Qu’est-ce que le Fair Credit Reporting Act (FCRA) ?
Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) est une loi fédérale qui régit la collecte des informations de crédit des consommateurs et l’accès à leurs rapports de crédit. Elle a été adoptée en 1970 pour assurer l’équité, l’exactitude et la confidentialité des informations personnelles contenues dans les dossiers des agences d’évaluation du crédit.
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Comment fonctionne le Fair Credit Reporting Act (FCRA)
Le Fair Credit Reporting Act est la principale loi fédérale qui régit la collecte et la communication des informations de crédit concernant les consommateurs. Ses règles couvrent la manière dont les informations de crédit d’un consommateur sont obtenues, la durée de conservation de ces informations et la manière dont elles sont partagées avec d’autres, y compris les consommateurs eux-mêmes.
Points clés à retenir
- Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) régit la manière dont les bureaux de crédit peuvent collecter et partager des informations sur les consommateurs individuels.
- Les entreprises vérifient les dossiers de crédit à de nombreuses fins, par exemple pour décider si elles doivent accorder un prêt ou vendre une assurance à un consommateur.
- La FCRA donne également aux consommateurs certains droits, dont le libre accès à leurs propres dossiers de crédit.
La Federal Trade Commission (FTC) et le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sont les deux agences fédérales chargées de superviser et de faire respecter les dispositions de la loi. De nombreux États ont également leur propre législation en matière de rapports de solvabilité. La loi dans son intégralité se trouve dans le Code des États-Unis, Titre 15, Section 1681
.
Les trois principaux bureaux d’information sur le crédit – Equifax, Experian et TransUnion – ainsi que d’autres sociétés plus spécialisées, collectent et vendent des informations sur les antécédents financiers des consommateurs individuels. Les informations contenues dans leurs rapports sont également utilisées pour calculer les scores de crédit des consommateurs, ce qui peut avoir une incidence, par exemple, sur le taux d’intérêt qu’ils devront payer pour emprunter de l’argent.
Déterminer les données à collecter
La loi sur le crédit équitable décrit le type de données que les bureaux sont autorisés à collecter. Cela comprend l’historique de paiement des factures de la personne, ses prêts passés et ses dettes actuelles. Elle peut également inclure des informations sur l’emploi, l’adresse actuelle et antérieure, si la personne a déjà fait faillite ou si elle doit une pension alimentaire, et tout dossier d’arrestation.
Le FCRA limite également le nombre de personnes autorisées à consulter un rapport de solvabilité et les circonstances dans lesquelles elles peuvent le faire. Par exemple, les prêteurs peuvent demander un rapport lorsqu’une personne demande un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou un autre type de crédit. Les compagnies d’assurance peuvent également consulter les rapports de crédit des consommateurs lorsqu’ils demandent une police d’assurance. Le gouvernement peut le demander en réponse à une ordonnance d’un tribunal ou à une citation à comparaître devant un grand jury fédéral, ou si la personne demande certains types de permis délivrés par le gouvernement. Dans certains cas, mais pas tous, les consommateurs doivent avoir initié une transaction ou donné leur accord par écrit avant que le bureau de crédit puisse publier leur rapport. Par exemple, les employeurs peuvent demander le rapport de crédit d’un candidat à l’emploi, mais uniquement avec l’autorisation du candidat.
La loi sur le crédit équitable limite le nombre de personnes qui peuvent consulter le dossier de crédit d’un consommateur et à quelles fins.
Les droits des consommateurs en vertu de la loi sur le crédit équitable (FCRA)
Les consommateurs ont également le droit de consulter leurs propres rapports de crédit. Selon la loi, ils ont droit à un rapport de crédit gratuit tous les 12 mois de la part de chacun des trois grands bureaux. Ils peuvent demander leurs rapports sur le site web officiel, autorisé par le gouvernement à cet effet, AnnualCreditReport.com
. En vertu du FCRA, les consommateurs ont également le droit de demander un rapport de crédit gratuit :
- Vérifier l’exactitude de leur rapport lorsqu’il est requis à des fins d’emploi.
- Recevoir une notification si des informations contenues dans leur dossier ont été utilisées contre eux pour demander un crédit ou effectuer d’autres transactions.
- Contester – et faire corriger par le bureau – les informations de leur rapport qui sont incomplètes ou inexactes, dans le but de réparer leur crédit.
- Supprimer les informations obsolètes et négatives (après sept ans dans la plupart des cas, dix ans en cas de faillite).
Si le bureau de crédit ne répond pas à sa demande de manière satisfaisante, un consommateur peut déposer une plainte
auprès du Bureau fédéral de protection des consommateurs financiers.