Qu’est-ce qu’un chèque ?
Un chèque est un instrument écrit, daté et signé qui ordonne à une banque de verser une somme d’argent déterminée au porteur. La personne ou l’entité qui rédige le chèque est connue comme le payeur ou le tireur, tandis que la personne à qui le chèque est adressé est le bénéficiaire. Le tiré, en revanche, est la banque sur laquelle le chèque est tiré.
Les chèques peuvent être encaissés ou déposés. Lorsque le bénéficiaire présente un chèque à une banque ou à une autre institution financière pour négocier, les fonds sont tirés sur le compte bancaire du payeur. C’est une autre façon de donner l’ordre à la banque de transférer des fonds du compte du payeur vers le bénéficiaire ou le compte du bénéficiaire. Les chèques sont généralement tirés sur un compte chèque, mais ils peuvent également être utilisés pour négocier des fonds provenant d’un compte d’épargne ou d’un autre type de compte.
Dans certaines parties du monde, comme le Canada et l’Angleterre, l’orthographe utilisée est « chèque ».
Points clés à retenir
- Un chèque est un instrument écrit, daté et signé qui ordonne à une banque de verser une somme d’argent déterminée au porteur.
- C’est un autre moyen de donner l’ordre à une banque de transférer des fonds du compte du payeur vers le bénéficiaire ou le compte de cette personne.
- Les caractéristiques du chèque comprennent la date, la ligne du bénéficiaire, le montant du chèque, l’endossement du payeur et une ligne de notes.
- Les types de chèques comprennent les chèques certifiés, les chèques de caisse et les chèques de paie, également appelés chèques de paie.
Comment fonctionnent les chèques
Un chèque est une lettre de change ou un document qui garantit une certaine somme d’argent. Il est imprimé pour que la banque tireuse le remette à un titulaire de compte – le payeur – qui l’utilisera. Le payeur rédige le chèque et le présente au bénéficiaire, qui l’apporte ensuite à sa banque ou à une autre institution financière pour négocier l’échange d’argent ou le dépôt sur un compte.
L’utilisation de chèques permet à deux ou plusieurs parties d’effectuer une transaction monétaire sans avoir besoin d’échanger réellement de la monnaie physique. Le montant pour lequel le chèque est émis remplace la monnaie physique du même montant.
Les chèques peuvent être utilisés pour payer des factures, comme cadeaux, ou pour transférer des sommes entre deux personnes ou entités. Ils sont généralement considérés comme un moyen plus sûr de transférer de l’argent que l’argent liquide, surtout lorsqu’il s’agit de sommes importantes. Si un chèque est perdu ou volé, un tiers n’est pas en mesure de l’encaisser, car le bénéficiaire est le seul à pouvoir négocier le chèque. Parmi les substituts modernes des chèques figurent les cartes de débit et de crédit, les virements électroniques et les services bancaires sur Internet.
L’utilisation de chèques permet d’éviter qu’une partie ne transfère une somme importante en espèces à une autre partie.
Historique des chèques
Les chèques existent sous une forme ou une autre depuis l’Antiquité. Beaucoup de gens pensent qu’un type de chèque était utilisé chez les Romains de l’Antiquité. Si chaque culture qui a adopté une forme de chèque avait son propre système, elles partageaient toutes l’idée de base de substituer le chèque à la monnaie physique.
En 1717, la Banque d’Angleterre a été la première organisation à émettre des chèques préimprimés. Le plus ancien chèque américain date des années 1790.
Les contrôles modernes, tels que nous les connaissons aujourd’hui, sont devenus populaires au XXe siècle. L’utilisation des chèques a connu un essor considérable dans les années 1950, lorsque le processus de contrôle s’est automatisé et que les machines ont pu trier et valider les chèques. Les cartes de chèque, créées dans les années 1960, ont été les précurseurs des cartes de débit actuelles. Les cartes de crédit et de débit – et d’autres formes de paiement électronique – ont depuis lors éclipsé les chèques comme moyen de paiement dominant pour la plupart des biens et services. Les chèques sont aujourd’hui quelque peu rares, mais toujours utilisés dans la population générale.
Vérifier les caractéristiques
Bien que tous les chèques ne se ressemblent pas, ils partagent généralement les mêmes parties essentielles. Le nom et les coordonnées de la personne qui rédige le chèque se trouvent en haut à gauche. Le nom de la banque qui détient le compte du tireur figure également sur le chèque.
Il y a un certain nombre de lignes qui doivent être remplies par le payeur :
- La date est inscrite sur la ligne en haut à droite du chèque.
- Le nom du bénéficiaire figure sur la première ligne au centre du chèque. Cela est indiqué par la phrase « Payez à l’ordre de ».
- Le montant du chèque en dollars est indiqué dans la case située à côté du nom du bénéficiaire.
- Le montant écrit en lettres va sur la ligne située sous le nom du bénéficiaire.
- Le payeur signe le chèque sur la ligne située dans le coin inférieur droit du chèque. Le chèque doit être signé pour être considéré comme valable.
Il y a également une ligne de mémo dans le coin inférieur gauche du chèque, sous les informations de la banque de tirage. Le payeur peut l’utiliser pour indiquer toute information pertinente, telle qu’un numéro de référence, un numéro de compte ou toute autre raison de faire le chèque.
Une série de numéros codés se trouve le long du bord inférieur du chèque, directement sous la ligne de note et la ligne de signature du payeur. Ces numéros représentent le numéro d’acheminement de la banque, le numéro de compte du payeur et le numéro du chèque. Dans certains pays, comme le Canada, le numéro d’acheminement est remplacé par un numéro d’institution – qui représente le code d’identification de la banque – et le numéro de transit ou de la succursale où le compte est détenu.
Le verso du chèque comporte une ligne d’endossement pour la signature du bénéficiaire lorsque le chèque est négocié. La banque réceptrice appose un cachet de dépôt au dos du chèque au moment de sa négociation, après quoi il passe à la compensation. Une fois que la banque tirante reçoit le chèque, celui-ci est tamponné à nouveau et classé. Dans certains cas, le chèque est renvoyé au payeur s’il en fait la demande.
Types de contrôles
Les chèques peuvent être utilisés à plusieurs fins différentes.
Contrôle certifié
Un exemple est le chèque certifié, qui permet de vérifier que le compte du tireur dispose de suffisamment de fonds pour honorer le montant du chèque. En d’autres termes, le chèque est garanti de ne pas être rejeté. Pour certifier un chèque, il doit être présenté à la banque sur laquelle il est tiré, qui en vérifiera alors l’authenticité auprès du payeur.
Chèque de caisse
Un chèque de banque est garanti par l’établissement bancaire et signé par un caissier, ce qui signifie que la banque est responsable des fonds. Ce type de chèque est souvent nécessaire pour les transactions importantes, comme l’achat d’une voiture ou d’une maison.
Chèque de paie
Un autre exemple est le chèque de paie, ou chèque de salaire, qu’un employeur émet pour rémunérer un employé pour son travail. Ces dernières années, les chèques de paie physiques ont fait place à des systèmes de dépôt direct et à d’autres formes de transfert électronique.
Chèques sans provision
Lorsqu’une personne fait un chèque d’un montant supérieur à celui qui est détenu sur son compte courant, le chèque ne peut pas être négocié. C’est ce qu’on appelle un « chèque sans provision ». Le chèque rebondit parce qu’il ne peut pas être traité, car il y a des fonds insuffisants ou non suffisants (NSF) sur le compte (les deux termes sont interchangeables). Un chèque sans provision entraîne généralement des frais de pénalité pour le payeur. Dans certains cas, le bénéficiaire doit également payer des frais.