Qu’est-ce que la loi sur la vérité dans les prêts (TILA) ?
Le Truth in Lending Act (TILA) est une loi fédérale promulguée en 1968 pour aider à protéger les consommateurs dans leurs relations avec les prêteurs et les créanciers. La TILA a été mise en œuvre par le Conseil de la Réserve fédérale par le biais d’une série de règlements. Certains des aspects les plus importants de la loi concernent les informations qui doivent être divulguées à un emprunteur avant de lui accorder un crédit, telles que le taux annuel en pourcentage (TAEG), la durée du prêt et le coût total pour l’emprunteur. Ces informations doivent figurer en évidence sur les documents présentés à l’emprunteur avant la signature et, dans certains cas, sur les relevés de facturation périodiques de l’emprunteur.
Points clés à retenir
- La loi sur la vérité dans les prêts (TILA) protège les consommateurs dans leurs relations avec les prêteurs et les créanciers.
- La loi TILA s’applique à la plupart des types de crédit à la consommation, y compris les crédits à durée déterminée et à durée indéterminée.
- La TILA réglemente les informations que les prêteurs doivent communiquer aux consommateurs sur leurs produits et services.
Comment fonctionne la loi sur la vérité dans les prêts (TILA)
Comme son nom l’indique clairement, la TILA est la vérité en matière de prêt. Elle a été mise en œuvre par le règlement Z (12 CFR Part 226) du Conseil de la Réserve fédérale et a été modifiée et élargie à de nombreuses reprises au cours des décennies suivantes. Les dispositions de la loi s’appliquent à la plupart des types de crédit à la consommation, y compris les crédits à durée déterminée, comme les prêts automobiles et les prêts hypothécaires, et les crédits à durée indéterminée, comme les cartes de crédit ou les lignes de crédit sur la valeur nette de la propriété.
Ces règles visent à faciliter l’accès des consommateurs aux magasins de comparaison lorsqu’ils veulent emprunter de l’argent ou prendre une carte de crédit et à les protéger contre les pratiques trompeuses ou déloyales de la part des prêteurs. Certains États ont leurs propres variantes de la TILA, mais la principale caractéristique reste la divulgation adéquate d’informations clés pour protéger le consommateur, ainsi que le prêteur, lors des transactions de crédit.
La loi sur la vérité dans les prêts (TILA) donne aux emprunteurs le droit de faire marche arrière sur certains types de prêts dans un délai de trois jours.
Exemples de dispositions de la TILA
La TILA impose aux prêteurs le type d’informations qu’ils doivent divulguer concernant leurs prêts ou autres services. Par exemple, lorsque des emprunteurs potentiels demandent une demande de prêt hypothécaire à taux variable (ARM), ils doivent recevoir des informations sur la façon dont leurs paiements pourraient augmenter à l’avenir en fonction de différents scénarios de taux d’intérêt.
La loi interdit également de nombreuses pratiques. Par exemple, il est interdit aux agents de crédit et aux courtiers en prêts hypothécaires d’orienter les consommateurs vers un prêt qui leur apportera une plus grande compensation, à moins que le prêt ne soit réellement dans l’intérêt du consommateur. Il est interdit aux émetteurs de cartes de crédit d’imposer des frais de pénalité déraisonnables lorsque les consommateurs sont en retard dans leurs paiements.
En outre, la TILA accorde aux emprunteurs un droit de résiliation pour certains types de prêts. Cela leur donne une période de réflexion de trois jours pendant laquelle ils peuvent reconsidérer leur décision et annuler le prêt sans perdre d’argent. Le droit de résiliation protège non seulement les emprunteurs qui peuvent avoir simplement changé d’avis, mais aussi ceux qui ont été soumis à des tactiques de vente sous haute pression par le prêteur.
Dans la plupart des cas, la TILA ne régit pas les taux d’intérêt qu’un prêteur peut demander, ni ne dit aux prêteurs à qui ils peuvent ou ne peuvent pas accorder un crédit, tant qu’ils ne violent pas les lois contre la discrimination. La loi Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act de 2010 a transféré le pouvoir de réglementation de la TILA du Federal Reserve Board au Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) nouvellement créé, à partir de juillet 2011.