Si, comme la plupart d’entre nous, vous avez besoin d’augmenter vos revenus, il est utile de commencer par examiner d’un œil critique votre budget mensuel, en commençant par vos plus grosses dépenses. Les frais de transport constituent la deuxième catégorie de dépenses la plus importante pour l’Américain moyen, après le coût du logement. Nous dépensons plus de 9 500 dollars en transports dans l’année moyenne, soit près de 800 dollars par mois. Ces frais de transport comprennent bien sûr des éléments comme l’essence et les réparations, mais la plus grande partie de nos dépenses de transport est de loin le coût d’achat de nos véhicules. Comme la plupart des nouveaux véhicules sont achetés avec des prêts, examiner à nouveau si vous pouvez réduire le montant de votre paiement est un moyen très intelligent d’améliorer votre budget mensuel.
Option 1 : Refinancement pour réduire votre paiement de voiture avec un taux d’intérêt plus bas
Si vous avez déjà un prêt automobile, le moyen le plus rapide de réduire vos paiements est de refinancer le prêt à un taux plus avantageux. En moyenne, vous pouvez réduire votre taux d’intérêt de 2,4 %. Le taux d’intérêt que vous payez, exprimé sous forme de taux annuel effectif global (TAEG), est une autre façon de décrire ce qu’un prêt vous coûte. Pourquoi ne pas envisager davantage de refinancer nos prêts automobiles ? La réponse se cache à la vue de tous. La plupart d’entre nous ne savent pas que nous pouvons refinancer nos prêts automobiles.
Bien que 2,4 % semble peu, cela pourrait représenter plus de 2 200 $ d’économies sur la durée de votre nouveau prêt. Ce n’est pas à dédaigner. Le prêt automobile moyen est d’environ 32 000 dollars, et la durée moyenne est d’environ 68 mois (soit plus de 5 ans ½). Supposons que vous refinanciez cinq mois après avoir acheté votre voiture. Une réduction de 2,4 % de votre taux d’intérêt ferait baisser vos mensualités de plus de 30 $. Multipliez 30 $ par 64 mois, et vous économisez au total 2 304 $. Vous pouvez maintenant utiliser ces 2 304 $ pour rembourser une dette de carte de crédit coûteuse ou prendre des vacances. Félicitations !
Option 2 : Refinancement pour réduire le prix de votre voiture en prolongeant la durée
Pour les prêts automobiles, une durée de prêt plus courte signifie moins d’intérêts payés pendant la durée du prêt. Toutefois, l’allongement de la durée du prêt peut réduire les mensualités de votre voiture, parfois de manière significative. Le marché des prêts automobiles est énorme, avec plus d’un trillion de dollars de prêts en cours. Cela signifie que tous les types de prêteurs et d’investisseurs sont impliqués dans le marché du prêt automobile. Par conséquent, la variété des conditions de prêt automobile disponibles peut vous surprendre. La durée des prêts peut aller jusqu’à 84 mois et même plus.
Prenons un exemple typique. Supposons que vous ayez un solde de prêt de 25 000 $ et qu’il vous reste 50 mois à courir sur votre prêt automobile à un taux d’intérêt de 5 %. Si vous pouviez refinancer sur une durée de 60 mois au même taux d’intérêt de 5 %, votre mensualité passerait d’environ 550 $ à 470 $. Cela représente 80 dollars par mois libérés dans votre budget. Il est vrai que vous dépenserez davantage en frais d’intérêt pendant la durée de votre nouveau terme de 60 mois, mais il y a des moments où cela peut avoir un sens en fonction de vos autres priorités budgétaires.
Option 3 : pour votre prochain achat de voiture, achetez une voiture d’occasion afin de réduire votre mensualité de 136
La plupart d’entre nous ont entendu dire que dès que vous sortez votre nouvelle voiture brillante du lot, elle perd 10 à 20 % de sa valeur. Rien n’a beaucoup changé, si ce n’est que vous êtes maintenant propriétaire d’une voiture d’occasion. Si la dépréciation rapide de la valeur des voitures neuves est ennuyeuse pour les propriétaires de voitures neuves, c’est une bonne nouvelle pour les acheteurs de voitures d’occasion. Les voitures sont désormais plus fiables et durent plus longtemps que jamais. Tout cela signifie que les voitures d’occasion sont pour beaucoup d’entre nous de meilleures options qu’elles ne l’ont jamais été. Et voici la meilleure partie. Le paiement mensuel moyen d’une voiture d’occasion est d’environ 400 dollars, tandis que le paiement mensuel moyen d’une voiture neuve est d’environ 536 dollars. Cette différence de 136 dollars peut être très utile.
Option 4 : Réduire le prix de votre voiture en échangeant votre véhicule
Vous avez peut-être acheté trop de voitures. Cette voiture à 8 places est pénible à garer. Les sièges en cuir du minivan de luxe n’impressionnent ni vos enfants ni leurs amis. Vous pourriez vendre votre voiture et acheter un modèle plus économique. Cette option est d’autant plus intéressante et pratique que les nouveaux services en ligne qui vous permettent d’acheter votre voiture d’occasion, comme Carvana, se multiplient. En saisissant quelques informations de base sur votre voiture sur l’un de ces sites, vous pouvez rapidement obtenir une offre ferme. Si vous acceptez, ces entreprises viendront chercher votre voiture à votre domicile et apporteront un chèque avec elles. Vous pouvez utiliser ce chèque pour rembourser votre ancien prêt automobile et acheter un véhicule plus petit et moins cher.
Un peu de contexte : Voici pourquoi le montant de votre prêt automobile est trop élevé au départ
Si vous êtes comme la plupart des Américains, vous étiez enthousiaste à l’idée d’acheter une nouvelle voiture, de respirer l’odeur de la voiture neuve (ou du moins d’arrêter de sentir votre ancienne voiture). Vous avez demandé à vos amis comment ils aimaient leur voiture, vous avez fait 15 heures de recherche en ligne, en vous renseignant sur la fiabilité et le kilométrage, etc. Tu as vérifié auprès de plusieurs concessionnaires automobiles pour savoir qui avait la bonne couleur et qui te donnerait le meilleur prix.
Voici le problème : vous n’avez probablement pas fait de shopping pour un prêt automobile. Plus de 70 % d’entre nous obtiennent leur prêt automobile lorsque nous « signons les papiers » dans le bureau du concessionnaire automobile. Bien que ce soit pratique, c’est une idée terrible. Pourquoi ? Parce que le concessionnaire automobile n’a probablement pas votre intérêt à l’esprit lorsqu’il vous accorde un prêt.
Le problème s’aggrave. La rentabilité des concessionnaires automobiles s’est considérablement modifiée au cours des dix dernières années. Les concessionnaires automobiles gagnaient autrefois la plupart de leur argent comme on pouvait s’y attendre. Ils achètent une voiture à l’usine Ford ou Toyota, et vous la revendent à un prix plus élevé. C’est simple et démodé. Mais au cours des dix dernières années, l’internet a créé une concurrence des prix beaucoup plus importante entre les concessionnaires pour votre entreprise. Il en résulte qu’en tant que consommateurs, nous nous en sortons beaucoup mieux et que les concessionnaires gagnent moins lorsqu’ils vous vendent une voiture. C’est une bonne chose pour vous.
Le revers de la médaille ? Vous payez désormais une marge plus importante pour l’obtention de votre prêt que pour l’achat de votre nouvelle voiture. En tant qu’hommes d’affaires pleins de ressources, les concessionnaires automobiles ont compensé la baisse de revenus sur la vente de voitures là où la plupart d’entre nous ne regardent pas : nos prêts automobiles. Devinez combien les concessionnaires de voitures gagnent pour organiser votre prêt ? 1 788 $ pour 2018, selon l’indice de majoration des prêts automobiles de Outside Financial. C’est une augmentation de 70 % par rapport aux 1 046 dollars de marge que nous avons payés en 2010.
Voyez le bon côté des choses : il n’est pas trop tard. Vous auriez pu économiser 1 000 dollars que vous ne saviez pas que vous alliez dépenser, si vous aviez acheté un prêt automobile avant de vous rendre chez le concessionnaire. Mais qu’en est-il si vous avez déjà acheté votre voiture avec un prêt arrangé par le concessionnaire ? L’emprunteur moyen économise plus de 2 % d’intérêts et plus de 50 $ par mois en se refinançant sur un prêt plus avantageux. Il est facile et rapide de déterminer combien vous pouvez économiser (et cela n’affecte pas votre crédit).
[Divulgation : Jon Friedland est le fondateur de Outside Financial et un contributeur d’Investopedia. Investopedia ne reçoit pas ou n’a jamais reçu de compensation de Outside Financial]