Vous vous sentez chanceux ? Vous avez intérêt à l’être si vous jouez à la loterie. En fonction de celui auquel vous jouez, vous avez des chances assez importantes.
Par exemple, les chances de gagner un récent tirage de Powerball au Tennessee étaient de 1 sur 292,2 millions. Pour mettre cela en perspective, vous avez un :
- Une chance sur 2 320 000 d’être tué par la foudre
- Une chance sur 3 441 325 de mourir après être entré en contact avec un animal ou une plante venimeuse
- Une chance sur 10 millions d’être frappé par des pièces d’avion qui tombent
La plupart des gens conviendraient que le risque que l’un de ces événements leur arrive réellement est assez mince.
Regardons les choses autrement. Supposons que vous alliez dans le plus grand stade du monde – qui se trouve être en Corée du Nord. Le stade était rempli à pleine capacité. Dans le cadre du prix de votre billet, vous avez été inscrit à une loterie où vous pouviez gagner une nouvelle voiture. Dans ce cas, vos chances de gagner sont de 1 sur 150 000.
Seriez-vous assis sur le bord de votre siège dans ce stade alors qu’ils lisent le numéro du billet ou croiriez-vous que, de façon réaliste, vous n’allez pas gagner ? Pour égaler les chances de gagner à la loterie Powerball, il faudrait remplir ce même stade à pleine capacité 1 947 fois de plus et rassembler toutes ces personnes pour faire le même tirage au sort pour une seule voiture. Quelqu’un pourrait-il croire qu’il peut réellement gagner dans une foule aussi nombreuse ?
Toujours pas convaincu ? S’ils offraient une nouvelle maison à une seule personne et que tous les habitants des six États les plus peuplés des États-Unis y participaient, cela équivaudrait à vos chances de gagner à la loterie.
1,59 milliard de dollars
Le plus grand jackpot de loterie jamais tiré dans l’histoire des États-Unis – pour Powerball en janvier 2016.
Probabilité indépendante
Bien sûr, quelqu’un doit gagner à la loterie, et la seule façon de gagner est d’y participer, comme le disent les publicités. Mais quelle est la meilleure façon d’y participer ? Les règles de probabilité vous dictent de ne pas augmenter vos chances de gagner à la loterie en jouant fréquemment. Ainsi, chaque fois que vous jouez à la loterie, il y a une probabilité indépendante, un peu comme un tirage au sort où chaque tirage, quel que soit son nombre, a une probabilité sur deux de tomber sur des têtes. Les chances restent les mêmes – à la loterie et au tirage au sort – quelle que soit la fréquence de jeu.
Vous pouvez toutefois augmenter vos chances en achetant plus de billets pour le même tirage de loterie. N’oubliez pas, cependant, que deux billets peuvent faire passer vos chances de un sur 14 millions à deux sur 14 millions, ce qui n’est pas une amélioration significative, statistiquement parlant. Il faudrait que quelqu’un achète un grand nombre de billets pour augmenter sensiblement ses chances de gagner. Cependant, même si une personne pouvait se le permettre, elle ne pourrait pas acheter suffisamment de billets de loterie pour garantir une victoire, à moins d’être la seule personne à acheter les billets. Plus il y a de billets vendus collectivement, plus les chances de gagner diminuent inversement.
Points clés à retenir
- Vos chances de gagner à la loterie sont faibles.
- Les chances de gagner à la loterie n’augmentent pas en jouant fréquemment, mais plutôt en achetant plus de billets pour le même tirage.
- Bien qu’il n’y ait aucune garantie sur le marché boursier, la probabilité d’obtenir un retour sur votre investissement est bien meilleure que vos chances de gagner à la loterie.
- Les gagnants ont la possibilité de recevoir leur argent en une seule fois ou de le répartir sur plusieurs années sous forme de rente.
- Ces deux possibilités ont des implications fiscales, même si, en fin de compte, une rente a tendance à présenter un avantage fiscal plus important.
Qui joue à la loterie ?
Les chances de gagner à la loterie sont extrêmement faibles, mais cela n’empêche pas les gens de jouer. Dans l’ensemble, environ la moitié des adultes américains dépenseront collectivement plus de 1 000 dollars par mois dans l’espoir de devenir riches. À maintes reprises, lorsqu’une loterie a été introduite dans un État, le nombre local d’adultes qui s’adonnent au jeu (ce qu’est techniquement une loterie) a augmenté de 40 %. Dans certains États, la majorité des revenus des loteries proviennent d’un petit pourcentage de joueurs. Une étude du Minnesota, par exemple, a déterminé que 20 % de ses joueurs de loterie représentaient 71 % des revenus de la loterie, et en Pennsylvanie, 29 % des joueurs représentaient 79 % des revenus, selon les statistiques les plus récentes de l’Association nord-américaine des loteries d’État et de province (NASPL).
Et alors ? La loterie est juste une de ces choses amusantes que nous faisons pour devenir riche, n’est-ce pas ? Pour certaines personnes, c’est vrai, mais pour d’autres – souvent celles qui ont le moins d’argent à dépenser – jouer pour ces jackpots peut être une sérieuse perte de revenus. Selon les statistiques, une grande partie des participants à la loterie semblent appartenir aux classes économiques inférieures. Une étude de Gallup décompose certaines statistiques, en notant que les joueurs réguliers de loterie gagnent environ 36 000 à 89 999 dollars. Il n’est pas étonnant que les gourous de la finance de consommation disent que la loterie est essentiellement une taxe supplémentaire sur les pauvres.
Les détaillants de loteries perçoivent des commissions sur les billets qu’ils vendent et encaissent également les recettes lorsqu’ils vendent un billet gagnant, généralement sous la forme d’une récompense ou d’une prime.
Jeux d’argent et investissements
Un curieux titre a été placé sur la page d’accueil du site web de Mega Millions le 25 mars 2011, un jour où les chances de gagner s’élevaient à 1 sur 175 millions. Le titre disait : « Épargnez pour la retraite ». Les groupes anti-gambling ont crié au scandale face à cette tentative apparente de faire passer la loterie pour un moyen de financer les années d’après-travail d’une personne et les responsables de la loterie ont rapidement publié une déclaration disant qu’ils menaient une campagne encourageant les gens à rêver de la façon dont ils utiliseraient leurs gains – sans proposer de stratégie financière.
Existe-t-il une meilleure façon, plus rentable, de dépenser ou d’investir l’argent que vous consacreriez autrement à la loterie ? Examinons les chiffres. Si une personne dépense 5 $ par semaine pour des billets de loterie, cela donne 260 $ par an. Sur 20 ans (un horizon d’investissement à long terme typique pour les actions et les obligations), le total dépensé en billets de loterie serait de 5 200 $. En plaçant 260 $ par an dans des actions qui rapportent environ 7 % par an (sur la base des performances historiques des actions), on obtient 11 015 $ après 20 ans. Mais si vous avez simplement dépensé l’argent en billets de loterie et que vous n’avez vraisemblablement rien gagné, vous perdrez 5 200 dollars au bout de 20 ans.
Bien sûr, la bourse n’est jamais une chose sûre. Les actions peuvent aussi bien se déprécier que s’apprécier. Essayons donc une estimation plus prudente. Prenons l’exemple d’une personne sans diplôme universitaire qui dépense en moyenne 250 dollars par an pour acheter des billets de loterie. Si cette même personne ouvrait un compte de retraite individuel (IRA) ou un autre compte de retraite qui lui rapporterait un rendement annuel moyen conservateur de 4 % et y verserait les mêmes 250 $ par an pendant 30 ans, elle disposerait de 15 392 $ une fois qu’elle aurait atteint l’âge de la retraite. S’il faisait la même chose pendant 40 ans, ce chiffre passerait à plus de 25 000 dollars.
Bien que certains affirment que dans l’économie actuelle, il n’y a aucun moyen de garantir que l’argent gagnerait 4 %, il n’y a également aucune garantie qu’il ne gagnerait pas beaucoup plus que 4 %. Mais tout cela mis à part, les chances d’avoir 15 000 dollars après 30 ans sont largement en faveur de la personne ; certainement plus qu’avec la loterie Powerball qui a une chance de gagner 292 millions pour 1.
Montant forfaitaire ou rente ?
Disons que, malgré les sombres chances, vous gagnez à la loterie, et vous gagnez gros à six chiffres. Vous allez devoir prendre de nombreuses décisions, et la première est de savoir comment recevoir les fonds. Dans la plupart des loteries, vous avez le choix : ils peuvent vous faire un chèque pour le montant forfaitaire ou vous le recevoir sous la forme d’une rente.
Le montant forfaitaire est un transfert unique en espèces, tandis que la rente est une série de versements annuels (souvent étalés sur 20 à 30 ans). Contrairement à certaines rentes qui se terminent au moment de votre décès, il s’agit d’une rente certaine : les versements se poursuivent pendant le nombre d’années fixé, de sorte que si vous décédez, vous pouvez léguer ces versements à qui vous voulez. Que devez-vous prendre ?
Seuls six États permettent aux gagnants de rester anonymes, tandis que trois autres leur permettent de percevoir leurs gains par l’intermédiaire d’une SARL.
Arguments en faveur du paiement d’une somme forfaitaire
La plupart des gagnants à la loterie optent pour le paiement d’une somme forfaitaire. Ils veulent tout l’argent immédiatement. C’est le principal avantage d’une somme forfaitaire : l’accès complet aux fonds. Non seulement les individus aiment cela, mais aussi leur équipe géante nouvellement acquise de comptables, de conseillers financiers, de gestionnaires de fonds et d’avocats spécialisés en droit successoral. Plus il y a d’actifs sous gestion, mieux c’est, surtout si leur rémunération est basée sur un pourcentage de ces actifs.
Le versement d’une somme forfaitaire pourrait également être la meilleure solution si, pour ne pas être morbide, le gagnant n’est pas susceptible de vivre assez longtemps pour percevoir des dizaines d’années de versements et n’a pas d’héritiers à qui s’adresser.
Avantage fiscal : Rente
Vous pouvez être dans une meilleure position fiscale si vous recevez le produit sur plusieurs années par le biais d’une rente plutôt qu’à l’avance. Pourquoi ? Les gains de loterie sont soumis à l’impôt sur le revenu (tant au niveau fédéral qu’au niveau des États, sauf pour les quelques États qui n’imposent pas les gains) l’année où vous recevez l’argent. Imaginons que vous gagniez un jackpot de 10 millions de dollars. Si vous choisissez l’option de la somme forfaitaire, la totalité de la somme est soumise à l’impôt sur le revenu cette année-là. En revanche, si vous choisissez l’option de la rente, les paiements vous seront versés sur plusieurs décennies, tout comme leur facture fiscale. Par exemple, dans un calendrier de versement sur 30 ans, au lieu de 10 millions de dollars en une seule année, vous obtiendriez environ 333 000 dollars par an. Bien que ces 333 000 dollars soient soumis à l’impôt sur le revenu, ils pourraient vous éviter de tomber dans les tranches d’imposition les plus élevées au niveau fédéral et au niveau des États.
Mais même si vous payez les impôts d’un seul coup, c’est à peu près la même chose que de les payer au fil du temps, n’est-ce pas ? Pas selon les experts.
Si vous choisissez l’option de la rente, le gouvernement prend vos gains et les investit pour vous – très probablement dans des obligations du Trésor ennuyeuses mais très stables. En général, lorsque vous investissez, vous payez des impôts, mais lorsque le gouvernement investit, il le fait sans aucune obligation fiscale. Ainsi, sur 30 ans, non seulement vous recevez un paiement mensuel sur vos gains, mais vous gagnez également un revenu d’investissement sur ceux-ci.
Supposons que vous ayez opté pour le versement d’une rente sur un prix de 327,8 millions de dollars, et que vous ayez investi dans une obligation d’État à 30 ans assortie d’un taux d’intérêt de 4,5 %. La première année, , vous gagnerez environ 14 715 000 dollars d’intérêts. Au terme des 20 ans, vos gains seront supérieurs de 20 % à ceux que vous aviez au départ. Il vous suffit de vous soumettre à l’obligation d’avoir environ 900 000 dollars par mois après impôts – en supposant que vous vous trouviez dans la tranche d’imposition fédérale maximale.
Voici l’autre avantage : si vous prenez le montant forfaitaire, vous devez en fait payer deux fois des impôts, une fois lorsque vous recevez le chèque et une autre fois sur les revenus que vous gagnez en l’investissant vous-même (vous en investirez la majeure partie, n’est-ce pas ?). Si le gouvernement l’investit, vous ne payez qu’une seule fois l’impôt (sur les chèques de rente).
Autres avantages des rentes
Mais le principal argument en faveur de la rente est peut-être plus intangible – pour vous protéger contre vous-même. Une aubaine à six chiffres est un événement qui change la vie, et pas nécessairement un bon événement. La plupart des gens sont inexpérimentés dans la gestion de telles sommes au départ, mais même la plus sage et la plus froide des têtes pourrait perdre toute perspective, surtout au vu de l’avalanche d’amis, de famille et même d’étrangers qui déferle une fois la nouvelle connue, plaidant ou même demandant une part du butin. Les universitaires citent des recherches montrant que la plupart des gagnants de loterie n’économisent que 16 cents sur chaque dollar gagné et qu’un tiers des gagnants de loterie font faillite.
Une rente peut vous aider, en limitant littéralement les fonds en votre possession. Après tout, vous ne pouvez pas donner, dilapider ou mal gérer ce que vous n’avez pas. De plus, en prenant l’argent au fil du temps, vous disposez d’une carte de fidélité. En recevant un chèque chaque année, même si les choses vont mal la première année, vous aurez beaucoup plus de chances de tirer les leçons de vos erreurs, de récupérer vos pertes et de mieux gérer vos affaires.
Héritage de la loterie
Les facteurs d’héritage sont généralement indépendants, mais il peut y avoir certaines considérations lorsqu’il s’agit d’un héritage de loterie. Les impôts sont généralement retenus sur les distributions de loterie au moment de leur versement. Si les paiements sont effectués en une seule fois, l’héritage peut être transmis en franchise d’impôt, car les dons successoraux ne sont généralement pas imposés. Si les versements sont toujours effectués sous forme de rente, les impôts seront retenus. Comme dans tous les scénarios de succession, certains droits de succession peuvent être exigés si les valeurs dépassent la limite d’exclusion. Comme les gains de loterie poussent de nombreuses personnes dans la catégorie des personnes à valeur nette élevée, les droits de succession peuvent être un facteur. Cela peut constituer un défi si les héritiers n’ont pas les liquidités nécessaires pour le faire. Dans certains États, Powerball convertit les rentes en sommes forfaitaires au décès pour aider à mieux gérer les charges fiscales.
Si jamais vous gagnez à la loterie, vous voudrez travailler avec votre conseiller financier, votre avocat fiscaliste et votre expert-comptable pour déterminer quelle option vous convient le mieux : encaisser les gains en une seule fois ou les verser sous forme de rente sur plusieurs décennies. En règle générale, si vous et votre équipe de gestion financière pensez pouvoir investir pour obtenir un rendement annuel de plus de 3 à 4 %, l’option de la somme forfaitaire est plus judicieuse que celle de la rente, au bout de 30 ans.
De nombreuses personnes considèrent l’achat de billets de loterie comme un investissement à faible risque. Où peut-on « investir » 1 ou 2 dollars pour avoir la possibilité de gagner des centaines de millions de dollars ? Le rapport risque/récompense est certainement attrayant, même si les chances de gagner sont remarquablement faibles. Est-il alors préférable de jouer à la loterie ou d’investir les fonds ? Il n’y a pas de réponse universellement correcte. Cela dépend en grande partie de l’argent qui est dépensé. S’il est nécessaire pour la retraite ou l’université des enfants, il peut être plus judicieux d’investir – un gain est plus certain à l’avenir, même s’il ne s’agit pas d’un chèque sexy à six chiffres. En revanche, si l’argent est destiné au divertissement et que vous l’auriez dépensé pour voir le dernier film de toute façon, il peut être amusant de prendre le risque. En gardant à l’esprit, bien sûr, que vous avez plus de chances de mourir d’une morsure de serpent que d’en récolter une.