Avoir une carte de crédit est pratiquement une nécessité dans le monde d’aujourd’hui. Si vous débutez, effectuer des paiements réguliers et mensuels sur une carte de crédit est un bon moyen de se constituer un historique de crédit et d’établir un bon score de solvabilité. Voici ce que vous devez savoir sur le fonctionnement des paiements par carte de crédit.
Points clés à retenir
- L’émetteur de votre carte de crédit vous indiquera le paiement minimum que vous devez effectuer chaque mois, ainsi qu’une date d’échéance pour votre paiement.
- En payant au moins le minimum et dans les délais, vous vous constituerez un bon historique de crédit et améliorerez votre cote de crédit.
- En payant plus que le minimum, vous réduisez les intérêts que vous devez sur le solde de votre carte de crédit. Si vous payez votre solde en totalité chaque mois, vous pouvez éviter de payer des intérêts.
Qu’est-ce qu’un solde de carte de crédit ?
Lorsque vous utilisez une carte de crédit pour effectuer un achat, le montant que vous facturez est ajouté à ce que vous devez au total, ce que l’on appelle généralement le solde de votre carte de crédit. Toutefois, votre solde n’est pas seulement la somme de vos achats. Il comprend également les intérêts que vous devez sur votre solde, ainsi que les frais et pénalités que l’émetteur de la carte vous a facturés. Il peut s’agir de frais annuels, de frais de transaction à l’étranger, de frais d’avance de fonds, de pénalités pour retard de paiement, et bien d’autres encore, comme nous l’expliquerons plus loin.
À la fin de chaque cycle de facturation mensuel, l’émetteur de la carte vous indiquera le montant que vous devez, le paiement minimum qu’il vous demande et la date d’échéance de ce paiement. En effectuant au moins le paiement minimum, et en le faisant à temps, vous resterez en règle avec votre émetteur de crédit. Le solde restant est alors reporté sur le solde du mois suivant et continue à porter intérêt. C’est pourquoi il est préférable de payer plus que le minimum et, idéalement, de rembourser intégralement votre solde chaque mois.
Le fait d’effectuer le paiement minimum et de reporter votre solde au mois suivant n’aura aucune incidence sur votre cote de crédit. Toutefois, si votre solde est trop élevé par rapport à votre limite de crédit totale, cela peut poser un problème. Les prêteurs potentiels tiennent compte de votre taux d’utilisation du crédit pour déterminer le risque que vous pourriez courir en vous prêtant de l’argent. Une personne qui épuise régulièrement sa carte de crédit semblera moins responsable financièrement qu’une personne qui garde une bonne partie de son crédit disponible en réserve, au cas où.
Votre taux d’utilisation du crédit est également un facteur important pour déterminer votre score de crédit. Un bon ratio est généralement de 30 % ou moins, donc si vous avez une limite de crédit de 5 000 $ sur votre carte de crédit, par exemple, vous devriez essayer d’éviter de laisser votre solde dépasser 1 500 $.
Comment fonctionnent les taux d’intérêt des cartes de crédit
Les intérêts que vous facture votre émetteur de carte de crédit sont calculés sous la forme d’un taux annuel en pourcentage, ou TAEG. Comme le TAEG est un pourcentage annualisé, il est divisé par 12 et appliqué chaque mois à votre solde impayé. Par exemple, une carte de crédit dont le TAEG est de 20 % vous fera payer environ 1,66 % d’intérêt sur votre solde impayé chaque mois.
(Cet exemple s’applique à une carte de crédit renouvelable typique, qui vous permet de reporter votre solde d’une période de facturation à l’autre. Un autre type de carte, souvent appelé carte de paiement, ressemble et fonctionne comme une carte de crédit, mais exige que vous remboursiez intégralement votre solde chaque mois).
Certaines cartes ont plus d’un seul TAEG, par exemple une pour les achats et une autre pour les avances en espèces. Tout cela est précisé dans les conditions de la carte de crédit, que vous devez recevoir lors de l’ouverture de votre compte. Si vous achetez une carte de crédit, vous pouvez généralement en trouver les conditions en ligne.
Les cartes de crédit entraînent un large éventail de frais et de pénalités, dont beaucoup sont évitables. Mais si vous ne faites pas attention, ils pourraient finir par représenter une partie substantielle de vos paiements mensuels.
Comprendre (et éviter) les frais de carte de crédit
Les cartes de crédit sont généralement assorties de nombreux petits caractères concernant les frais, pénalités et autres charges que vous pouvez accumuler, parfois par accident. Quelques informations importantes à connaître :
Frais de retard. Si vous ne respectez pas la date d’échéance de votre paiement minimum, vous risquez de devoir payer des frais de retard. Ces frais peuvent s’élever à 27 dollars pour le premier paiement en retard, et jusqu’à près de 40 dollars pour les paiements en retard suivants. De plus, vos retards de paiement seront signalés aux bureaux de crédit et figureront dans votre historique de crédit, ce qui peut nuire à votre cote de crédit.
Frais de dépassement de limite. Si vous dépassez la limite de crédit de votre carte, l’émetteur de votre carte de crédit peut vous facturer des frais de dépassement de limite. Ces frais peuvent aller de 25 à 35 dollars, selon la fréquence à laquelle vous dépassez votre limite. Notez que certains émetteurs de cartes refusent tout simplement les frais de dépassement de votre limite de crédit lorsque vous essayez d’effectuer un achat.
Frais annuels. Il s’agit de la cotisation annuelle que vous payez simplement pour avoir la carte. De nombreuses cartes de crédit sont disponibles sans frais annuels, mais celles qui sont assorties de frais annuels peuvent avoir des programmes de récompense qui offrent des récompenses plus élevées sur vos achats.
Frais d’avance de fonds. Certaines cartes de crédit vous permettent d’obtenir des avances de fonds. Ces frais sont généralement calculés en pourcentage de l’argent liquide que vous recevez, et peuvent être élevés.
Frais de retour de paiement. Vous devrez payer ces frais si votre paiement par carte de crédit est refusé pour cause d’insuffisance de fonds ou pour toute autre raison.
Les cartes de crédit sont un bon moyen de se constituer un solide historique de crédit, mais il est important de ne pas se surcharger et de ne pas se retrouver avec une dette importante. Si vous ne pouvez effectuer que le paiement minimum requis chaque mois, c’est mieux que de manquer un paiement. Mais plus vous pouvez rembourser le solde de votre carte, moins vous aurez de frais d’intérêt à payer. Si vous pouvez gérer votre solde en totalité chaque mois, vous bénéficierez de la commodité et des autres avantages d’une carte de crédit, au moindre coût.