Qu’est-ce que la loi sur le transfert électronique de fonds (AELE) ?
L’Electronic Fund Transfer Act (EFTA) est une loi fédérale qui protège les consommateurs lorsqu’ils transfèrent des fonds par voie électronique, notamment en utilisant des cartes de débit, des guichets automatiques bancaires et des retraits automatiques d’un compte bancaire. Entre autres protections, l’AELE fournit un moyen de corriger les erreurs de transaction et limite la responsabilité résultant d’une carte perdue ou volée.
Points clés à retenir
- La loi sur le transfert électronique de fonds protège les consommateurs lorsqu’ils transfèrent des fonds par voie électronique.
- L’AELE a été promulguée en 1978 en raison de l’utilisation accrue des distributeurs automatiques de billets.
- La protection offerte par l’AELE comprend les transferts effectués par les DAB, les cartes de débit, les dépôts directs, les points de vente et le téléphone.
Historique de la loi sur le transfert électronique de fonds
En 1978, le Congrès a adopté l’Electronic Fund Transfer Act – également connu sous le nom de Regulation E – en réponse à la croissance des distributeurs automatiques de billets et de la banque électronique, et le Conseil de la Réserve fédérale l’a mis en œuvre. L’AELE a établi des règles pour protéger les consommateurs et a défini les droits et les responsabilités de tous les participants impliqués dans le transfert de fonds par voie électronique.
Le pouvoir réglementaire de l’AELE est passé de la Fed au Consumer Financial Protection Bureau en 2011 suite à la promulgation de la loi Dodd-Frank Wall Street sur la réforme et la protection des consommateurs.
Comprendre la loi sur le transfert électronique de fonds
Les transferts électroniques de fonds sont des opérations qui utilisent des ordinateurs, des téléphones ou des bandes magnétiques pour autoriser un établissement financier à créditer ou à débiter le compte d’un client. Les transferts électroniques comprennent l’utilisation de distributeurs automatiques de billets, de cartes de débit, de dépôts directs, d’opérations aux points de vente (TPV), de transferts initiés par téléphone, de systèmes de compensation automatisés (ACH) et de retraits préautorisés de comptes chèques ou d’épargne.
La loi sur les transferts de fonds électroniques énonce les exigences que les établissements bancaires et les consommateurs doivent respecter lorsque des erreurs se produisent. Dans le cadre de l’AELE, les consommateurs peuvent contester les erreurs, les faire corriger et recevoir des pénalités financières limitées. L’AELE exige également que les banques fournissent certaines informations aux consommateurs et définit la manière dont elles peuvent limiter leur responsabilité en cas de perte ou de vol d’une carte.
L’utilisation des chèques sur papier a régulièrement diminué depuis l’adoption de la loi sur les transferts de fonds électroniques, mais les chèques continuent de servir de preuves tangibles de paiement. L’explosion des transactions financières électroniques a créé un besoin de nouvelles règles qui donneraient aux consommateurs le même niveau de confiance qu’ils ont dans le système de contrôle. Cela inclut la possibilité de contester les erreurs, de les corriger dans un délai de 60 jours, et de limiter la responsabilité en cas de perte d’une carte à 50 dollars – si la carte est déclarée perdue dans les deux jours ouvrables.
Toutefois, si l’institution est informée dans un délai de trois à 59 jours, la responsabilité pourrait s’élever à 500 dollars. Si une carte perdue n’est pas signalée dans les 60 jours, le consommateur n’est pas protégé contre la responsabilité et pourrait perdre tous les fonds du compte associé, et être tenu de payer les frais de découvert.
Les cartes cadeaux, les cartes à valeur stockée, les cartes de crédit et les cartes téléphoniques prépayées sont exclues de l’AELE.
Services protégés dans le cadre de l’AELE
Les services de base qui sont protégés dans le cadre de l’AELE comprennent.
ATM
L’AELE autorise l’accès aux distributeurs automatiques de billets 24 heures sur 24.
Dépôt direct
La plupart des banques proposent le dépôt direct, qui vous permet de préautoriser les dépôts (comme les chèques de paie ou les prestations gouvernementales) ou les paiements de factures récurrentes (comme les hypothèques, les paiements d’assurance ou les factures de services publics).
Pay-by-Phone
Vous pouvez autoriser votre institution financière à effectuer des paiements ou des transferts de fonds par téléphone. Les banques sont tenues de confirmer votre identité en vous posant des questions sur votre compte.
Internet
Vous pouvez accéder à vos comptes via les portails en ligne des institutions financières pour surveiller vos comptes, transférer des fonds et payer des factures.
Carte de débit
Les cartes de débit émises par les établissements financiers permettent aux consommateurs d’effectuer des achats en ligne ou dans un magasin ou une entreprise de détail.
Conversion des chèques électroniques
Cette fonction permet à une entreprise de convertir un chèque papier en un paiement électronique en scannant le chèque et en saisissant le nom de la banque, son adresse, le numéro de compte et le numéro d’acheminement. Une fois le chèque papier numérisé en un paiement électronique, il devient nul et non avenu.
Vous avez le droit d’arrêter les transferts préautorisés à tout moment, quelles que soient les conditions du contrat qui s’y opposent.
Exigences de l’AELE pour les prestataires de services
L’AELE exige que les institutions financières et tout tiers impliqué dans les services de transfert électronique de fonds divulguent les informations suivantes aux consommateurs.
- Un résumé de la responsabilité concernant les transactions et les transferts non autorisés
- les coordonnées de la ou des personnes à informer en cas de transaction non autorisée, ainsi que la procédure de déclaration et de dépôt de plainte
- Les types de transferts que vous pouvez effectuer, les frais qui y sont associés et les limitations qui pourraient exister
- Un résumé de vos droits, y compris le droit de recevoir des relevés périodiques et des reçus d’achat au point de vente
- Un résumé de la responsabilité de l’institution envers vous si elle omet ou arrête certaines transactions
- Les circonstances dans lesquelles une institution partagera des informations avec un tiers concernant votre compte et les activités de votre compte
- Un avis décrivant comment signaler une erreur, demander de plus amples informations et le délai dans lequel vous devez déposer votre rapport