Une étude de 2019 de Schwab Retirement Plan Services a révélé que le participant moyen à un plan 401(k) pense qu’il aura besoin de 1,7 million de dollars pour prendre sa retraite. Bien entendu, de nombreuses personnes aux États-Unis n’investissent pas suffisamment pour atteindre cet objectif d’épargne et les revenus qu’il procure.
Pour savoir si vos revenus de retraite seront suffisants, vous devez commencer par estimer vos dépenses de retraite.
Points clés à retenir
- Pour savoir si vous aurez des revenus suffisants à la retraite, commencez par estimer ce que devraient être vos dépenses à la retraite.
- En plus de vos prestations de sécurité sociale et de votre pension traditionnelle (si vous en avez une), vous pouvez probablement dépenser environ 4 % de vos économies chaque année.
- Si vos revenus de retraite ne suffisent pas à couvrir vos dépenses, trouvez un moyen d’augmenter vos revenus, de réduire vos dépenses – ou les deux.
Dépenses de retraite
Il existe différentes formules pour estimer les dépenses de retraite, qui sont toutes, au mieux, des suppositions grossières. Une règle bien connue est que vous aurez besoin d’environ 80 % du montant que vous dépensez pour votre retraite.
Ce pourcentage est basé sur le fait que certaines dépenses importantes vont diminuer, notamment les frais de déplacement domicile-travail et les cotisations au régime de retraite, pour n’en citer que deux. Bien entendu, d’autres dépenses peuvent augmenter (les voyages de vacances, par exemple – et, inévitablement, les soins de santé).
De nombreux retraités déclarent que leurs dépenses au cours des premières années sont non seulement égales, mais parfois supérieures à celles qu’ils ont engagées pendant leur vie professionnelle. Cela s’explique notamment par le fait que les retraités peuvent tout simplement avoir plus de temps pour sortir et dépenser de l’argent.
Il est courant que les dépenses des retraités passent par trois phases distinctes :
- Des dépenses plus élevées dès le début
- Des dépenses modestes pendant une longue période par la suite
- Des dépenses plus élevées en fin de vie, en raison des frais médicaux ou de soins de longue durée
De nombreux retraités estiment qu’ils dépensent le plus d’argent au début et à la fin de leur retraite.
Niveau de vie
Bien sûr, les dépenses futures sont difficiles à prévoir. Mais plus vous êtes proche de la retraite, plus vous avez probablement une bonne idée de la somme d’argent dont vous aurez besoin pour maintenir votre niveau de vie actuel – ou pour en soutenir un autre.
Si vous utilisez cette base, soustrayez toutes les dépenses que vous prévoyez de faire après votre départ à la retraite et ajoutez-en de nouvelles. Cela vous donnera au moins un chiffre approximatif avec lequel vous pourrez travailler.
Si vous prévoyez de grosses factures (beaucoup plus de voyages, une cuisine toute neuve), n’oubliez pas de les compter aussi. Il en va de même pour toute économie importante, par exemple si vous prévoyez de réduire vos effectifs et de déménager dans une maison moins chère.
Combien me faut-il pour prendre ma retraite ?
De nombreux conseillers financiers résument cette réponse à une règle empirique, au moins comme point de départ : le taux de retrait durable de 4 %.
En gros, c’est le montant que vous pouvez théoriquement retirer par le biais de l’épargne et de l’investissement, tout en vous attendant à ce que votre portefeuille dure au moins 30 ans. Tous les experts ne sont pas d’accord aujourd’hui pour dire qu’un taux de retrait de 4 % est optimal, mais la plupart d’entre eux estiment que vous devriez essayer de ne pas le dépasser.
Si vous vous en tenez à la règle des 4 %, voici le montant que vous pourriez retirer annuellement de trois pécules différents :
- 500 000 à 20 000 dollars par an
- 1 million à 40 000 dollars par an
- 2 millions à 80 000 dollars par an
Pour déterminer le montant des revenus dont vous aurez besoin à la retraite, prenez votre estimation des dépenses mensuelles (assurez-vous qu’elle est réaliste) et divisez-la par 4 %. Ainsi, par exemple, si vous estimez que vous aurez besoin de 50 000 $ par an pour vivre confortablement, il vous faudra 1,25 million de dollars (50 000 $ ÷ 0,04) à la retraite.
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Revenu de retraite
Maintenant que vous avez une certaine idée de vos dépenses de retraite, l’étape suivante consiste à voir si vos revenus suffiront à les couvrir. Pour ce faire, additionnez le montant des revenus que vous prévoyez de recevoir de trois sources principales :
- Prestations de retraite de la sécurité sociale
- Régimes de retraite à prestations définies
- Épargne-retraite
Retraite de la sécurité sociale
Si vous avez travaillé et cotisé à la sécurité sociale pendant au moins 40 trimestres, ou 10 ans, vous pouvez obtenir une projection de vos prestations de retraite de la sécurité sociale en utilisant l’Estimateur de retraite de la sécurité sociale. Plus vous êtes proche de la retraite, plus l’estimation est susceptible d’être précise.
N’oubliez pas que plus tôt vous toucherez des prestations, moins vous en recevrez chaque mois. Vous pouvez choisir de toucher des prestations dès l’âge de 62 ans ou jusqu’à 70 ans, après quoi vous n’avez plus de raison d’attendre puisque vous recevrez le montant total, que vous ayez 70 ans ou plus.
En juin 2020, la prestation de retraite moyenne de la sécurité sociale était de 1 514 dollars par mois. Le montant maximal que vous pouvez recevoir dépend de votre âge au moment où vous commencez à percevoir les prestations. Pour 2021, la prestation mensuelle maximale est de
- 3 895 $ si vous déposez votre demande à l’âge de 70 ans
- 3 113 $ si vous déposez votre demande à l’âge de la retraite complète (66 et 10 mois si vous déposez votre demande en 2021)
- 2 324 $ si vous déposez votre demande à l’âge de 62 ans
Régimes à prestations définies
Si vous bénéficiez d’une pension de votre employeur actuel ou d’un ancien employeur, l’administrateur du régime peut vous donner une estimation du montant que vous recevrez le jour venu.
Si vous avez un conjoint, vous devrez tenir compte de vos revenus probables selon différents scénarios, par exemple en percevant des prestations sous la forme d’une rente réversible, qui continue à fournir un pourcentage déterminé de vos prestations à votre conjoint si vous décédez le premier.
Épargne-retraite
L’épargne-retraite comprend tout ce que vous avez planqué dans vos 401(k)s, IRA, compte d’épargne santé (HSA) et autres comptes que vous avez réservés pour la retraite.
Si vous avez un IRA traditionnel ou un 401(k), vous devez commencer les distributions minimales obligatoires (RMD) à l’âge de 72 ans. Notez que les IRA Roth – et les 401(k) Roth – n’ont pas de RMD pendant votre vie. Ces RMD détermineront le revenu mensuel que vous recevrez de ces comptes lorsque vous aurez atteint l’âge de 72 ans. Vous pouvez néanmoins commencer à retirer de l’argent d’un IRA ou d’un 401(k) dès l’âge de 59½ sans pénalité.
Votre personnel
Ainsi, après avoir fait le total, si vos revenus totaux à la retraite dépassent vos dépenses prévues, vous avez probablement « assez » pour la retraite. Bien entendu, il n’y a pas de mal à en avoir plus.
Mais s’il semble que vous n’y arriverez pas, vous devrez peut-être faire quelques ajustements et trouver des moyens d’augmenter vos revenus, de réduire vos dépenses, ou les deux. Par exemple, vous pourriez :
- Travailler quelques années de plus, si c’est une option
- Augmenter la part de votre salaire que vous mettez de côté pour la retraite
- Adopter une stratégie d’investissement plus agressive
- Réduire les dépenses inutiles (toujours un bon choix)
- Réduire la taille de la maison et la rendre plus abordable
Plus vite vous ferez le calcul, plus vous aurez de temps pour faire travailler les chiffres en votre faveur.
Épargner ou investir
Il est à noter que près des deux tiers des participants à l’étude Schwab se considéraient comme des « épargnants » plutôt que comme des « investisseurs«
, ce qui peut entraîner une baisse des rendements et du solde des comptes de retraite.
En général, les gens économisent de l’argent pour acheter des choses et pour les urgences. L’argent est là quand vous en avez besoin et il risque peu de perdre de sa valeur, tout en offrant de petits gains potentiels.
Les investissements, en revanche, sont réalisés dans une optique à long terme. Lorsque vous investissez de l’argent, vous avez la possibilité d’obtenir de meilleurs rendements à long terme, mais avec plus de risques. L’essentiel est de trouver l’équilibre entre le risque et le rendement, en fonction de votre tolérance au risque et de votre horizon temporel.
Taux d’épargne : Qu’est-ce qui est suffisant ?
S’il est bon d’avoir un montant en dollars comme objectif d’épargne à long terme, il est utile de se concentrer sur le montant que vous devriez mettre de côté chaque année.
Dix pour cent est le taux d’épargne historique recommandé. M. Schwab précise encore que si vous commencez à avoir une vingtaine d’années, vous pouvez prendre une retraite confortable avec un taux d’épargne de 10 à 15 %. Voici comment quelques scénarios pourraient se dérouler pour un futur retraité.
Taux d’épargne-retraite de 5
Supposons que Beth, une trentenaire, gagne 40 000 dollars par an et s’attend à une augmentation de 3,8 % jusqu’à sa retraite à 67 ans. De plus, avec un portefeuille diversifié de fonds communs de placement en actions et en obligations, Beth s’attend à un rendement de 6 % par an sur ses cotisations de retraite.
Avec un taux d’épargne de 5 % tout au long de sa vie active, Beth aura économisé 423 754 dollars à l’âge de 67 ans. Si elle a besoin de 85 % de son revenu d’avant la retraite pour vivre et qu’elle bénéficie également de la sécurité sociale, ses 5 % d’épargne-retraite sont nettement insuffisants.
Pour atteindre 85 % de ses revenus avant la retraite, Beth a besoin de 1,3 million de dollars à 67 ans. Un taux d’épargne de 5 % ne lui permet même pas d’épargner 50 % des fonds dont elle aura besoin. Il est clair qu’un taux d’épargne-retraite de 5 % n’est pas suffisant.
Taux d’économie de 10 % et 15
En gardant les hypothèses ci-dessus sur son salaire et ses attentes, un taux d’épargne de 10 % rapporte à Beth 847 528 dollars à 67 ans. Ses besoins prévus restent les mêmes, soit 1,3 million de dollars. Ainsi, même avec un taux d’épargne de 10 %, Beth n’atteint pas le montant de son épargne préférée.
Si Beth augmente son taux d’épargne à 15 %, elle atteindra le montant de 1,3 million de dollars. En ajoutant la sécurité sociale prévue, sa retraite sera financée.
Cela signifie-t-il que les personnes qui n’épargnent pas 15 % de leurs revenus seront condamnées à une retraite de qualité inférieure ? Pas nécessairement.
Hypothèses conservatrices
Comme pour tout scénario de projection future, nous avons fait quelques hypothèses. Le rendement des investissements pourrait être supérieur à 6 % par an. Beth pourrait vivre dans une région où le coût de la vie est faible, où le logement, les impôts et les frais de subsistance sont inférieurs aux moyennes américaines. Elle pourrait avoir besoin de moins de 85 % de ses revenus avant la retraite, ou elle pourrait choisir de travailler jusqu’à 70 ans. Son salaire peut augmenter plus rapidement que 3,8 % par an.
Toutes ces possibilités optimistes permettraient d’augmenter les fonds de retraite et de réduire les frais de subsistance à la retraite. Par conséquent, dans le meilleur des cas, Beth pourrait économiser moins de 15 % et disposer d’un pécule suffisant pour sa retraite.
Que faire si les hypothèses initiales sont trop optimistes ? Un scénario plus pessimiste inclut la possibilité que les paiements de la sécurité sociale soient inférieurs à ce qu’ils sont actuellement. Ou que Beth ne continue pas sur la même trajectoire financière positive. Un quart des participants à l’étude Schwab, par exemple, avaient contracté un prêt sur leur 401(k), la plupart d’entre eux en ayant contracté plus d’un.
Sinon, Beth pourrait vivre à Chicago, Los Angeles, New York ou dans une autre région où le coût de la vie est élevé et où les dépenses sont beaucoup plus élevées que dans le reste du pays. Avec ces hypothèses plus sombres, même le taux d’épargne de 15 % pourrait être insuffisant pour une retraite confortable.
Mesurer vos besoins
Si vous êtes arrivé en milieu de carrière sans avoir épargné autant que ce que ces chiffres indiquent, il est important de prévoir dès maintenant des économies ou des revenus supplémentaires pour compenser le manque à gagner.
Vous pouvez également envisager de prendre votre retraite dans un endroit où le coût de la vie est moins élevé afin de faire durer votre argent plus longtemps. Vous pouvez également prévoir de travailler plus longtemps, ce qui augmentera vos prestations de sécurité sociale, ainsi que vos revenus. Et n’oubliez pas que votre prestation de sécurité sociale sera plus élevée si vous attendez l’âge de la retraite complète pour en bénéficier. Et elle sera encore plus élevée si vous attendez jusqu’à 70 ans.
Si vous cherchez un seul chiffre pour votre objectif de retraite, il existe des lignes directrices pour vous aider à en fixer un. Certains conseillers recommandent d’économiser 12 fois votre salaire annuel. Selon cette règle, un salarié de 66 ans gagnant 100 000 $ aurait besoin de 1,2 million de dollars à la retraite. Mais, comme le suggèrent les exemples précédents – et étant donné que l’avenir est incertain – il n’existe pas de pourcentage ou de chiffre cible parfait pour l’épargne-retraite.
Il est clair que la planification de la retraite n’est pas quelque chose que l’on fait peu avant de cesser de travailler. Il s’agit plutôt d’un processus qui dure toute la vie. Tout au long de vos années de travail, votre planification passera par une série d’étapes. Vous évaluerez vos progrès et vos objectifs et prendrez des décisions pour vous assurer de les atteindre.
Une retraite réussie dépend non seulement de votre propre capacité à épargner et à investir judicieusement, mais aussi de votre capacité à planifier. Il est difficile de connaître le montant des revenus dont vous aurez besoin à la retraite et il est délicat de les planifier. Mais une chose est sûre. Il vaut mieux être sur-préparé que d’improviser.