Définition de la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit (ECOA)

Qu’est-ce que la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit (ECOA) ?

L’Equal Credit Opportunity Act (ECOA) est une loi créée par le gouvernement américain dans le but de donner à tous les individus une chance égale d’obtenir des prêts et d’autres types de crédit auprès d’institutions financières et d’autres prêteurs.

Points clés à retenir

• La loi sur l’égalité des chances en matière de crédit (ECOA), qui relève du titre 15 du code américain, vise à interdire la discrimination par les prêteurs dans tout aspect de l’octroi de crédit à un particulier.
• L’objectif de cette loi est d’empêcher les prêteurs d’utiliser la race, la couleur, le sexe, la religion ou d’autres facteurs de non-compétence lors de l’évaluation d’une demande de prêt, de l’établissement des conditions d’un prêt ou de tout autre aspect d’une transaction de crédit.
• Les organisations qui ont fait preuve de discrimination peuvent être poursuivies en justice par le ministère de la justice.
• Le Bureau de protection financière des consommateurs supervise la conformité et applique l’ECOA, auquel se joignent d’autres organismes gouvernementaux.

Comprendre la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit (ECOA)

L’Equal Credit Opportunity Act a été promulgué en 1974 et est détaillé dans le titre 15 du code des États-Unis. La loi, telle que mise en œuvre par le règlement B, stipule que les personnes qui demandent des prêts et autres crédits ne peuvent être évaluées qu’à l’aide de facteurs directement liés à leur solvabilité. Elle interdit aux créanciers et aux prêteurs de prendre en compte la race, la couleur, l’origine nationale, le sexe, la religion, l’état civil, l’âge (tant qu’ils sont assez âgés pour signer un contrat) ou le fait qu’ils bénéficient d’une aide publique pour tout aspect du prêt – de l’approbation de la demande à la fixation des conditions du prêt, telles que le taux d’intérêt ou les frais.

La loi s’applique à toute organisation qui accorde des crédits, y compris les banques, les petites sociétés de prêt et de financement, les magasins de détail et les grands magasins, les sociétés de cartes de crédit et les coopératives de crédit. Elle s’applique également à toute personne impliquée dans la décision d’accorder un crédit ou d’en fixer les conditions – par exemple, les courtiers immobiliers qui organisent le financement.

L’ECOA couvre différents types de crédit, notamment les prêts personnels, les cartes de crédit, les prêts au logement, les prêts étudiants, les prêts automobiles, les prêts aux petites entreprises et les modifications de prêts.

En juillet 2020, le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB), qui est chargé de superviser la conformité et l’application de l’ECOA, a émis une demande d’information sollicitant les commentaires du public afin d’identifier les possibilités d’amélioration de ce que fait l’ECOA pour garantir un accès non discriminatoire au crédit. « Des normes claires aident à protéger les Afro-Américains et les autres minorités », a déclaré Kathleen L. Kraninger, directrice de l’agence, « mais le CFPB doit les soutenir en prenant des mesures pour s’assurer que les prêteurs et autres respectent la loi« .

Considérations particulières

Lorsqu’un emprunteur fait une demande de crédit, le prêteur peut s’informer de certains faits personnels qui sont interdits par l’ECOA pour prendre des décisions de prêt. Bien que ces questions ne puissent pas faire partie de l’analyse en vue de l’approbation – et la réponse est facultative – ces informations aident les agences fédérales à appliquer les lois antidiscriminatoires.

Un autre aspect de l’ECOA permet à chaque époux d’avoir ses propres antécédents de crédit en son nom propre. Cela étant dit, si un emprunteur a des comptes conjoints avec son conjoint, ces comptes figureront sur les deux rapports de crédit, de sorte que le comportement financier du conjoint peut toujours avoir un impact positif ou négatif sur le score de crédit d’un emprunteur individuel.

Bien que l’ECOA interdise aux prêteurs de fonder leurs décisions sur l’état civil, certains prêts, tels que les prêts hypothécaires, peuvent exiger d’un emprunteur qu’il déclare qu’il verse la pension alimentaire exigée ou qu’il verse une pension alimentaire pour enfants. De même, si un emprunteur reçoit une pension alimentaire pour enfants ou une rente et que celle-ci représente une source de revenus importante, il peut être tenu de la divulguer pour pouvoir prétendre à un prêt. Un emprunteur pourrait se voir refuser un prêt si, par exemple, ses paiements de pension alimentaire pour enfants combinés à ses autres obligations financières signifient qu’il n’a pas assez d’argent pour rembourser le prêt comme il le devrait. Toutefois, un emprunteur ne peut se voir refuser un prêt simplement parce qu’il est divorcé.

Vos droits à l’égalité des chances en matière de crédit

Lorsque vous demandez un prêt ou une carte de crédit, l’ECOA vous donne certains droits.

• Les créanciers ne sont autorisés à prendre en considération les facteurs financiers pertinents – votre cote de crédit, vos revenus et vos antécédents de crédit, y compris votre niveau d’endettement actuel – qu’au moment d’examiner votre demande de crédit ou de fixer les conditions du prêt.
• Vous avez droit à un crédit à votre nom de naissance.
• Vous avez le droit de conserver vos comptes après avoir changé de nom ou d’état civil, atteint un certain âge ou pris votre retraite, sauf si le créancier a la preuve que vous n’êtes pas disposé ou capable de payer.
• Vous devez être informé de l’acceptation ou du rejet de votre demande dans les 30 jours suivant le dépôt d’une demande complète.
• Vous devez être informé d’une raison précise du rejet ou vous avez le droit d’en connaître la raison si vous la demandez dans les 60 jours. Une raison acceptable pourrait être : « vos revenus étaient trop faibles » ou « vous n’avez pas été employé assez longtemps », et non pas quelque chose de général comme « vous ne répondiez pas à nos critères ».

Les créanciers ne le peuvent pas :

• Imposez des conditions différentes, comme un taux d’intérêt plus élevé ou des frais plus élevés, si elles sont fondées sur votre race, votre couleur, votre religion, votre origine nationale, votre sexe, votre état civil, votre âge ou si vous bénéficiez d’une aide publique.
• Refuser de considérer une aide publique fiable de la même manière que les autres revenus.
• Renseignez-vous sur votre état civil si vous demandez un compte séparé et non garanti.
• Demandez si vous êtes veuf ou divorcé.

Détecter les signes de discrimination en matière de crédit

Souvent, la discrimination en matière de crédit n’est pas évidente, ce qui la rend difficile à repérer. Le CFPB conseille aux consommateurs d’être attentifs à ces signaux d’alarme de violations de l’ECOA : 

• Vous êtes traité différemment en personne qu’au téléphone.
• On vous décourage de demander un crédit.
• Vous entendez le prêteur faire des commentaires négatifs sur la race, l’origine nationale, le sexe ou d’autres groupes protégés.
• On vous refuse un crédit alors que vous y avez droit.
• On vous propose un crédit à un taux plus élevé que celui que vous avez demandé, même si vous pouvez bénéficier du taux le plus bas.
• On vous refuse un crédit, mais on ne vous donne pas de raison et on ne vous dit pas comment trouver la raison.
• Votre offre semble trop belle pour être vraie.
• Vous vous sentez poussé ou contraint à signer.

Mesures à prendre lorsque vous soupçonnez une discrimination

Si vous estimez avoir été traité injustement dans une demande de crédit, vous pouvez prendre plusieurs mesures.

• Tout d’abord, contactez le créancier pour vous plaindre. Vous pourrez parfois le persuader de réexaminer votre demande.
• Vérifiez auprès du bureau du procureur général de votre État pour savoir si le créancier a enfreint une loi de l’État sur l’égalité des chances en matière de crédit.
• Signalez toute violation à l’organisme gouvernemental compétent. Lorsque le crédit vous est refusé, la notification requise du créancier indique les coordonnées d’un organisme gouvernemental particulier, qui dépendra du type de prêt ou de crédit.
• Déposer une plainte auprès du Bureau de protection financière des consommateurs. Il travaillera avec le prêteur pour obtenir une réponse pour le consommateur. Ces plaintes aident également le Bureau à identifier les cas et les modèles de discrimination et de violation des lois sur l’équité en matière de prêt.
• Les consommateurs qui ont été lésés par les actions d’un prêteur peuvent le poursuivre devant un tribunal fédéral. Si vous obtenez gain de cause, vous pouvez récupérer vos dommages-intérêts réels et obtenir des dommages-intérêts punitifs si le tribunal estime que les actions du créancier étaient intentionnelles. Certaines actions pour discrimination en matière de crédit sont intentées sous forme de recours collectif. Demandez l’avis d’un avocat sur la meilleure façon de procéder.

Sanctions prévues par la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit (ECOA)

Les prêteurs reconnus coupables de violation de l’ECOA peuvent potentiellement faire l’objet de recours collectifs par le ministère de la justice (DOJ) si le DOJ ou toute agence affiliée reconnaît un modèle de discrimination.

Le Bureau de protection financière des consommateurs cherche à faire appliquer l’ECOA, avec d’autres agences fédérales, telles que le Conseil de la Réserve fédérale, le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC), la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et la National Credit Union Administration (NCUA). Si elle est reconnue coupable, l’organisation fautive pourrait devoir payer des dommages-intérêts punitifs qui peuvent être importants, ainsi que couvrir tous les frais encourus par la partie lésée.

Exemples d’application de la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit (ECOA)

Une violation trop fréquente de l’ECOA consiste à imposer des taux ou des frais plus élevés aux demandeurs issus de minorités. C’était le problème dans ces deux cas.

En juillet 2012, le DOJ a conclu un accord de plus de 175 millions de dollars avec la banque Wells Fargo pour un modèle ou une pratique de prêt discriminatoire : Les emprunteurs afro-américains et hispaniques qui avaient droit à des prêts se voyaient imposer des frais ou des taux plus élevés ou étaient placés de manière inappropriée dans des prêts à risque, qui sont également plus coûteux.

En janvier 2017, un accord de 53 millions de dollars a été conclu avec la Chase Bank pour discrimination en matière de prêt. Comme l’a déclaré à l’époque Preet Bharara, le procureur des États-Unis pour le district sud de New York : « Le règlement compensera des milliers d’emprunteurs afro-américains et hispaniques qui ont payé des taux et des frais plus élevés sur les prêts hypothécaires de Chase que les emprunteurs blancs se trouvant dans une situation similaire ».