Le moyen le plus populaire de financer un grand projet d’amélioration de l’habitat est un prêt ou une ligne de crédit sur fonds propres ou un prêt FHA 203(k). Le moyen le plus courant de financer des projets de moindre
envergure est l’argent liquide : soit en puisant dans l’épargne, soit en passant d’une offre de carte de crédit sans intérêt à une autre.
Même avec un financement, il faut beaucoup d’argent pour embellir votre maison. Les personnes qui n’ont accès à aucune de ces sources traditionnelles peuvent cependant bénéficier d’un autre type de prêt à la rénovation, extrêmement abordable.
Les propriétaires à faibles revenus peuvent avoir droit à des financements ou des prêts subventionnés pour la rénovation ou les réparations nécessaires.
Ce prêt passe inaperçu et se trouve dans votre propre cour. Il ne passe pas par le gouvernement fédéral, mais par les organismes associés aux transports en commun, aux impôts fonciers, aux licences, aux routes et aux tribunaux : votre gouvernement local de comté. Certains comtés travaillent directement avec les prêteurs pour offrir ces prêts.
Mieux encore, certains prêts sont sans intérêt.
Quels sont ces programmes ?
Les noms diffèrent d’un comté à l’autre, mais ils portent souvent le nom de programme d’amélioration de la maison (« HIP »), d’aide à la réparation/amélioration de la maison, ou un nom similaire.
L’autorité de réaménagement du comté d’Allegheny en Pennsylvanie, par exemple, a le programme de prêt à l’amélioration de la maison d’Allegheny.
Le comté de King, dans l’État de Washington, offre des subventions et des prêts par l’intermédiaire de sa division du logement, des sans-abri et du développement communautaire.
La Tennessee Housing Development Agency a le Tennessee Repair Loan Program.
Dans le cadre de ces programmes, les propriétaires à faible revenu contractent un prêt pour l’amélioration de leur logement et les comtés acceptent de subventionner le prêt.
Les conditions et l’éligibilité varient selon l’agence gouvernementale qui administre le programme.
Combien d’argent vous pouvez économiser
Ceux qui remplissent les conditions requises trouveront sans doute que cela vaut la peine de s’occuper des formalités administratives liées à la candidature, car cela leur permet de financer un projet d’amélioration de l’habitat en réalisant des économies considérables.
Dans un scénario courant, un comté pourrait subventionner 3,5 % du taux d’intérêt de votre prêt. Certains comtés aident à organiser des prêts à taux zéro pour certains projets, comme l’amélioration de l’efficacité énergétique d’une maison.
Voyons les chiffres d’un prêt partiellement subventionné. Cet exemple d’un prêt de 20 000 dollars sur cinq ans compare vos coûts avec et sans réduction du taux d’intérêt de 3,5 %.
- Sans la subvention : Avec un taux d’intérêt de 4,5 %, vous paierez environ 372 dollars par mois. Le total des intérêts est de 2 371 $.
- Avec la subvention : Avec un taux d’intérêt de 1 %, vous paierez environ 341 $ par mois, soit une économie d’environ 30 $ par mois. Le total des intérêts est de 512 $.
En contractant un prêt de type HIP, vous économiserez 1 859 dollars en intérêts.
Pourquoi les comtés font cela
Les comtés ont pour mandat de servir leurs résidents, en particulier les familles à faible revenu. À plus grande échelle, les comtés sont intéressés par le maintien de la valeur du parc de logements. Lorsque le parc de logements diminue, la qualité de vie globale diminue. Enfin, l’octroi de ces prêts fait tourner la machine économique en contribuant à la création de projets créateurs d’emplois.
Combien pouvez-vous emprunter ?
Un plafond d’emprunt typique se situe entre 25 000 et 50 000 dollars. Il est rare de trouver des prêts HIP à six chiffres. Certaines régions offrent des fonds de contrepartie jusqu’à une limite déterminée.
Points clés à retenir
- Ces prêts sont destinés à réhabiliter des structures ou à corriger des infractions, et non à acheter une nouvelle propriété ou à financer une construction.
- Les prêts subventionnés font partie de la mission d’un comté qui consiste à maintenir la valeur du parc de logements, ainsi qu’un moyen de créer des projets créateurs d’emplois.
- L’éligibilité est généralement déterminée par les revenus et la valeur du logement.
Limites et exigences
L’éligibilité est généralement déterminée par vos revenus et la valeur de votre maison. Exigences typiques :
- Votre revenu annuel brut doit être inférieur à une certaine limite. Un montant typique (King County, Washington) est de 64 400 dollars pour une famille de quatre personnes.
- Votre maison doit être évaluée en dessous d’une certaine limite.
- Vous devez laisser l’administrateur du programme contrôler le projet.
- Toutes les taxes du comté doivent être payées dans leur intégralité.
- Vous ne pouvez pas utiliser l’argent pour rembourser d’autres prêts, même si ces prêts sont liés à la maison.
- Vous ne pouvez pas utiliser l’argent du prêt pour payer des projets commencés avant l’approbation du prêt HIP.
- Vous devez terminer le projet dans un certain délai, par exemple un an.
Les choses pour lesquelles vous ne pouvez pas utiliser l’argent
En général, il vous est interdit de financer des projets de luxe tels que des piscines
, des antennes paraboliques, des bains à remous, des terrasses, etc.
Certains comtés limitent les types d’appareils que vous pouvez acheter avec le prêt, n’autorisant que les appareils permanents (un four ou un réfrigérateur, par exemple).
Les prêts sont destinés à la remise en état des structures ou à la correction des infractions, et non à l’achat d’une nouvelle propriété ou au financement d’une construction. Notez cependant que certains comtés disposent de programmes similaires pour aider les propriétaires à acheter des propriétés.
Si vous recherchez un prêt à l’amélioration de l’habitat avec moins de restrictions, il existe quelques options non garanties qui répondent à vos besoins, si vous pouvez vous permettre de payer les intérêts.
Où trouver les programmes
Rien ne garantit que votre comté bénéficiera de ce programme. Vous en trouverez peut-être une dans les services sociaux, le logement ou les services de développement communautaire sur le site web de votre comté. Si vous effectuez une recherche dans le comté, utilisez les mots « amélioration du logement », « HIP » ou « aide à la réparation ».
Dans un navigateur web, vous pouvez essayer de rechercher « amélioration de l’habitat à faible coût » + « prêt » + le nom de votre comté.
Le département du développement rural du ministère américain de l’agriculture propose des liens vers les 504 programmes de prêts et de subventions pour la réparation des logements dans les États
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