Qu’est-ce que l’assurance vie ajustable ?
L’assurance vie ajustable est un hybride entre l’assurance vie temporaire et l’assurance vie entière qui permet aux assurés d’ajuster les caractéristiques de leur police, notamment la période de protection, le capital nominal, les primes et la durée de la période de paiement des primes.
Les polices d’assurance-vie ajustables comportent également une composante d’épargne rémunérée, appelée compte « valeur de rachat ».
1:10
Comprendre l’assurance vie ajustable
L’assurance vie ajustable diffère des autres produits d’assurance vie en ce sens qu’il n’est pas nécessaire d’annuler ou de souscrire des polices supplémentaires lorsque la situation de l’assuré change. Elle est intéressante pour ceux qui souhaitent bénéficier de la protection et de la valeur de rachat d’une assurance vie permanente tout en ayant besoin ou en souhaitant un certain niveau de souplesse dans les caractéristiques de la police.
Grâce à la possibilité de modifier le paiement des primes et le montant des primes, les assurés peuvent personnaliser leur couverture en fonction de l’évolution de leur vie. Par exemple, un assuré peut souhaiter augmenter le montant de sa prime lorsqu’il se marie et a des enfants. Un chômeur peut vouloir réduire les primes pour s’adapter à un budget restreint.
Points clés à retenir
- L’assurance vie ajustable permet aux assurés de modifier les caractéristiques de leur police, dans certaines limites, sans avoir à annuler ou à acheter des polices supplémentaires.
- Elle donne aux assurés la possibilité de reformuler leurs plans d’assurance pour se conformer aux changements dans leur vie.
- Il existe une composante d’épargne, appelée compte « valeur de rachat », avec l’assurance vie ajustable.
Comme les autres assurances vie permanentes, l’assurance vie ajustable comporte une composante épargne qui rapporte des intérêts sur la valeur de rachat, généralement à un taux garanti. Les assurés sont autorisés à apporter des modifications aux principales caractéristiques de leur police dans certaines limites. Ils peuvent augmenter ou diminuer la prime, augmenter ou diminuer le capital nominal, prolonger ou raccourcir la période de protection garantie, et prolonger ou raccourcir la période de paiement des primes.
Les ajustements de la politique modifieront la période garantie du taux d’intérêt, et les changements de la durée de la garantie changeront le calendrier de la valeur en espèces. La diminution du montant nominal se fait sur demande ou par écrit. Toutefois, l’augmentation du capital nominal peut nécessiter une souscription supplémentaire, les augmentations importantes nécessitant une souscription médicale complète.
L’augmentation du capital nominal d’une police d’assurance ajustable peut nécessiter une souscription supplémentaire, et des augmentations substantielles peuvent nécessiter une souscription médicale complète.
Lignes directrices pour les polices d’assurance vie et les avenants
L’article 7702 du code des revenus internes (IRC) définit les caractéristiques et les lignes directrices des polices d’assurance vie. La sous-section C de cette section fournit des lignes directrices pour le paiement des primes. Le titulaire de la police ne peut pas ajuster les primes d’une manière qui enfreint ces directives. L’augmentation des primes peut également augmenter le capital nominal au point d’exiger une preuve d’assurabilité.
Toutefois, de nombreux assureurs vie fixent des paramètres pour prévenir les violations.
Tout comme les autres polices d’assurance vie, les polices d’assurance vie ajustables comportent généralement des avenants facultatifs. Parmi les plus connus, citons l’exonération de primes et les avenants en cas de décès ou de mutilation accidentels
Les politiques de vie ajustable offrent une flexibilité que la plupart des politiques traditionnelles n’offrent pas. Toutefois, la fréquence des ajustements autorisés est limitée dans des délais déterminés. Les demandes doivent être faites dans un délai imparti et respecter les lignes directrices fixées par l’assureur.
La variabilité des ajustements peut créer une politique qui reflète soit une assurance vie temporaire, soit une assurance vie entière. En effet, les polices d’assurance vie ajustables permettent aux assurés de personnaliser leur assurance vie pour répondre à leurs besoins actuels ou anticipés.
Comme pour tout type de politique permanente, il est essentiel de faire des recherches sur chaque entreprise envisagée pour s’assurer qu’elle figure parmi les meilleures compagnies d’assurance-vie actuellement en activité.