Qu’est-ce qu’un solde impayé moyen ?
Un solde moyen est le solde impayé, portant intérêt, d’un prêt ou d’un portefeuille de prêts, dont la moyenne est calculée sur une période de temps, généralement un mois. Le solde impayé moyen peut se référer à toute dette à terme, à tempérament, renouvelable ou de carte de crédit sur laquelle des intérêts sont perçus. Il peut également s’agir d’une mesure moyenne du total des soldes impayés d’un emprunteur sur une période donnée.
Le solde moyen impayé peut être comparé au solde moyen recouvré, qui est la partie du prêt qui a été remboursée sur la même période.
Comme le solde restant dû est une moyenne, la période sur laquelle la moyenne est calculée aura une incidence sur le montant du solde.
Comprendre la moyenne du solde impayé
Les soldes moyens en suspens peuvent être importants pour plusieurs raisons. Principalement, une méthode de calcul du solde moyen peut être utilisée pour évaluer les intérêts sur la dette. Le type de méthodologie utilisé peut avoir une incidence sur le montant des intérêts payés par un emprunteur.
Points clés à retenir
- Le solde restant dû moyen désigne la partie impayée de toute dette à terme, à tempérament, renouvelable ou de carte de crédit sur laquelle des intérêts sont facturés.
- L’intérêt sur les prêts renouvelables peut être évalué sur la base d’une méthode de solde moyen.
- Les soldes impayés sont déclarés par les sociétés de cartes de crédit aux bureaux de crédit à la consommation chaque mois pour être utilisés dans l’évaluation et la souscription des crédits.
Intérêts sur les soldes moyens
De nombreuses sociétés de cartes de crédit utilisent une méthode de calcul des intérêts appliquée à un prêt de crédit renouvelable, en particulier les cartes de crédit, selon laquelle le solde moyen quotidien est impayé. Les utilisateurs de cartes de crédit accumulent les soldes impayés au fur et à mesure qu’ils effectuent des achats tout au long du mois. La méthode du solde moyen quotidien permet à une société de cartes de crédit de facturer des intérêts légèrement plus élevés qui prennent en considération les soldes du titulaire de la carte au cours des derniers jours d’une période et pas seulement à la date de clôture.
Avec le calcul du solde moyen quotidien, le créancier peut prendre une moyenne des soldes des 30 derniers jours et évaluer les intérêts sur une base quotidienne. Généralement, l’intérêt sur le solde quotidien moyen est un produit des soldes quotidiens moyens sur un cycle de relevé, l’intérêt étant évalué sur une base quotidienne cumulative à la fin de la période. Quoi qu’il en soit, le taux périodique quotidien est le taux annuel en pourcentage (TAEG) divisé par 365. Si les intérêts sont évalués de manière cumulative à la fin d’un cycle, ils ne seront évalués que sur la base du nombre de jours de ce cycle.
Il existe également d’autres méthodologies moyennes. Par exemple, une moyenne simple peut être utilisée entre une date de début et une date de fin en divisant par deux le solde initial plus le solde final, puis en calculant les intérêts sur la base d’un taux mensuel.
Les cartes de crédit indiqueront leur méthode de calcul des intérêts dans l’accord du titulaire de la carte. Certaines entreprises peuvent fournir des détails sur le calcul des intérêts et les soldes moyens dans leurs relevés mensuels.
Crédit à la consommation
Chaque mois, les fournisseurs de crédit signalent les soldes impayés aux agences d’évaluation du crédit. Les émetteurs de crédit déclarent généralement le solde total impayé d’un emprunteur au moment où le rapport est fourni. Certains émetteurs de crédit peuvent déclarer les soldes impayés au moment où un relevé est émis, tandis que d’autres choisissent de déclarer les données à un jour précis chaque mois. Les soldes sont déclarés pour tous les types de dettes renouvelables et non renouvelables. Pour les soldes impayés, les émetteurs de crédit déclarent également les paiements en retard à partir de 60 jours de retard.
La ponctualité des paiements et les soldes impayés sont les principaux facteurs qui influent sur la cote de crédit d’un emprunteur. Selon les experts, les emprunteurs doivent s’efforcer de maintenir leur solde impayé total en dessous de 30 %. Les emprunteurs qui utilisent plus de 30 % du total des dettes disponibles peuvent facilement améliorer leur score de crédit d’un mois à l’autre en effectuant des paiements plus importants qui réduisent leur solde total. Lorsque le solde total diminue, la cote de crédit de l’emprunteur s’améliore. Cependant, il n’est pas aussi facile de s’améliorer dans les délais, car les paiements en retard sont un facteur qui peut rester sur un rapport de crédit pendant sept ans.
Les soldes moyens en général ne font pas nécessairement partie des méthodes de notation du crédit. Toutefois, si les soldes d’un emprunteur changent radicalement sur une courte période en raison du remboursement ou de l’accumulation de dettes, il y aura généralement un retard dans la déclaration du solde total des encours aux agences de notation, ce qui peut rendre difficile le suivi et l’évaluation des encours en temps réel.