Qu’est-ce que le ratio dette/revenu initial (DTI) ?
Le ratio dette/revenu initial (DTI) est une variante du DTI qui calcule la part du revenu brut d’une personne qui est consacrée aux frais de logement. Si un propriétaire a un prêt hypothécaire, le DTI initial est généralement calculé en divisant les dépenses de logement (comme les paiements hypothécaires, l’assurance hypothécaire, etc.) par le revenu brut. En revanche, l’IFD de fin de période calcule le pourcentage du revenu brut consacré à d’autres types de dettes, telles que les cartes de crédit ou les prêts automobiles. Vous pouvez également entendre ces ratios appelés respectivement « Logement 1 » et « Logement 2 », ou « de base » et « large ».
Key Takeaways :
- Le ratio dette/revenu initial (DTI), ou ratio de logement, calcule la part du revenu brut d’une personne qui est consacrée aux frais de logement.
- Le DTI initial est généralement calculé en divisant les dépenses de logement (telles que les paiements hypothécaires, l’assurance hypothécaire, etc.) par le revenu brut.
- L’ITD de fin de période calcule le pourcentage du revenu brut consacré à d’autres types de dettes, telles que les cartes de crédit ou les prêts automobiles.
- Les prêteurs préfèrent généralement une IFD initiale ne dépassant pas 28 %.
Comprendre le ratio dette/revenu (RDR) en amont
Le DTI est également connu sous le nom de ratio hypothèque / revenu ou ratio de logement. Il peut être comparé au ratio de fin de période.
Calcul du ratio dette/revenu à l’entrée (DTI)
Frais de
brut
brut}}right
Front-End DTI=( Revenumensuel brut Fraisdelogement )∗100
Pour calculer l’ITD initiale, additionnez vos dépenses de logement prévues et divisez-les par le montant que vous gagnez chaque mois avant impôts (votre revenu mensuel brut). Multipliez le résultat par 100, et vous obtiendrez votre ratio d’ITD initial. Par exemple, si toutes vos dépenses liées au logement s’élèvent à 1 000 $ et que votre revenu mensuel est de 3 000 $, votre DTI est de 33 %.
Qu’est-ce qu’un ratio dette/revenu initial souhaitable (DTI) ?
Pour avoir droit à un prêt hypothécaire, l’emprunteur doit souvent avoir un ratio dette/revenu initial inférieur à un niveau indiqué. Payer ses factures à temps, avoir un revenu stable et une bonne cote de crédit ne vous permettront pas nécessairement de bénéficier d’un prêt hypothécaire. Dans le monde du crédit hypothécaire, la distance qui vous sépare de la ruine financière est mesurée par votre DTI. En termes simples, il s’agit de comparer vos dépenses de logement et vos dettes mensuelles par rapport à vos revenus.
Des ratios plus élevés tendent à augmenter la probabilité de défaut de paiement d’un prêt hypothécaire. Par exemple, en 2009, de nombreux propriétaires avaient des IFD initiales nettement supérieures à la moyenne et, par conséquent, les défauts de paiement des prêts hypothécaires ont commencé à augmenter. En 2009, le gouvernement a mis en place des programmes de modification des prêts pour tenter de faire passer les DTI initiaux en dessous de 31 %.
Les prêteurs préfèrent généralement un DTI initial ne dépassant pas 28 %. En réalité, en fonction de votre cote de crédit, de votre épargne et de votre mise de fonds, les prêteurs peuvent accepter des ratios plus élevés, bien que cela dépende du type de prêt hypothécaire. Toutefois, l’IFD finale est en fait considérée comme plus importante par de nombreux professionnels de la finance pour les demandes de prêts hypothécaires.
Considérations particulières
Lors de la préparation d’une demande de prêt hypothécaire, la stratégie la plus évidente pour abaisser l’ITD initiale consiste à rembourser la dette. Cependant, la plupart des gens n’ont pas les moyens de le faire lorsqu’ils sont en train d’obtenir un prêt hypothécaire – la plupart de leurs économies sont consacrées à la mise de fonds et aux frais de clôture. Si vous pensez que vous pouvez vous permettre de payer le prêt hypothécaire, mais que votre DTI est supérieur à la limite, un cosignataire peut vous aider.