calomnie et l’atteinte à la vie privée.
Points clés à retenir
- Une police d’assurance parapluie est un type de couverture de la responsabilité civile qui va au-delà du montant offert par une assurance habitation ou automobile ordinaire.
- Pour souscrire une assurance parapluie, vous devez d’abord souscrire une assurance habitation, automobile ou bateau standard ; l’assurance parapluie entre en vigueur une fois que la couverture normale a été épuisée.
- Les candidats à l’assurance parapluie comprennent les personnes qui possèdent des biens considérables ou des choses potentiellement dangereuses, ou qui se livrent à des activités susceptibles d’accroître leur risque d’être poursuivies.
Fonctionnement d’un contrat d’assurance parapluie
La couverture supplémentaire fournie par une police d’assurance parapluie est surtout utile aux personnes fortunées qui possèdent beaucoup d’actifs – ou des actifs très coûteux – et qui courent un risque important d’être poursuivies en justice. Les petites entreprises utilisent également une assurance parapluie pour se prémunir contre d’éventuels dommages pécuniaires résultant de réclamations.
La prime d’une police d’assurance parapluie peut être moins chère si la police est achetée auprès du même assureur que celui qui a fourni l’assurance automobile, habitation ou bateau d’origine. Selon le fournisseur, l’assuré qui souhaite ajouter un contrat d’assurance parapluie doit avoir une couverture de base de 150 000 à 250 000 dollars pour l’assurance automobile et de 250 000 à 300 000 dollars pour l’assurance habitation.
L’assurance Umbrella est souvent appelée assurance responsabilité civile complémentaire. Si un assuré est poursuivi pour des dommages dépassant les limites de responsabilité de l’assurance automobile, de l’assurance habitation ou d’autres types de couverture, une assurance Umbrella l’aide à payer ce qu’il doit. En d’autres termes, si le plafond de la police d’origine est épuisé, le contrat d’assurance parapluie fait office de sécurité, de sorte que l’assuré n’a pas à puiser dans ses économies et autres actifs.
L’assurance parapluie peut également fournir une couverture non incluse dans une police d’assurance de base, comme la diffamation, la calomnie et la fausse incarcération.
Considérations particulières
Les personnes qui souscrivent régulièrement une assurance parapluie sont généralement propriétaires de biens coûteux ou disposent d’économies importantes. Elles peuvent aussi posséder des objets dangereux qui peuvent causer des blessures (piscines, trampolines, chiens, etc.). Elles peuvent aussi se livrer à des activités qui augmentent leurs chances d’être poursuivies en justice, comme :
- Être propriétaire
- Entraîner les enfants au sport
- siéger au conseil d’administration d’une association à but non lucratif
- Volontariat
- Publier régulièrement des analyses sur les produits et les entreprises
- Pratiquer des sports où vous pourriez facilement blesser d’autres personnes (ski, surf, chasse, etc.)
150 à 300 dollars
Le coût annuel d’une police d’assurance parapluie personnelle d’un million de dollars, selon l’Insurance Information Institute
Exemple d’une police d’assurance parapluie
Pour comprendre comment l’assurance parapluie peut aider, envisagez le scénario suivant. Si un conducteur brûle un feu rouge et heurte accidentellement une autre voiture, il peut y avoir des dommages importants au véhicule et plusieurs personnes peuvent être blessées.
Les réparations automobiles s’élevant à 50 000 dollars et le traitement des blessures à 500 000 dollars, le conducteur fautif peut être tenu responsable de dépenses qui dépassent largement les limites de couverture de son assurance. Une police d’assurance parapluie prendra en charge les frais supplémentaires de responsabilité au-delà des limites de la couverture de l’assurance automobile.